銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

概念釋義

1.商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)

投資銀行業(yè)務(wù)有狹義和廣義之分。狹義的投資銀行業(yè)務(wù)：投資銀行的狹義含義只限于某些資本市場，著重指一級(jí)市場上的承銷、并購和融資業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)顧問。

廣義的投資銀行業(yè)務(wù)：投資銀行的廣義含義包括眾多的資本市場活動(dòng)，即包括公司融資、兼并收購顧問、股票的銷售和交易、資產(chǎn)管理、投資研究和風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行中的投資銀行業(yè)務(wù)則因體制不同而有所不同。混業(yè)經(jīng)營的商業(yè)銀行，其投資銀行業(yè)務(wù)是廣義的范疇，包含了投資銀行的全部內(nèi)容；而分業(yè)經(jīng)營的商業(yè)銀行，其投資銀行業(yè)務(wù)則主要指不超出分業(yè)經(jīng)營模式的涉及經(jīng)營牌照的中介顧問和資金業(yè)務(wù)。

在我國，商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)主要包括公司融資、并購重組顧問、債券承銷、資產(chǎn)管理、投資顧問、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)，但并不開展涉及經(jīng)營牌照如股票承銷、非金融企業(yè)的股權(quán)直接投資、風(fēng)險(xiǎn)投資等業(yè)務(wù)、

2.商業(yè)銀行的投行與純粹的投行有什么區(qū)別

純粹的投資銀行機(jī)構(gòu)包括證券公司、混業(yè)經(jīng)營的商業(yè)銀行、投資公司、基金公司等，這些機(jī)構(gòu)包括專業(yè)化的投行和綜合化的投行。專業(yè)化的投行機(jī)構(gòu)其僅經(jīng)營某一個(gè)或某幾個(gè)專業(yè)的市場或領(lǐng)域，如基金公司主要做股票和債券的投資。綜合化的投行機(jī)構(gòu)如證券公司，除了經(jīng)營承銷與經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，也開展并購重組、直接投資、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行相比，這些純粹的投行要么更專注于某些領(lǐng)域；要么擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營牌照優(yōu)勢；或者是點(diǎn)與面的差別，或者是準(zhǔn)入方面的差別。不論有何種差別，投行業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)就是一種中介顧問業(yè)務(wù)，對于商業(yè)銀行而言，其便是區(qū)別于傳統(tǒng)資金與業(yè)務(wù)的新興業(yè)務(wù)范疇。

商業(yè)銀行與投資銀行的關(guān)系

1.商行與投行相互獨(dú)立又相互聯(lián)系

從體制上說，商行與投行相互獨(dú)立；而從業(yè)務(wù)上說，兩者又相互聯(lián)系。

在體制上，除了美國等少數(shù)國家以外，歐洲和我國的金融業(yè)大都施行分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)有明顯的分界線，彼此之間有嚴(yán)格的防火墻制度，即便是混業(yè)經(jīng)營的美國銀行體系，也都在商行業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)中設(shè)置了防火墻，這就從體制上決定了商行業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)有各自獨(dú)立的體系與模式。

在業(yè)務(wù)上，兩者又相互聯(lián)系。現(xiàn)代的商業(yè)銀行所從事部分業(yè)務(wù)，也在或多或少的涉及到了投行領(lǐng)域，如并購貸款。從商行角度，這是一筆貸款業(yè)務(wù)；而從投行角度，這是并購業(yè)務(wù)。這是比較典型的傳統(tǒng)商行業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的交集與融合。

2.商業(yè)銀行為投行業(yè)務(wù)發(fā)展提供平臺(tái)和資源

作為商業(yè)銀行的新興的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，無論是理念、模式、產(chǎn)品、服務(wù)、管理、隊(duì)伍，都將是依托于商業(yè)銀行現(xiàn)有的渠道和平臺(tái)，并依賴于商業(yè)銀行的客戶資源逐步發(fā)展的。這對于剛剛起步的商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)而言，這樣的平臺(tái)和客戶資源，無疑是孕育的襁褓、成長的搖籃。商業(yè)銀行多年的經(jīng)營與積累，設(shè)立了眾多的分支機(jī)構(gòu)，擁有大量的結(jié)算客戶與信貸客戶。這些分支機(jī)構(gòu)，將成為有力的營銷的前線陣地，搜集和反饋市場上各種各樣的信息與需求；大量的結(jié)算客戶與信貸客戶，隨著其不斷的經(jīng)營發(fā)展，都會(huì)或多或少的提出更多、更高、更綜合化的需求，包括并購、債務(wù)重組、夾層融資、產(chǎn)業(yè)鏈擴(kuò)張、資源整合、資產(chǎn)管理以及綜合性的顧問等需求。而這些信息，將通過眾多的分支機(jī)構(gòu)傳遞上來，這些需求則是銀行系的投資銀行業(yè)務(wù)的“食糧”。

3.投行業(yè)務(wù)拉動(dòng)商行業(yè)務(wù)的發(fā)展

商業(yè)銀行體系內(nèi)的投行業(yè)務(wù)，也許會(huì)分流小部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的資源，但更多的是投行業(yè)務(wù)成為了一把尖刀破冰而行，其對商行業(yè)務(wù)的拉動(dòng)效應(yīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于對商行業(yè)務(wù)的分流效應(yīng)。目前的商業(yè)銀行，由于一些制度性和經(jīng)營理念的原因，其傳統(tǒng)的產(chǎn)品線較為固定與飽和，可模仿性較高，服務(wù)的可提高空間也不大。隨著銀行數(shù)量的增多，產(chǎn)品逐漸趨同，銀行之間競爭加劇，使傳統(tǒng)的商行產(chǎn)品與服務(wù)落入了拼價(jià)格、拼關(guān)系的惡性競爭中，銀行的經(jīng)營苦不堪言。

投行業(yè)務(wù)則不同，投行的產(chǎn)品與服務(wù)大多為個(gè)性化（非標(biāo)準(zhǔn)化）、綜合化、專業(yè)化，可模仿性不高；或者模仿需要較多的人力物力與時(shí)間，這對于商業(yè)銀行而言則形成了競爭優(yōu)勢。其提供的產(chǎn)品與服務(wù)一般也不具備市場定價(jià)參照物，不會(huì)落入拼價(jià)格、拼關(guān)系的局面，并且可以多方面、多層次解決客戶的需求。這對于商業(yè)銀行而言，無疑在獲得業(yè)務(wù)資源的同時(shí)，贏得客戶信任，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)收益最大化。因而，投行業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行而言是突破“價(jià)格、關(guān)系”僵局、獲得優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)資源、贏得信任與贊譽(yù)以及最大化獲利的尖刀。通過投行業(yè)務(wù)和手段介入客戶需求，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品如貸款、結(jié)算、銷售、保管等業(yè)務(wù)即可順勢進(jìn)入，形成了投行對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的拉動(dòng)效應(yīng)。

4.商行業(yè)務(wù)發(fā)展后對投行業(yè)務(wù)的反哺

通過投行手段切入，商行跟進(jìn)服務(wù)，商行現(xiàn)有的產(chǎn)品與服務(wù)體系均能實(shí)現(xiàn)對企業(yè)的支撐，支持其經(jīng)營與發(fā)展。隨著企業(yè)的不斷壯大，其經(jīng)營上、管理上、資本運(yùn)作方面又會(huì)提出更高、更綜合、更專業(yè)的需求，這又為投行帶來了新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，形成了“割韭菜”的業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的必要性

