農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：信改商；農(nóng)村；金融服務(wù)；服務(wù)保障；調(diào)控

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2015年4月30日

一、“信改商”背景下農(nóng)村金融體制改革

一是使民營資本獲得進入農(nóng)村金融領(lǐng)域的機會。民營資本對于發(fā)展農(nóng)村金融有著重要的意義，應(yīng)當(dāng)為民營資本進入農(nóng)村金融市場提供更為可靠的法律與制度保障，使民營資本在農(nóng)村金融行業(yè)中發(fā)揮更大作用；二是實現(xiàn)利率市場化，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。實現(xiàn)農(nóng)村金融利率市場化，能夠優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，有效地改善農(nóng)村金融服務(wù)水平，使我國農(nóng)村金融服務(wù)與國際接軌，從而進一步優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高農(nóng)村金融投資所帶來的經(jīng)濟效益；三是提升農(nóng)村金融市場的競爭性。對于農(nóng)村金融機構(gòu)，可以允許不同的機構(gòu)開展相同的業(yè)務(wù)，并且不斷地開發(fā)個性化的金融服務(wù)，使不同的金融機構(gòu)之間相互競爭，從而不斷地提升自身實力，促進農(nóng)村金融機構(gòu)的快速發(fā)展；四是為農(nóng)村金融發(fā)展提供政策方面的支持。政府對于農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展發(fā)揮著指導(dǎo)與調(diào)控的作用，政府應(yīng)當(dāng)針對農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀，制定相應(yīng)的政策，從而為農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展提供更為可靠的政策支持。使村民在進行各類不同貸款時，能夠得到更具有保障的服務(wù)。

二、完善農(nóng)村金融機構(gòu)的職能

一是合理建立農(nóng)村金融機構(gòu)。農(nóng)村金融機構(gòu)的建立和改革，應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同地區(qū)的實際情況而進行，在某些地區(qū)，政府為了促進農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，不斷地建立多家金融機構(gòu)，并且大力改革，但結(jié)果適得其反，金融行業(yè)的發(fā)展并未能夠滿足農(nóng)村貸款的需求，而農(nóng)村人民也未能從中獲益，因此，農(nóng)村金融機構(gòu)的建立與改革必須適度；二是完善金融機構(gòu)組成成分。我國已經(jīng)建立起了多家大型農(nóng)村金融機構(gòu)，為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供了巨大的推動力，但由于這些大型金融機構(gòu)的服務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)種類等各方面的限制，使其無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的更多需求，因此，必須建立中小型農(nóng)村金融機構(gòu)，為農(nóng)村人民提供更為豐富的金融服務(wù)；三是合理制定農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)范圍。政府應(yīng)當(dāng)制定更為具體的農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展政策，促進農(nóng)村金融機構(gòu)積極地參與到三農(nóng)事業(yè)發(fā)展中去，從而使農(nóng)村金融機構(gòu)能夠充分發(fā)揮其職能，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供更大的幫助，加快農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展；四是培養(yǎng)新型農(nóng)村商業(yè)性金融主體。我國應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，適當(dāng)?shù)亟档娃r(nóng)村金融市場的門檻，準(zhǔn)許更多金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場，并且要通過金融監(jiān)督部門加強對金融機構(gòu)的監(jiān)督，保障其金融行業(yè)的操作規(guī)范，提高對農(nóng)村人民的金融服務(wù)效率和質(zhì)量。

三、實現(xiàn)資金向農(nóng)村流動

一是引導(dǎo)城市金融機構(gòu)投資農(nóng)村信貸。城市金融機構(gòu)投資農(nóng)村信貸，將會為農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展帶來更大的活力，有利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展；二是改善農(nóng)村信貸管理機制。不同地區(qū)應(yīng)當(dāng)因地制宜，針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，改善農(nóng)村信貸管理機制，簡化貸款審批環(huán)節(jié)，制定有效的激勵機制，擴大農(nóng)村金融市場，將更多資金用于促進農(nóng)村發(fā)展；三是充分發(fā)揮銀行機構(gòu)的職能。銀行在農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展中，發(fā)揮著提供經(jīng)濟保障的作用，國家以更為有力的政策，鼓勵銀行將更多資金投入到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展對金融服務(wù)的需求。