投行業(yè)務(wù)增強(qiáng)了商業(yè)銀行的競爭力，擴(kuò)大了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入來源，對商行業(yè)務(wù)形成了強(qiáng)而有力的拉動(dòng)效應(yīng)，所以投行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的重要性可見一斑。商業(yè)銀行的改革、創(chuàng)新、發(fā)展之路，缺投行不可，投行將在這條道路上扮演舉足輕重的角色。

1.投行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

其一，理念優(yōu)勢。相區(qū)別于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)思維，投行業(yè)務(wù)的開展需要預(yù)判市場、預(yù)測未來、預(yù)估發(fā)展態(tài)勢，并且需要?jiǎng)討B(tài)的調(diào)整模型、數(shù)據(jù)與結(jié)果，需要有一種前瞻性的理念，否則將會(huì)因準(zhǔn)備不足而與轉(zhuǎn)瞬即逝的機(jī)會(huì)失之交臂。而這種理念，則需要培養(yǎng)超前意識(shí)，不斷的跟蹤觀察市場變化，并及時(shí)調(diào)整策略，為到來的機(jī)會(huì)做好準(zhǔn)備，這將在業(yè)務(wù)上形成先發(fā)制勝的效果。

其二，營銷優(yōu)勢。投行產(chǎn)品與服務(wù)是非標(biāo)準(zhǔn)化的，投行的手段是多種多樣的，是基于需求去擬定個(gè)性化解決方案，創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品與交易，綜合化匹配需求的。相對于推銷即便是組合式推銷固有的產(chǎn)品而言，這種模式更切合客戶的要求，更能受到客戶的認(rèn)可，更有利于獲得業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，營銷的優(yōu)勢就更明顯。

其三，產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)勢。投行的產(chǎn)品與服務(wù)基于各種各樣的需求，個(gè)性化的擬定方案，創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品與交易解決問題。很多時(shí)候，這些產(chǎn)品與服務(wù)需要非常強(qiáng)的專業(yè)能力與豐富的經(jīng)驗(yàn)，需要解決的是一攬子的綜合需求，這是既成的商行產(chǎn)品模式所無法替代與完成的。

其四，效率優(yōu)勢。投行業(yè)務(wù)中非常注重的一點(diǎn)是機(jī)會(huì)的把握能力，除了前瞻性預(yù)判做好準(zhǔn)備外，還需要靈敏的反應(yīng)和快速高效形成解決方案，并且很可能需要在瞬間出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)時(shí)刻快速執(zhí)行。因此，高效性亦成為了投行的一個(gè)有效競爭優(yōu)勢。

其五，效益優(yōu)勢。作為投行產(chǎn)品與服務(wù)的個(gè)性化、專業(yè)化、綜合化以及所形成的差異化競爭優(yōu)勢與難復(fù)制性，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的收費(fèi)將可帶來商業(yè)銀行的最大化收益，并帶動(dòng)其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開展，拉動(dòng)效益顯著。

2.投行對商業(yè)銀行的促進(jìn)與完善

投行基于其具有競爭性的優(yōu)勢，在發(fā)揮其自身效應(yīng)的同時(shí)，也對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與體系形成了促進(jìn)與完善。

其一，加劇競爭，分化陣營。開展投行業(yè)務(wù)將直接加劇商行之間的競爭態(tài)勢，并決定在競爭中的位置。縱觀國內(nèi)商業(yè)銀行，較早、較好開展投行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)如工行、建行，其通過投行手段“俘獲”的客戶就較多，議價(jià)能力就較強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)收入就較多，經(jīng)營能力與盈利能力就越強(qiáng)。

其二，有利于形成差異化競爭優(yōu)勢。在趨于同質(zhì)化，僅能拼價(jià)格、拼關(guān)系的產(chǎn)品與服務(wù)推銷環(huán)境下，融入個(gè)性化、專業(yè)化、綜合化解決方案與創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品交易，便能在競爭中形成差異化競爭優(yōu)勢、投行開路、商行跟進(jìn)，進(jìn)而獲取更高的收益。

其三，提升商業(yè)銀行的經(jīng)營能力。用好投行這把尖刀，引入資產(chǎn)流動(dòng)性管理的理念，將收益較低的票據(jù)、貸款等賣出的同時(shí)，將收回的資金投向于收益更高的資產(chǎn)，支持貢獻(xiàn)度更大更優(yōu)質(zhì)的客戶資源，大大提升了商業(yè)銀行的資產(chǎn)經(jīng)營能力。

其四，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力。作為投行業(yè)務(wù)組成部分的資產(chǎn)證券化、表外理財(cái)業(yè)務(wù)等，通過將自身持有的債券、貸款、票據(jù)等資產(chǎn)證券化賣給其他投資人，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的出表（資產(chǎn)負(fù)債表）或表外管理，如銀行將期限較長的城建貸款賣出或證券化。騰出信貸規(guī)模向多個(gè)企業(yè)發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款、貿(mào)易融資，從而降低資產(chǎn)的行業(yè)集中度和期限集中度，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，并可通過資產(chǎn)流動(dòng)性管理，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

其五，完善商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營。并購顧問與融資、股權(quán)投資與融資、資產(chǎn)與債務(wù)重組、夾層融資、債券承銷、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)證券化、戰(zhàn)略顧問、經(jīng)營管理顧問、綜合性財(cái)務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，無疑將大大豐富并完善商業(yè)銀行的產(chǎn)品線和服務(wù)體系，使得商業(yè)銀行可以多方面滿足客戶的需求，獲得更多的業(yè)務(wù)收入。既有投行業(yè)務(wù)，又有商行業(yè)務(wù)，既可以滿足一般化的產(chǎn)品與服務(wù)需求，又可以針對特定客戶個(gè)性化、多元化、綜合化的需求提供顧問服務(wù)與產(chǎn)品服務(wù)，還可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的流動(dòng)性管理、降低風(fēng)險(xiǎn)、提高資產(chǎn)收益，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營。

結(jié)論

篇2

一、縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面保持一個(gè)比較迅猛的勢頭，銀行卡發(fā)卡數(shù)量不斷提升，傳統(tǒng)的存折業(yè)務(wù)越來越少，同時(shí)越來越多縣級(jí)農(nóng)村信用社都提供網(wǎng)上銀行以及自助銀行業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)占比越來越高。不過由于縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面起步較晚，基礎(chǔ)薄弱，因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展整體比較滯后，縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)主要集中在銀行卡、自助取款等方面。

二、縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必要性

對于縣級(jí)農(nóng)村信用社來說，電子銀行業(yè)務(wù)并不是一項(xiàng)可有可無的業(yè)務(wù)，隨著時(shí)代的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對于縣級(jí)農(nóng)村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下:

1．發(fā)展普惠金融，提高金融服務(wù)水平的需要

縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是提升金融服務(wù)水以及發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實(shí)需要，隨著居民對于金融服務(wù)水平要求的不斷提升，電子銀行業(yè)務(wù)本身具有的便捷性、經(jīng)濟(jì)性等給客戶提供了更好的金融服務(wù)體驗(yàn)，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務(wù)要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業(yè)務(wù)本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務(wù)的門檻以及成本，從而擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍。

2．提高金融服務(wù)效率，降低業(yè)務(wù)辦理成本的需要

對于縣級(jí)農(nóng)村信用社來說，控制成本支出是經(jīng)營管理的重要一個(gè)方面，電子銀行業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)辦理模式來說，單筆業(yè)務(wù)辦理成本低，耗時(shí)也更少，縣級(jí)農(nóng)村信用社可以通過大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)節(jié)約大量的人力成本，全面提升金融服務(wù)效率。

3．發(fā)揮農(nóng)村信用社職能作用，提高農(nóng)村信用社市場占有率的需要

目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經(jīng)營重點(diǎn)不斷下沉，在縣域及以下市場廣泛布局的背景之下，縣級(jí)農(nóng)村信用社遭遇到了強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)，市場占有率正在不斷的下滑。通過大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)可以有效的拓展農(nóng)村信用社職能作用，從而在與競爭對手的激烈競爭中占據(jù)更加主動(dòng)的地位。

三、縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的問題

當(dāng)前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行外業(yè)務(wù)發(fā)展方面雖然取得了很多的成績，但是因?yàn)檫@一業(yè)務(wù)的開展尚處于一個(gè)起步階段，沒有太多的經(jīng)驗(yàn)積累，因此在發(fā)展中存在較多的問題。

1．認(rèn)識(shí)滯后，人才思想不到位

目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在認(rèn)識(shí)滯后，人才思想不到位的典型問題，從認(rèn)識(shí)層面來看，縣級(jí)農(nóng)村信用社對于電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性、迫切性認(rèn)識(shí)不足，這一業(yè)務(wù)的開展不受重視。認(rèn)識(shí)的滯后導(dǎo)致縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才的引進(jìn)方面投入力度嚴(yán)重不夠，這一業(yè)務(wù)的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。

2．設(shè)施滯后，硬件配備不到位

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要良好的硬件設(shè)施支持，沒有良好的硬件配備，這一業(yè)務(wù)的開展就會(huì)受到很大的影響，目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面沒有相應(yīng)的硬件設(shè)施支持，在硬件設(shè)施方面投入不夠，這導(dǎo)致了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展大受影響。

3．觀念滯后，政策宣傳不到位

客戶接受程度低也是目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的突出問題，從縣級(jí)農(nóng)村信用社的主要客戶群體來看，其對于電子銀行業(yè)務(wù)的接受程度比較低。加上縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面宣傳力度不夠，導(dǎo)致客戶對于電子銀行業(yè)務(wù)的理解以及接受程度大受影響。

四、縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略探討

縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展難度很大，存在各種現(xiàn)實(shí)阻力以及問題，針對這些問題以及阻力，結(jié)合電子銀行業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容，本文提出重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面著手來全面的推動(dòng)縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

1．加強(qiáng)對電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳

縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業(yè)務(wù)，針對目前客戶在電子銀行業(yè)務(wù)了解方面的不足，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社投入更多的人力物力來進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業(yè)務(wù)的好處，同時(shí)對于電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策進(jìn)行充分宣傳，鼓勵(lì)客戶嘗試電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)用，從而掃清客戶觀念層面的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，為這一業(yè)務(wù)良好發(fā)展提供保障。

2．加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的良好發(fā)展離不開一支數(shù)量充足、能力過硬人才隊(duì)伍，針對目前電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才匱乏這一現(xiàn)實(shí)，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社注意專業(yè)人才的引進(jìn)以及培養(yǎng)。縣級(jí)農(nóng)村信用社需要提供有競爭力的薪酬待遇，良好的發(fā)展平臺(tái)，吸引更多的電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才加盟，同時(shí)內(nèi)部要加強(qiáng)相關(guān)人才的培養(yǎng)，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制定長遠(yuǎn)人才培養(yǎng)規(guī)劃，為電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的人力支撐。

3．加強(qiáng)軟硬件建設(shè)

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對于縣級(jí)農(nóng)村信用社的軟硬件建設(shè)提出了更高的要求，這需要縣級(jí)農(nóng)村信用社牢牢把握電子銀行業(yè)務(wù)的具體要求，在軟硬件建設(shè)層面投入更多的資金來進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。縣級(jí)農(nóng)村信用社軟硬件建設(shè)中需要注意篩選比較，本身質(zhì)量可靠、功能健全、經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的原則來進(jìn)行采購，從而為電子銀行業(yè)務(wù)的開展提供堅(jiān)實(shí)的支撐。

4．加強(qiáng)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)

電子銀行業(yè)務(wù)對于縣級(jí)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求，電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)、方法等層面有著較大的不同，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社在風(fēng)險(xiǎn)管理方面進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，制定出來符合電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，從而實(shí)現(xiàn)這一業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

五、結(jié)語

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；電子銀行；發(fā)展；業(yè)務(wù)

在銀行等金融機(jī)構(gòu)，面向社會(huì)公眾開放的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)便是電子銀行，它的應(yīng)用可以使銀行的客戶通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，可以為客戶提供更具優(yōu)勢的服務(wù)。這種服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間、空間局限性，無論何時(shí)何地，只要客戶擁有電子設(shè)備通過互聯(lián)網(wǎng)便可辦理金融業(yè)務(wù)。電子渠道在銀行的應(yīng)用包括多項(xiàng)內(nèi)容，例如POS機(jī)終端、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM自動(dòng)柜員機(jī)等。而電子銀行則屬于一種全新的服務(wù)方式，它是商業(yè)銀行大力發(fā)展與我國信息技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物，可以對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中服務(wù)的不足之處及時(shí)補(bǔ)充，并加以提升。近年來，我國商業(yè)銀行中的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展異常迅猛，作為農(nóng)業(yè)銀行也意識(shí)到電子銀行對銀行發(fā)展的重要性。為此，農(nóng)業(yè)銀行也在不斷擴(kuò)展服務(wù)方式，提高客戶應(yīng)用電子銀行的服務(wù)體質(zhì)量。

1.我國電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1創(chuàng)新產(chǎn)品少、發(fā)展層次較低

1997年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)首先從招商銀行開通，之后網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)便開始逐漸遍布各大商業(yè)銀行。截至2015年，我國使用網(wǎng)上銀行的個(gè)人用戶達(dá)一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業(yè)銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不少企業(yè)開始通過網(wǎng)上銀行注冊用戶。但是，值得關(guān)注的是，很多電子銀行只是傳統(tǒng)銀行延伸至互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)基本都屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇，業(yè)務(wù)量也多集中于存取款、轉(zhuǎn)賬等內(nèi)容，并無更多創(chuàng)新型產(chǎn)品。盡管電子銀行在我國出現(xiàn)較早，但整體層次較低，創(chuàng)新型產(chǎn)品微乎其微，并且電子銀行的服務(wù)尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會(huì)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，后期潛力巨大

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在美國、日本等發(fā)達(dá)國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業(yè)務(wù)中幾乎涵蓋了70%的銀行業(yè)務(wù)量。我國現(xiàn)階段使用電子銀行的商業(yè)銀行較多，但發(fā)展水平不高，很多業(yè)務(wù)內(nèi)容受限。但是電子銀行能夠有效降低運(yùn)營成本，交易總成本卻不會(huì)因?yàn)闃I(yè)務(wù)量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發(fā)展?jié)摿薮螅芏鄡?nèi)容值得深入挖掘和利用。

1.3電子銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提條件日趨成熟

現(xiàn)階段，在我國金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，一個(gè)重要的內(nèi)容便是電子銀行的發(fā)展。近年來，我國成立了金融監(jiān)管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統(tǒng)中也不斷在強(qiáng)化現(xiàn)代化體系的發(fā)展和運(yùn)行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進(jìn)入推廣應(yīng)用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的時(shí)代。從金融服務(wù)到經(jīng)營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)了一體化。整個(gè)金融服務(wù)系統(tǒng)由支付服務(wù)系統(tǒng)與清算系統(tǒng)組合而成，我國的支付服務(wù)由此進(jìn)入一個(gè)嶄新的時(shí)代。2000年，我國成立金融認(rèn)證中心，電子證書成為當(dāng)下電子商務(wù)中為實(shí)體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實(shí)性，便于檢驗(yàn)和管理。我國也針對當(dāng)前電子銀行廣泛發(fā)展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內(nèi)容，有效監(jiān)管和保障了電子銀行在我國順利發(fā)展。