四、豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品

一是增加農(nóng)村金融服務(wù)類型。農(nóng)村金融產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)匦枨螅S富信貸服務(wù)方式，并且引進更為可靠的保險業(yè)務(wù)。同時，大力發(fā)展農(nóng)村金融相關(guān)周邊業(yè)務(wù)，為農(nóng)村人民提供更多的信貸選擇；二是提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對于資金需求量較大，農(nóng)村金融機構(gòu)所面對的業(yè)務(wù)較多，因此必須要通過建設(shè)自動化服務(wù)系統(tǒng)等方式提高金融服務(wù)效率，并做好金融風(fēng)險控制工作，提升金融服務(wù)質(zhì)量。

五、實現(xiàn)相關(guān)制度和創(chuàng)新

一是采取相應(yīng)政策激勵銀行機構(gòu)。政府可以發(fā)揮其職能，制定切實可行的激勵機制，為商業(yè)銀行在農(nóng)村金融發(fā)展方面提供更多的優(yōu)惠政策，吸引商業(yè)銀行加大對農(nóng)村金融行業(yè)的投資；二是建立農(nóng)村信貸擔(dān)保體系。建立更為可信的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，加快金融資金在農(nóng)村經(jīng)濟中的流轉(zhuǎn)速度，解決農(nóng)村信貸中的擔(dān)保問題，為三農(nóng)貸款提供更為可靠的保障；三是建立健全保險制度。要使農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展更具有保障，就必須建立健全農(nóng)村保險制度，增加對農(nóng)業(yè)保險的賠償額度，向農(nóng)村大幅度推廣保險業(yè)務(wù)，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的風(fēng)險，從農(nóng)村金融發(fā)展的角度，為農(nóng)村經(jīng)濟進步提供更為可靠的保障。

六、加強對農(nóng)村金融服務(wù)的監(jiān)管力度

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融行業(yè)規(guī)模也在不斷地壯大，不同的農(nóng)村金融機構(gòu)逐漸地進入市場，在這樣的發(fā)展趨勢之下，必須加強農(nóng)村金融服務(wù)監(jiān)管力度，從而使不同的金融機構(gòu)之間能夠保持良性競爭，并且不斷地進行發(fā)展和創(chuàng)新，開發(fā)更為豐富的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，以此來為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更多的資金。同時，要加強對農(nóng)村金融行業(yè)風(fēng)險的控制力度，避免風(fēng)險發(fā)生，保證農(nóng)村金融行業(yè)的安全發(fā)展。

主要參考文獻：

篇2

1 前言

 

改革開放以來，我國社會主義市場經(jīng)濟體制不斷確立，國民經(jīng)濟建設(shè)取得了長足進步和發(fā)展。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)問題成為當(dāng)下經(jīng)濟建設(shè)的重點問題，加快我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)，搞活農(nóng)村經(jīng)濟，促進農(nóng)村商品化經(jīng)濟發(fā)展，成為當(dāng)下經(jīng)濟發(fā)展的重要議題。社會主義新農(nóng)村建設(shè)，資金投入是重要支柱，也是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要保障。但隨著經(jīng)濟發(fā)展，靠國家“輸血式”的方式進行農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)已經(jīng)無法滿足當(dāng)下發(fā)展需要，并且國家財政投入對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持畢竟有限，如何以多元化的方式促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，是本文研究的重點問題。本文對城鎮(zhèn)化趨勢下的農(nóng)村金融研究，主要從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點，農(nóng)民收入價值取向等方面進行分析，注重探索適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點和搞活農(nóng)村經(jīng)濟的金融發(fā)展模式，希望本文的研究，能夠為農(nóng)村金融更好發(fā)展提供一些參考和建議。

 

2 當(dāng)前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

 

當(dāng)下我國農(nóng)村金融發(fā)展，主要以金融抑制、金融深化以及金融約束為主要表現(xiàn)方式，其具體特點即是對農(nóng)村信貸進行相應(yīng)補貼，注重農(nóng)村金融發(fā)展以農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實踐情況為依據(jù)，并且根據(jù)農(nóng)業(yè)市場發(fā)展?fàn)顩r進行金融補貼。這種發(fā)展模式，是由我國農(nóng)業(yè)發(fā)展實際情況決定的，具有一定的歷史性因素在里面。改革開放以來，由于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展較為落后，商品化程度較低，以“農(nóng)業(yè)信貸補貼論”為我國農(nóng)村金融發(fā)展的主要模式，其金融經(jīng)濟來源主要是國家財政補貼。在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，國家以“輸血式”的方式支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，提高農(nóng)民生活水平。隨著改革開放深入，社會主義市場經(jīng)濟體制發(fā)揮了巨大作用，市場經(jīng)濟獲得了較大發(fā)展，在這樣的背景環(huán)境下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題，成為當(dāng)下制約我國國民經(jīng)濟建設(shè)的一個重要問題。高速發(fā)展的社會主義市場經(jīng)濟形勢下，滯后的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，對于我國國民經(jīng)濟取得長足發(fā)展和進步，顯得十分不利，這樣一來，農(nóng)村金融發(fā)展模式迫切需要改革，探索出一條適合當(dāng)下農(nóng)村金融發(fā)展的有效方法，成為國家關(guān)注的首要問題。