2.農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況及存在問題

電子銀行在我國出現(xiàn)的時(shí)間較早，但是農(nóng)業(yè)銀行開設(shè)電子銀行業(yè)務(wù)的時(shí)間較晚，因此電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展較晚，后期發(fā)展速度迅猛，如今農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的電子銀行業(yè)務(wù)體系，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等多項(xiàng)業(yè)務(wù)范圍，客戶規(guī)模也逐步壯大。2015年底，我國在農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行的客戶已經(jīng)超過4億戶，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在電子業(yè)務(wù)中分流高達(dá)七成。很多地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行也得到跨越式的發(fā)展。超過60%的總銀行業(yè)務(wù)量都是在電子銀行業(yè)務(wù)中辦理的，業(yè)務(wù)量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現(xiàn)攀升趨勢。

2.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

最初在推廣網(wǎng)上銀行時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行是在自己的官方網(wǎng)站上推介產(chǎn)品的，讓客戶不斷熟悉網(wǎng)上銀行的使用方法。現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在門戶網(wǎng)站上建立了綜合金融服務(wù)平臺(tái)，不僅可以實(shí)現(xiàn)賬戶資金的管理，還能通過網(wǎng)上銀行投資理財(cái)、交納各類費(fèi)用，并且享受各類營銷服務(wù)內(nèi)容，大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)，均已實(shí)現(xiàn)了在網(wǎng)上銀行辦理，網(wǎng)上銀行正以十足的發(fā)展勢頭發(fā)展，從交易規(guī)模來看，網(wǎng)銀交易量也呈現(xiàn)大幅攀升態(tài)勢。

2.2電話銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

利用電話網(wǎng)絡(luò)辦理完成各類金融業(yè)務(wù)的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內(nèi)容。此項(xiàng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)于1992年。最初，農(nóng)業(yè)銀行開通電話銀行時(shí)只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉(zhuǎn)賬、還款等金融業(yè)務(wù)。之后，隨著客戶需求的增加，農(nóng)業(yè)銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬付款，直接訂購產(chǎn)品等金融業(yè)務(wù)。

2.3手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2005年，農(nóng)業(yè)銀行開始發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，短短幾年里，手機(jī)銀行已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行一個(gè)重要的金融交易平臺(tái)，很多客戶利用智能手機(jī)便可輕松掌握賬戶信息，并進(jìn)行個(gè)人理財(cái)管理，在線消費(fèi)、享受公共服務(wù)等內(nèi)容也可輕松實(shí)現(xiàn)。這個(gè)平臺(tái)上多種金融業(yè)務(wù)的開通，使金融服務(wù)內(nèi)容不斷優(yōu)化和豐富。客戶只需掃描二維碼，手機(jī)上便可以輕松利用農(nóng)業(yè)手機(jī)銀行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，也可在微信客服中尋找需要辦理業(yè)務(wù)的內(nèi)容，這無疑為農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了便捷的發(fā)展空間。

2.4農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸

首先，定位不夠準(zhǔn)確。農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行業(yè)務(wù)，并未將電子銀行業(yè)務(wù)作為主推內(nèi)容，而是將它作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，因此，無論是傳統(tǒng)產(chǎn)品的推廣、同步都未及時(shí)將電子銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)同步開展。第二，管理體制尚需完善。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行的管理機(jī)構(gòu)停留在殘缺不全的現(xiàn)狀，并且不同部門間取法協(xié)調(diào)互助，很多網(wǎng)點(diǎn)的管理能力薄弱，業(yè)務(wù)繁瑣導(dǎo)致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機(jī)制有待健全。無論哪種業(yè)務(wù)都需要科學(xué)的營銷機(jī)制，而農(nóng)業(yè)銀行中并未將自己的電子銀行業(yè)務(wù)作為獨(dú)立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業(yè)務(wù)，參與電子銀行業(yè)務(wù)的積極性相對較低。第四，從業(yè)人員綜合素質(zhì)有待提高。現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行中的從業(yè)人員普遍精通傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，但是對電子銀行內(nèi)容缺乏必要的技術(shù)知識(shí)，農(nóng)業(yè)銀行在選拔人才隊(duì)伍時(shí)沒有按照人才引進(jìn)計(jì)劃，及時(shí)更新對人才知識(shí)內(nèi)容的要求。掌握專業(yè)而全面的電子銀行方面知識(shí)的人才稀缺，這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行在開通電子銀行業(yè)務(wù)后，創(chuàng)新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制尚未構(gòu)建。從農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展來看，它們并未建立電子銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的操作規(guī)范，在流程設(shè)置方面也缺乏必要的規(guī)范內(nèi)容，權(quán)限制約方面來看，不同的部門間規(guī)劃不清晰，并且技術(shù)層面的保障力度不足，這也給電子銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展中帶來一定的數(shù)據(jù)安全隱患。

3.加快農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的策略

3.1加強(qiáng)電子銀行品牌建設(shè)

作為未來一個(gè)時(shí)期的重要發(fā)展內(nèi)容，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予電子銀行業(yè)務(wù)足夠的重視，不斷強(qiáng)化對電子銀行品牌建設(shè)的力度。過去，農(nóng)業(yè)銀行一貫以產(chǎn)品至上為發(fā)展理念，如今應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，將客戶需求作為重要的發(fā)展導(dǎo)向，將業(yè)務(wù)流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業(yè)務(wù)過程中，要讓客戶看到農(nóng)業(yè)銀行可以提供的貼心服務(wù)，更個(gè)性化、綜合化的服務(wù)內(nèi)容成為未來發(fā)展的核心內(nèi)容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理利用好這些信息，對客戶需求做出預(yù)測，超前開發(fā)，將電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品領(lǐng)先研發(fā)。此外，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，拓寬渠道，吸引更多農(nóng)業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)民提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這也是塑造品牌影響力的有效途徑。可以將電子銀行的特性與金融同業(yè)有機(jī)結(jié)合，將提供的金融服務(wù)不斷優(yōu)化。在創(chuàng)新層面上，農(nóng)業(yè)銀行要把握好金融市場更新?lián)Q代快的特點(diǎn)，不斷研發(fā)覆蓋能力更強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)，將所有銀行開通的電子銀行業(yè)務(wù)囊括其中，并利用農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，加快發(fā)展特色業(yè)務(wù)，擴(kuò)大電子渠道，提高業(yè)務(wù)覆蓋面。要注重技術(shù)研發(fā)隊(duì)伍的人才培養(yǎng)力度，讓他們擁有更先進(jìn)的技術(shù)，不斷年研發(fā)和推廣電子銀行新業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)升級(jí)，在增值業(yè)務(wù)方面，可以利用電子商務(wù)的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的有機(jī)合作，擴(kuò)大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)帶來的便捷條件和優(yōu)越性，并且重視客戶體驗(yàn)及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業(yè)務(wù)的源泉，將品牌打造地更加深入人心。

3.2打造過硬電子銀行人才隊(duì)伍，健全考核機(jī)制

提高現(xiàn)有的專業(yè)人才隊(duì)伍綜合素質(zhì)，定期尋找掌握高精尖技術(shù)的人才前來授課，讓專業(yè)人才掌握的內(nèi)容不斷更新，與時(shí)俱進(jìn)，并且強(qiáng)化管理崗位、業(yè)務(wù)營銷崗位的綜合素質(zhì)，在培訓(xùn)中著重對員工開展業(yè)務(wù)知識(shí)、信息技術(shù)、營銷策略等內(nèi)容的培訓(xùn)，不斷提高他們的全方位素質(zhì)。在員工掌握過硬的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)讓員工意識(shí)到電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，并將電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)技能納入績效考核范圍內(nèi)，鼓勵(lì)員工積極主動(dòng)營銷，將電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，鼓勵(lì)他們使用電子銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等。并將考核指標(biāo)逐步向電子銀行相關(guān)產(chǎn)品方面傾斜，建立好相應(yīng)的考核機(jī)制后，讓員工認(rèn)識(shí)到其中的重要性，以此來引導(dǎo)員工認(rèn)識(shí)電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。銀行在發(fā)展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗(yàn)中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗(yàn)真實(shí)記錄下來，作為后期改進(jìn)業(yè)務(wù)內(nèi)容的主要參考內(nèi)容，在體驗(yàn)過程中還可以使很多潛在客戶加深對農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)和了解。

3.3加強(qiáng)電子銀行維護(hù)，提高電子銀行使用率

除了建立必要的反饋機(jī)制外，還應(yīng)當(dāng)積極開展激活活動(dòng)，不少電子銀行用戶雖然開通相關(guān)業(yè)務(wù)，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)對這部門客戶的回訪和指導(dǎo)工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業(yè)務(wù)的使用率。針對企業(yè)用戶還可開通上門推介活動(dòng)，不僅負(fù)責(zé)使用的輔導(dǎo)，還應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)后期的維護(hù)工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產(chǎn)品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農(nóng)業(yè)銀行在面對這樣的市場形勢，應(yīng)當(dāng)利用好成本優(yōu)勢，為開通某些電子銀行業(yè)務(wù)的用戶提供必要的優(yōu)惠政策，提高打折力度，鼓勵(lì)客戶使用電子銀行業(yè)務(wù)完成交易內(nèi)容，讓客戶在使用電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)享受到實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠和更加便捷的服務(wù)。

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篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)策略

前言

近年來，隨著資本市場和金融市場的快速發(fā)展、企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)張以及監(jiān)管政策的變化，金融創(chuàng)新層出不窮，商業(yè)銀行經(jīng)營日趨全能化、綜合化。面對高度競爭的市場環(huán)境，我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)和必然的選擇。

1國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的必要性分析

1．1發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，有利于提升客戶服務(wù)水平。

近年來，國內(nèi)金融市場相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、短期融資券、中期票據(jù)等資本市場金融創(chuàng)新產(chǎn)品。資本市場的發(fā)展為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。外部市場環(huán)境的變化，一方面使大型企業(yè)獲得更多的融資機(jī)會(huì)來提高自身實(shí)力；另一方面，大型企業(yè)由此衍生出全新的金融需求，需要商業(yè)銀行進(jìn)一步提升服務(wù)內(nèi)涵和內(nèi)容。因此，開展與資本市場高度關(guān)聯(lián)的投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下服務(wù)大型優(yōu)質(zhì)客戶、搶占市場機(jī)遇的必然選擇。

1.2發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，有利于增強(qiáng)市場競爭力。

隨著我國的金融市場完全開放，越來越多的外資銀行進(jìn)入我國市場，直接沖擊國內(nèi)商業(yè)銀行既有的市場份額。發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實(shí)現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力；二是在為客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí)，可以滿足客戶融資、并購重組、財(cái)務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶綜合服務(wù)水平，增強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；三是通過為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的信息等。

1.3發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

隨著我國商業(yè)銀行利率市場化改革的推進(jìn)，商業(yè)銀行的主要收入來源（存貸利差）將不斷縮小，同時(shí)高度競爭導(dǎo)致的必然結(jié)果是優(yōu)質(zhì)客戶的貸款收益率不斷下降。國內(nèi)商業(yè)銀行需要通過調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一條重要途徑就是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比。而投資銀行業(yè)務(wù)具備風(fēng)險(xiǎn)較低、回報(bào)可觀的特性，是中間業(yè)務(wù)收入主要來源與增長點(diǎn)，發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)有助于商業(yè)銀行增強(qiáng)盈利能力和優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。

1.4發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，有利于更加有效地管理風(fēng)險(xiǎn)。

資本市場和商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理功能上存在顯著差異。資本市場是“風(fēng)險(xiǎn)橫向分擔(dān)”，即把風(fēng)險(xiǎn)分散給風(fēng)險(xiǎn)偏好不同的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，而商業(yè)銀行傳統(tǒng)上則是“風(fēng)險(xiǎn)縱向分擔(dān)”，即“短存長貸”，通過承擔(dān)跨期風(fēng)險(xiǎn)而獲益，即風(fēng)險(xiǎn)是“內(nèi)部化”的。但隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境不確定性的加劇，商業(yè)銀行也需要借助資本市場來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的“外部化”。因此，發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，有利于商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。

2國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的可行性分析

從國際上看，伴隨著企業(yè)兼并浪潮席卷全球以及資產(chǎn)證券化的興起，投資銀行已由單純的提供平臺(tái)為供需雙方服務(wù)發(fā)展到更多地參與到經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中來，投資銀行的功能也由單純的中介機(jī)構(gòu)向投資理財(cái)顧問的角色轉(zhuǎn)變，具有了更多的主動(dòng)性和創(chuàng)造性，形成了以并購咨詢、資產(chǎn)證券化、項(xiàng)目融資、資產(chǎn)管理、基金管理、風(fēng)險(xiǎn)投資等為核心的主導(dǎo)產(chǎn)品線。

從國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析，國內(nèi)商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)具備了扎實(shí)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)與一定的比較優(yōu)勢：

(1)是品牌知名度。大型商業(yè)銀行在多年的經(jīng)營過程中已經(jīng)形成了固有的品牌知名度和市場地位，有利于提高客戶對投資銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知度和認(rèn)同感，增強(qiáng)市場培育和開發(fā)能力。

(2)是資金和產(chǎn)品優(yōu)勢。大型商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，在風(fēng)險(xiǎn)隔離的前提下實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行與投資銀行業(yè)務(wù)的適當(dāng)互動(dòng)，可以為開展投資銀行業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的支持。

(3)是銀行間市場的主導(dǎo)地位。大型商業(yè)銀行是銀行間債券市場的最主要參與者，這為開展短期融資券、中期票據(jù)、資產(chǎn)證券化等投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造了非常優(yōu)越的條件。

(4)是客戶資源和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。大型商業(yè)銀行擁有完備的海內(nèi)外機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)，在長期的業(yè)務(wù)經(jīng)營中擁有大量穩(wěn)定的客戶群體，并與地方政府建立了長期、互信的關(guān)系，對于客戶需求具有較高的敏感度和快速的反應(yīng)能力，具備了推動(dòng)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最重要的基礎(chǔ)。

3 投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營策略的幾點(diǎn)思考

盡管與國際一流投資銀行相比，國內(nèi)商業(yè)銀行在機(jī)制、人才、經(jīng)驗(yàn)以及國際化網(wǎng)絡(luò)等方面尚存在不小的差距，但在企業(yè)境內(nèi)資產(chǎn)證券化、銀團(tuán)安排與結(jié)構(gòu)性融資、重組并購、股權(quán)私募、上市發(fā)債顧問、常年財(cái)務(wù)顧問和企業(yè)資信服務(wù)等方面仍具有廣闊的發(fā)展空間。因此，發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)應(yīng)有的放矢，從市場培育、人才培養(yǎng)和產(chǎn)品創(chuàng)新等多方面入手，營造投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展良好的內(nèi)外部環(huán)境。