 

3 城鎮(zhèn)化趨勢下農(nóng)村金融存在的問題

 

3.1 農(nóng)村金融邊緣化和資金缺口大

 

農(nóng)村金融邊緣化和資金缺口大的問題，主要表現(xiàn)在了供需發(fā)展不平衡這一方面。隨著改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟得到了較大發(fā)展，農(nóng)村金融機構(gòu)改革也取得了一定的成效，但是從整體角度來看，農(nóng)村金融資金缺口較大，國家政策以及社會金融機構(gòu)并未將農(nóng)業(yè)發(fā)展作為金融投資的首選，甚至對其進行了邊緣化政策選擇。我國農(nóng)村金融邊緣化和資金缺口大的問題，主要表現(xiàn)以下幾個方面：第一，農(nóng)村金融機構(gòu)獲得社會投資較少，資金短缺問題較為嚴(yán)重。農(nóng)村金融機構(gòu)主要農(nóng)村信用社為主，只能夠維持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，想要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)濟，十分困難;第二，人情貸款現(xiàn)象較為嚴(yán)重，并且金融機構(gòu)管理制度較為落后，從而導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)濟效益較差，進而影響到了金融機構(gòu)整體實力，使其無法滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展需要;第三，農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，在進行農(nóng)業(yè)貸款過程中，將農(nóng)業(yè)貸款挪用，用作于非農(nóng)業(yè)發(fā)展。這一做法，導(dǎo)致了專項資金被挪用，農(nóng)業(yè)發(fā)展得不到資金支持，在很大程度上阻礙了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展;第四，農(nóng)村金融的發(fā)展模式具有地域化特征，通常有著信用社“一家獨大”的發(fā)展模式，而且金融邊緣化導(dǎo)致大型商業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展支持不足，農(nóng)民想要從商業(yè)銀行獲得貸款的幾率較低。而農(nóng)村信用社的貸款額度較小，除了維持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之外，很難進行商品化經(jīng)濟發(fā)展。

 

3.2 信貸支持力度低

 

“三農(nóng)”問題是當(dāng)下社會經(jīng)濟發(fā)展的首要問題，它關(guān)系到了國民經(jīng)濟建設(shè)是否能夠取得長足進步和發(fā)展，是國家社會經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。但我國金融機構(gòu)對“三農(nóng)”信貸支持力度角度，信貸需求受到很大抑制。造成這一結(jié)果的原因是多方面的，其中農(nóng)業(yè)自身的自給自足發(fā)展模式是主要因素。在我國，農(nóng)業(yè)發(fā)展并沒有實現(xiàn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，農(nóng)業(yè)商品化程度極低，與發(fā)達(dá)國家比差距極大。正因如此，農(nóng)業(yè)對于金融需求較低，小農(nóng)生產(chǎn)模式依然是當(dāng)下我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實狀況。受到這一因素的影響，金融機構(gòu)對農(nóng)村信貸支持力度較低，導(dǎo)致金融機構(gòu)對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展只局限于小額度的信用貸款。同時，農(nóng)民自身的觀念也有較大影響，農(nóng)民對金融信貸的認(rèn)識不足，不愿意進行信貸，因為信貸意味著要付出高昂的利息。小農(nóng)生產(chǎn)模式下，缺乏規(guī)模化、集約化、信息化的發(fā)展特點，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也讓信貸支持力度降低，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)商品化發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。

 

農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，市場開發(fā)能力較弱，對農(nóng)村市場的發(fā)現(xiàn)功能存在較大缺陷，從而導(dǎo)致關(guān)于農(nóng)村經(jīng)濟的金融產(chǎn)品類型較少這一問題。長期以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展一直處于緩慢狀態(tài)，商品化經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)遲遲難以實現(xiàn)。金融機構(gòu)對于農(nóng)村經(jīng)濟的支持，多以國家政策性農(nóng)業(yè)項目為主。在這樣的背景環(huán)境下，金融產(chǎn)品類型較少，并且一些金融產(chǎn)品與農(nóng)村經(jīng)濟實際情況不符，大多數(shù)沿襲于國有商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品發(fā)展模式，導(dǎo)致金融產(chǎn)品無人問津，金融產(chǎn)品的開發(fā)，很難實現(xiàn)經(jīng)濟效益。農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)在發(fā)展過程中，沒有對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性進行有效把握，市場不確定性風(fēng)險等問題意識不足，使金融產(chǎn)品在發(fā)售過程中，難以實現(xiàn)經(jīng)濟效益。