3.1有效平衡投資銀行與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系。

投資銀行業(yè)務(wù)是高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠創(chuàng)造財(cái)務(wù)顧問費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，開辟新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)支柱業(yè)務(wù)，投入必要的人力、財(cái)務(wù)資源推進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)健康、有序地發(fā)展。唯有如此，才能真正形成依托存貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)短期融資券、中期票據(jù)、財(cái)務(wù)顧問、資產(chǎn)證券化、并購貸款、IP0等新興投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，并通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)一步帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)的價(jià)值。

3.2打造一支專業(yè)化的投資銀行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。

投資銀行業(yè)務(wù)是高度專業(yè)化、智力密集型的金融業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐。商業(yè)銀行要培養(yǎng)一批精通金融、財(cái)務(wù)、企業(yè)管理等知識(shí)的綜合型人才，為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的人力資源基礎(chǔ)。打造一支具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，是實(shí)現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)快速良性發(fā)展的前提。要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，一方面要向客戶經(jīng)理普及投資銀行業(yè)務(wù)知識(shí)；另一方面，要通過舉辦推介會(huì)、經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)、案例分析會(huì)等方式提高客戶經(jīng)理投資銀行業(yè)務(wù)營銷技能和專業(yè)水平。此外，還可以采取以會(huì)代訓(xùn)、以老帶新、現(xiàn)場練兵或組織基層客戶經(jīng)理參加重要客戶投資銀行業(yè)務(wù)營銷活動(dòng)等形式，注重在實(shí)際工作中對客戶經(jīng)理進(jìn)行鍛煉培養(yǎng)。

3.3建立科學(xué)合理的績效激勵(lì)機(jī)制。

隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展擴(kuò)張、人員隊(duì)伍的擴(kuò)大，商業(yè)銀行應(yīng)逐步規(guī)范投資銀行業(yè)務(wù)部門績效分配制度，根據(jù)業(yè)務(wù)人員的綜合能力與實(shí)際業(yè)績，制訂科學(xué)、合理的薪酬分配水平。對優(yōu)秀的投資銀行業(yè)務(wù)人員真正實(shí)行薪酬與績效掛鉤，實(shí)現(xiàn)優(yōu)秀投資銀行專業(yè)人員的市場價(jià)值。做到吸引人、留住人，發(fā)揮專業(yè)人才在競爭中的核心作用，逐步建立有市場競爭力的薪酬體制和激勵(lì)機(jī)制。要積極推進(jìn)和完善“買單制”管理，積極探索對一些重點(diǎn)投資銀行產(chǎn)品試行“團(tuán)隊(duì)買單、二次分配”的辦法，按項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)的收入水平將獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用直接分配到投資銀行工作團(tuán)隊(duì)，由各團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人綜合考慮團(tuán)隊(duì)中每個(gè)成員工作量及成果、貢獻(xiàn)大小等因素進(jìn)行二次分配，以充分調(diào)動(dòng)團(tuán)隊(duì)人員發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的積極性。

3.4穩(wěn)步推進(jìn)服務(wù)模式與產(chǎn)品創(chuàng)新。

目前，國內(nèi)主要商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)正處于業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張期，應(yīng)積極探討客戶服務(wù)模式與金融產(chǎn)品創(chuàng)新，塑造市場品牌。

一是整合銀行和非銀行金融資源。積極與證券交易所、證券公司、信托投資公司、金融租賃公司、擔(dān)保公司、投資機(jī)構(gòu)等建立密切的合作關(guān)系，為企業(yè)客戶提供跨資金市場和資本市場的全面金融解決方案，包括為企業(yè)提供信貸支持、IPO政策輔導(dǎo)、結(jié)構(gòu)性融資、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)投資、市場資訊、風(fēng)險(xiǎn)管理等金融服務(wù)，提高為企業(yè)提供全方位、多元化金融服務(wù)的能力。

二是探索財(cái)務(wù)顧問加多元化融資業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。隨著資本市場的發(fā)展，大企業(yè)客戶的金融需求逐步轉(zhuǎn)向資本市場，一方面，公司債、企業(yè)債、短期融資券、中期票據(jù)、IPO等金融工具對銀行的信貸產(chǎn)品形成替代效應(yīng)；另一方面大型優(yōu)質(zhì)客戶的重組、并購、發(fā)債、上市、理財(cái)?shù)蓉?cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)需求增加。大客戶資源競爭日益激烈，過去為客戶提供單一融資服務(wù)的服務(wù)方式和等客上門的營銷方式已經(jīng)不適應(yīng)市場變化的要求，目前對大型優(yōu)質(zhì)客戶的營銷往往從客戶發(fā)展規(guī)劃制定、項(xiàng)目論證、融資結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、并購戰(zhàn)略咨詢等開始。這就要求創(chuàng)新為大型優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的模式，前移營銷關(guān)口，為客戶提供包括融資業(yè)務(wù)但不限于融資業(yè)務(wù)的一攬子綜合金融服務(wù)解決方案，逐步形成財(cái)務(wù)顧問加多元化融資的業(yè)務(wù)模式，提高對客戶營銷效率，搶占市場先機(jī)。因此，必須結(jié)合長短期效益綜合看待財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的重要性，將財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)緊密掛鉤，強(qiáng)化產(chǎn)品粘合度，尤其是對有信貸關(guān)系的客戶要積極提供包括融資方案設(shè)計(jì)、融資安排與承諾、資信評級(jí)、金融產(chǎn)品組合與交易安排、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)診斷分析等財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，充分發(fā)揮信貸資源的綜合效益。

篇5

關(guān)鍵詞：中外資銀行;私人銀行;SWOT分析

一、私人銀行業(yè)務(wù)概述

私人銀行業(yè)務(wù)是為擁有高凈值資產(chǎn)階層提供專屬化、個(gè)性化的高端金融服務(wù)組合[1]。具體來說，是依據(jù)客戶自身的需求，由專家顧問團(tuán)為其提供量身定做的金融服務(wù)，服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及移民、企業(yè)管理、遺產(chǎn)傳承、醫(yī)療、收藏、拍賣等廣泛的領(lǐng)域，由專職財(cái)富管理顧問提供的一對一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合[2]。私人銀行業(yè)務(wù)在西方已有數(shù)百年歷史，在經(jīng)過多年的發(fā)展以后，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一系列相對成熟完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系。2007年中國工商銀行才首開先河，涉足私人銀行業(yè)務(wù)。在此后的七年中，十余家中資銀行陸續(xù)推出該業(yè)務(wù)。因此，如何在借鑒外資銀行私人銀行業(yè)務(wù)先進(jìn)成熟的經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，將該業(yè)務(wù)本土化，如何在充分認(rèn)識(shí)自身優(yōu)勢和劣勢的同時(shí)，揚(yáng)長避短，洞悉私人銀行發(fā)展外部環(huán)境的機(jī)會(huì)和威脅，強(qiáng)化本國的私人銀行業(yè)務(wù)，探索出適合的發(fā)展模式，追趕國際著名私人銀行，就顯得至關(guān)重要。