 

3.3 金融產(chǎn)品的信用度不高

 

農(nóng)村金融產(chǎn)品信用度不高的問題，主要是受到農(nóng)村金融發(fā)展實際情況影響，由于其自身金融組織體系不夠完善，資金供給不足，導(dǎo)致金融服務(wù)層次較低，金融產(chǎn)品很難得到推廣和發(fā)展。關(guān)于這一問題，其具體表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，農(nóng)村金融的信用制度存在較大缺陷，相應(yīng)的風(fēng)險評估意識不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融在實際經(jīng)營過程中，容易遇到較大的風(fēng)險問題，導(dǎo)致金融機構(gòu)遭受較大的經(jīng)濟損失;第二，農(nóng)村金融機構(gòu)在進行信貸過程中，回款主要是依靠農(nóng)民年末的賣糧收入，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)性投入資金較少，這樣一來，受到自然條件的影響較大，一旦農(nóng)民糧食欠收，農(nóng)村金融機構(gòu)想要收回信貸款項，將變得十分困難;第三，農(nóng)村金融在進行放貸過程中，容易遇到惡意逃貸的情況，這種情況在農(nóng)村金融發(fā)展過程中已經(jīng)屢見不鮮，這對于農(nóng)民獲得貸款來說，十分不利。所以，在農(nóng)村金融進行借貸過程中，農(nóng)民想要獲得大額貸款的幾率較低，并且審核較為繁瑣，導(dǎo)致信貸規(guī)模縮小，不利于商品經(jīng)濟發(fā)展和實現(xiàn);第四，農(nóng)村金融發(fā)展過程中，自身限制條件較多，加之農(nóng)民商品化經(jīng)濟意識較弱，金融機構(gòu)對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展采取邊緣化發(fā)展策略，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，很多農(nóng)村金融的資金流入非農(nóng)行業(yè)發(fā)展當(dāng)中;第五，信用評估制度和體系存在很大的缺陷，對于農(nóng)民的信用評價，缺乏有效的監(jiān)管機制，多以“經(jīng)驗”為主，并且在實際借貸過程中，只要有擔(dān)保人，就可以獲得小額的信用貸款。

 

4 城鎮(zhèn)化趨勢下農(nóng)村金融發(fā)展的對策

 

4.1 加快農(nóng)村金融體系的改革

 

現(xiàn)有農(nóng)村金融發(fā)展模式，很難滿足當(dāng)下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需要，因此，加快農(nóng)村金融體系改革，使之適應(yīng)我國農(nóng)村商品化經(jīng)濟發(fā)展需求，就顯得尤為重要起來。農(nóng)村金融體系的改革，要對傳統(tǒng)的發(fā)展模式中的不利因素進行改善，并結(jié)合當(dāng)下社會經(jīng)濟發(fā)展實際情況，進行具體問題具體分析，從而實現(xiàn)改革目標(biāo)。完善我國農(nóng)村金融體系，要從金融服務(wù)體系、資本市場體系、配套補充體系三個方面進行考慮，具體應(yīng)該從以下幾個方面進行考慮：第一，注重金融機構(gòu)的服務(wù)目的，要堅持以服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展作為農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的主旨，注重對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金支持，使資金真正的服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展上面，促進農(nóng)業(yè)商品化目標(biāo)實現(xiàn)，使我國農(nóng)業(yè)發(fā)展能夠更好地服務(wù)于社會經(jīng)濟發(fā)展，注重農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位;第二，完善現(xiàn)行的資本市場運行機制，改善不利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的方面，注重地方金融機構(gòu)發(fā)展，加強對地方金融機構(gòu)的支持，使其充分發(fā)揮自身優(yōu)勢和作用。同時，注重融資問題，拓展農(nóng)村金融機構(gòu)的融資渠道，獲得更多的資金，解決資金短缺問題。農(nóng)村金融機構(gòu)可以利用股票、債券等融資手段，向社會進行資金募集，提高自身的經(jīng)營管理能力，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)自身更好發(fā)展目標(biāo);第三，在配套補充體系建設(shè)方面，要注重行業(yè)間的合作，使農(nóng)村金融獲得更多的合作伙伴，共同致力于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。同時，加大金融發(fā)展覆蓋面積，以多樣化發(fā)展模式實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展和進步。

 

4.2 規(guī)范民間借貸

 