二、中國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析

（一）我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的競爭優(yōu)勢（Strength）

1.本土文化主導(dǎo)優(yōu)勢明顯

中資商業(yè)銀行在國內(nèi)開展業(yè)務(wù)時(shí)間很長，有著雄厚的客戶基礎(chǔ)，因而他們對本土市場以及本土客戶文化有著更為準(zhǔn)確的定位和理解，對能把握到高凈值群體的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)偏好，客戶的個(gè)性化服務(wù)要求能得到最大化的滿足。此外，中國人重視關(guān)系和感情的特點(diǎn)使得與外資私銀客戶經(jīng)理比較時(shí)，中資私人銀行客戶經(jīng)理更容易與國內(nèi)客戶建立深厚的感情，維系長久的個(gè)人關(guān)系。招商銀行―貝恩公司的調(diào)研顯示，85%的高凈值人士正在使用中資銀行進(jìn)行財(cái)富管理，約60%將中資銀行理財(cái)服務(wù)作為最主要使用的機(jī)構(gòu)[3]。

2.網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣

雖然外資私人銀行的國際分支網(wǎng)點(diǎn)很多，但是在中國鋪設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)卻較少，而中資銀行擁有渠道和網(wǎng)絡(luò)這兩重優(yōu)勢，網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛有助于維系與客戶之間的緊密聯(lián)系，如四大國有控股銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布全國，都超過或接近2萬個(gè)，龐大的內(nèi)地市場網(wǎng)絡(luò)為中資銀行打下了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。

3.客戶認(rèn)可度高

據(jù)2009年《銀行家》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中資銀行在全球總資產(chǎn)排名前25家的銀行中占有四個(gè)席位―工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行，且工行、建行和中行分別位列以第一、二和四位最最賺錢的銀行[4]。此外，各大中資銀行基本上都含國有股，在一定程度上被視為含有國家保障，在中國人的傳統(tǒng)觀念里，國家是最堅(jiān)實(shí)的后盾，信用度較高。

（二）我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的競爭劣勢（Weakness）

1.專業(yè)法規(guī)不完善，金融環(huán)境制約

現(xiàn)階段，國內(nèi)還沒有出臺(tái)專門針對私人銀行業(yè)務(wù)的單獨(dú)規(guī)定。“監(jiān)管真空”和“限制過嚴(yán) ”是中資私人銀行的監(jiān)管環(huán)境的兩大矛盾。一則，現(xiàn)有的商業(yè)監(jiān)督管理法律體系仍是私人銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)的主要依據(jù)，私人銀行的特點(diǎn)沒有得以體現(xiàn)。二則，私人銀行專營機(jī)構(gòu)牌照的申請方式和準(zhǔn)入門檻等界定不清[5]。同時(shí)，我國現(xiàn)行的稅務(wù)制度、外匯管理政策的限制、誠信制度缺失也在一定程度上阻礙了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.管理架構(gòu)缺陷，不利于長期發(fā)展

中資私銀在組織架構(gòu)上主要有三種：一是隸屬于零售銀行部門;二是準(zhǔn)事業(yè)部制;三是僅是在零售體系下開展一些業(yè)務(wù)。大零售模式下，私人銀行往往隸屬于零售部門，然而，理財(cái)客戶往往優(yōu)先購買好的產(chǎn)品，將銷售困難的產(chǎn)品包裝后移交私人銀行部門。事業(yè)部制下，獨(dú)立核算，垂直管理是私人銀行部門的管理模式。互搶客戶資源和利潤在私人銀行部與分行，私人銀行客戶經(jīng)理與零售業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理之間頻頻發(fā)生;若缺乏分行認(rèn)可和充分協(xié)作，網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢將難以凸顯。這三種模式都沒有達(dá)到和零售銀行進(jìn)行資源整合的目的，存在著資源配置、利益分配的問題。

3.私銀業(yè)務(wù)品種單一，服務(wù)功能不健全

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理―包括銀行金融服務(wù)，非銀行金融服務(wù)和非金融服務(wù)。中資銀行主要從事以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，自主的產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計(jì)也局限在債券市場、貨幣市場和外匯市場，其提供的服務(wù)產(chǎn)品無法涵蓋證券、基金、保險(xiǎn)、拍賣等領(lǐng)域，缺乏結(jié)構(gòu)性衍生金融產(chǎn)品，產(chǎn)品單一性特征明顯。而且現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也不合理，密集型中間業(yè)務(wù)占比很大。此外，各中資銀行所提供的私人銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨同，難以滿足高凈值群體對財(cái)富管理的多元化需求，產(chǎn)品差異化不明顯。如今中國高凈值人群的首要財(cái)富目標(biāo)從2011年的“創(chuàng)造更多財(cái)富”轉(zhuǎn)向“財(cái)富保障”，其次為“高品質(zhì)生活”和“子女教育”[6]。

4.私銀經(jīng)理匱乏，專業(yè)素質(zhì)亟待提高

國內(nèi)激增的富裕階層數(shù)量和嚴(yán)重匱乏的私銀人才已成為國內(nèi)私人銀行業(yè)的一大矛盾。私銀客戶經(jīng)理需將扎實(shí)的理論知識(shí)與豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合，善于建立并維系與客戶長期友好的關(guān)系。知名國際私人銀行的客戶經(jīng)理一般都有10年以上的相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，且多數(shù)擔(dān)任過跨國銀行分行經(jīng)理。但大多數(shù)中資私人銀行客戶經(jīng)理普遍工作經(jīng)驗(yàn)不足，專業(yè)知識(shí)匱乏，綜合理財(cái)能力不足，且不能達(dá)到對市場狀況的準(zhǔn)確定位。

5.服務(wù)體系信息化程度低，缺乏效率

目前中資銀行的信息化水平較低，推銷產(chǎn)品的渠道的主要渠道仍是柜臺(tái)服務(wù)，缺乏多樣的、開放式的推銷平臺(tái)來向客戶推薦產(chǎn)品及提供專業(yè)化服務(wù);并且客戶信息分散在各個(gè)賬戶上，大多數(shù)中資銀行的信息管理系統(tǒng)普遍還處在初級(jí)階段，沒有真正開展全球性電子銀行服務(wù)，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的查找、存儲(chǔ)、和處理技術(shù)并不健全，服務(wù)效率較低。

（三）我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)會(huì)（Opportunities）

1.社會(huì)財(cái)富激增

相當(dāng)數(shù)量和高度集中的富裕人群是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。據(jù)貝恩公司的《2013中國私人財(cái)富報(bào)告》顯示，2013年中國個(gè)人持有的可投資資產(chǎn)總體規(guī)模達(dá)到92萬億人民幣，同比增長14%。就私人財(cái)富規(guī)模而言，2012年中國高凈值人群共持有27萬億人民幣的可投資資產(chǎn)，人均持有可投資資產(chǎn)約3100萬人民幣。近年來，中資私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)成為更多的富裕階層進(jìn)行財(cái)富管理的首選，私人銀行業(yè)務(wù)被廣泛普及，前景看好。

2.財(cái)富管理需求擴(kuò)大，財(cái)富傳承重視度提升

一方面，我國私人銀行客戶多為“第一代”或“一代半”富人，他們對資產(chǎn)保值、增值需求強(qiáng)烈。另一方面，國內(nèi)大批創(chuàng)一代將逐漸步入老年，現(xiàn)階段，中國高凈值人群的年齡層比較集中，約70%的受訪者年齡處于40-60歲之間，部分高凈值人士的子女即將成年，財(cái)富傳承和發(fā)展成為第一代富裕階層未來亟待解決的問題。調(diào)研數(shù)據(jù)表明，在全部高凈值人群中，約有三分之一的人開始考慮財(cái)富傳承，而超高凈值人群的這一比列更高，達(dá)到近50%，且隨著年齡的增長，高凈值人群對財(cái)富傳承的關(guān)注度進(jìn)一步提升[7]。在未來十年內(nèi)，財(cái)富傳承問題將顯現(xiàn)出來，為國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)注入新的發(fā)展契機(jī)。

3.高凈值人群投資理念更趨同于中資私人銀行

當(dāng)前國內(nèi)富裕階層的投資理念與金融危機(jī)前相比更加理性、理財(cái)意識(shí)更加普遍。由于外國金融市場風(fēng)險(xiǎn)較大，且外資銀行傾向于設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)較高、高收益的投資組合產(chǎn)品。全球金融危機(jī)和歐債危機(jī)導(dǎo)致國內(nèi)高凈值人群趨于穩(wěn)健的投資產(chǎn)品組合，這正同“保值、增值”的中資銀行私人銀行投資理念相吻合，這一理念的契合為中資私人銀行提供了客戶來源。

（四）我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的威脅（Threat）

1.外資銀行的入駐導(dǎo)致競爭加劇

目前，已有多家外資商業(yè)銀行將其私人銀行業(yè)務(wù)拓展到在我國多個(gè)城市，外資銀行憑借專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)與豐富的管理經(jīng)驗(yàn)可以迅速搶占我國私人銀行市場。

2.境外資產(chǎn)管理外資銀行居主導(dǎo)地位

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和中國市場的開放，離岸財(cái)富管理在未來私人銀行業(yè)務(wù)中的重要性將逐步增大。2008年，境外投資在高凈值人群可投資資產(chǎn)總量中的占比尚不足10%，2012年上升至20%左右。調(diào)查結(jié)果表明，持有境外投資的高凈值人士超過30%、超高凈值人士超過50%，且超過一半以上的高凈值人士表明會(huì)在未來進(jìn)一步增加境外投資金額[7]。但當(dāng)前在高凈值客戶的境外資產(chǎn)配置方面，仍以外資銀行為主，因?yàn)槠淙蚓W(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣和在境外市場的經(jīng)驗(yàn)豐富，能為高凈值客戶提供定制化服務(wù)和資金全球的專業(yè)化配置服務(wù)，這是短期內(nèi)中資銀行難以比擬和超越的。

3.各類財(cái)富管理機(jī)構(gòu)涉足中國私人銀行業(yè)

當(dāng)前中國涉足私人銀行業(yè)務(wù)的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行的私人銀行（中外資）、券商、第三方獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)、信托公司和基金公司等。同商業(yè)銀行的私人銀行100萬美金的準(zhǔn)入門檻相比，券商、第三方獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)、信托公司和基金公司等產(chǎn)品提供商當(dāng)前的準(zhǔn)入門檻較低，使得愿意在該機(jī)構(gòu)投入兩三百萬人民幣的客戶有機(jī)會(huì)享有專屬服務(wù)，增強(qiáng)客戶對其品牌和服務(wù)的認(rèn)知，從而培養(yǎng)客戶忠誠度。

三、對中資銀行“中國化”私人銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

1.相關(guān)法律法規(guī)完善化

目前我國私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，需要健全的法律法規(guī)做其后盾：首先，出臺(tái)專門針對私人銀行業(yè)務(wù)的法規(guī)，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展及時(shí)調(diào)整;其次，在全國范圍內(nèi)開放私人銀行牌照，私人銀行專營機(jī)構(gòu)合法化[8];最后，制定混業(yè)綜合經(jīng)營交叉地帶的相關(guān)法律，從而構(gòu)建出健康的私人銀行法制氛圍。

2.管理模式本土化

從外國私銀業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，私人銀行的事業(yè)部體制的組建尤為重要。然而以總行為行政主體和管理核心，以分支行為利益主體和利潤中心是中資銀行業(yè)管理體制的基本模式，該模式與西方銀行的運(yùn)行體制差異較大[8]。因此我國銀行不能完全照搬外資銀行組織結(jié)構(gòu)，應(yīng)依托本行發(fā)展戰(zhàn)略，充分考慮客戶需求，進(jìn)而選擇最適合本行的管理模式。對于大型銀行而言，其客戶數(shù)量較大，可采取私人銀行與零售銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合的方式。因此，一套有效的客戶轉(zhuǎn)移機(jī)制可以平衡由于客戶轉(zhuǎn)移所帶來的各部門利益的轉(zhuǎn)移。而對于中小股份制銀行，差異化定位可以作為戰(zhàn)略目標(biāo)，事業(yè)部制可實(shí)現(xiàn)私人銀行的差異化服務(wù)體系，創(chuàng)建品牌效應(yīng)。

3.私人銀行經(jīng)理團(tuán)隊(duì)高效化國內(nèi)私人銀行客戶數(shù)量與私人銀行人才嚴(yán)重失衡，導(dǎo)致客戶經(jīng)理投在每一位客戶身上的精力不足，服務(wù)質(zhì)量難以保證。中資銀行應(yīng)借鑒成熟私銀發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，建立“1+1+N”的服務(wù)團(tuán)隊(duì)模式，即由客戶經(jīng)理、財(cái)富顧問和開放式專家組成的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。首先，客戶經(jīng)理要對客戶的資產(chǎn)狀況、投資需求及風(fēng)險(xiǎn)承受能力等有充分了解，然后由財(cái)富顧問和專家團(tuán)協(xié)作，為客戶建議適合的金融市場和產(chǎn)品，制定最合理財(cái)富管理解決方案。為此，可以借助“內(nèi)培”和“外引”兩條途徑解決人才不足的問題。“內(nèi)培”即中資私人銀行通過組織專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)來提升現(xiàn)有私銀工作人員的業(yè)務(wù)水平，如金融理財(cái)顧問、金融風(fēng)險(xiǎn)管理師的培訓(xùn);聘請國外金融教授講解最新國際金融動(dòng)態(tài)，提升客戶經(jīng)理對國際態(tài)勢的敏銳度，提高業(yè)務(wù)能力。“外引”即充分利用各個(gè)途徑，廣泛吸納各領(lǐng)域的精英人士，構(gòu)建專業(yè)團(tuán)隊(duì)。

4.業(yè)績評價(jià)及激勵(lì)機(jī)制合理化

當(dāng)前我國用來考核私人銀行機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理業(yè)績的主要指標(biāo)包括資產(chǎn)規(guī)模增長、業(yè)務(wù)收入、產(chǎn)品銷售、新客戶拓展、客戶流失率等，這些指標(biāo)造成客戶經(jīng)理的巨大壓力，極易導(dǎo)致高道德風(fēng)險(xiǎn)。一套可持續(xù)發(fā)展的業(yè)績評估體系應(yīng)平衡短期和長期經(jīng)營目標(biāo)，更強(qiáng)調(diào)長期目標(biāo)的重要性。私人銀行需要為從業(yè)人員安排與中長期績效掛鉤的激勵(lì)計(jì)劃，以鼓勵(lì)從業(yè)人員關(guān)注客戶關(guān)系維護(hù)的長期性，而非短期銷售業(yè)績。同時(shí)，定性考核在薪酬體系中舉足輕重，其能在遵守行業(yè)規(guī)定的前提下反映客戶經(jīng)理的整體業(yè)務(wù)表現(xiàn)。

5.私人銀行信息技術(shù)電子化近年來，隨著個(gè)人終端的普及，電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行服務(wù)發(fā)展迅速。為滿足客戶對多種服務(wù)方式及產(chǎn)品的需求，中資私人銀行應(yīng)加快銀行卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)和跨行異地聯(lián)網(wǎng)，提高交易成功率改善銀行卡用卡環(huán)境，加快電子化私人銀行的發(fā)展。（作者單位：北京第二外國語學(xué)院）

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