農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展過程中，要注重民間借貸這一行為的規(guī)范，即建立行之有效的監(jiān)管手段，對借貸用戶進行有效的信用評級，使金融機構(gòu)在借貸過程中，能夠收回貸款和利息，獲得較好的經(jīng)濟效益。經(jīng)濟效益的實現(xiàn)，是農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵，也是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個重要推動力。在規(guī)范民間借貸工作當(dāng)中，要充分發(fā)揮金融監(jiān)管機制，注重相關(guān)法規(guī)、制度的落實，建立健全現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)法律制度，使民間借貸問題能夠做到有法可依，切實維護農(nóng)村金融機構(gòu)的利益。進行規(guī)范民間借貸工作時，要注意從以下幾方面進行：第一，明確借貸用戶的實際情況，并根據(jù)用戶的經(jīng)濟條件，進行風(fēng)險評估，從而對符合借貸資格的用戶，予以發(fā)放貸款;第二，注重貸款用途，建立有效的監(jiān)控機制，追蹤貸款的實際用途，對于違約的用戶、將農(nóng)業(yè)專項款挪用的用戶予以法律責(zé)任追查，確保借貸環(huán)境良好，使農(nóng)村金融能夠更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展;第三，以多元化監(jiān)管方式規(guī)范民間借貸，以政府為主導(dǎo)，各個農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，注重統(tǒng)籌兼顧的監(jiān)管格局發(fā)展，能夠切實推進監(jiān)管工作順利進行，發(fā)揮監(jiān)管作用。監(jiān)管體制的形成，可以對那些違規(guī)借貸、惡意逃貸的用戶進行有效的威懾，讓他們遵循相關(guān)規(guī)定，保證銀行貸款能夠順利收回。這樣一來，銀行資金得到回收，可以更好地進行資金利用，從而實現(xiàn)資源的有效配置，對于更好實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展來說，具有重要意義。

 

4.3 大力發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品類型

 

傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式，與當(dāng)下農(nóng)村金融的實際發(fā)展情況有些背道而馳，傳統(tǒng)模式已經(jīng)無法滿足當(dāng)下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需要，并且在很大程度上起到了阻礙的作用。在這樣的背景環(huán)境下，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進行有效調(diào)整，通過改革對傳統(tǒng)模式進行變革，顯得尤為重要。我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級已經(jīng)成為農(nóng)村金融發(fā)展的必經(jīng)之路。就當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況來看，人們對商品經(jīng)濟的意識越來越強，農(nóng)民更加注重蔬菜、瓜果這種高收入農(nóng)產(chǎn)品的種植，期待獲得更高的經(jīng)濟收益。因此，在這樣的形勢下，蔬菜大棚、換季種植、生產(chǎn)養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)商品化經(jīng)濟得到了迅猛發(fā)展，使農(nóng)民的收入不斷增加，農(nóng)民的腰包也鼓了起來。隨著經(jīng)濟意識的增強，我國農(nóng)村涌現(xiàn)出了很多的農(nóng)民企業(yè)家，這些農(nóng)民企業(yè)家成為農(nóng)民紛紛學(xué)習(xí)和效仿的對象。隨著農(nóng)民收入的增加以及創(chuàng)業(yè)意識的增強，農(nóng)村金融產(chǎn)品類型也待開發(fā)，這是農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)自身經(jīng)濟效益的一個關(guān)鍵。在大力發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品過程中，要把握以下幾點：第一，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展模式，堅持與時俱進，推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，積極打造特色產(chǎn)業(yè)，促進農(nóng)村商品化經(jīng)濟發(fā)展;第二，對現(xiàn)有的金融服務(wù)進行改善，使金融服務(wù)更加貼近于農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際需求，加大對農(nóng)業(yè)發(fā)展投入，鼓勵農(nóng)民養(yǎng)殖、蔬菜種植，提升農(nóng)業(yè)發(fā)展的商品化;第三，加強對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的支持，做好風(fēng)險評估后，以最大的能力幫助農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展，以期更好實現(xiàn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展目標(biāo)。

 

4.4 建立健全協(xié)調(diào)和監(jiān)督體系

 

建立健全協(xié)調(diào)和監(jiān)督體系，需要政府的大力支持，通過政府與農(nóng)村金融機構(gòu)的有效合作，將更好地實現(xiàn)這一發(fā)展目標(biāo)。首先，政府要鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，增加財政支出，更好地支出地方銀行、農(nóng)村信用社的發(fā)展。同時，要注重政府的監(jiān)督職能，對農(nóng)村金融機構(gòu)起到有效的監(jiān)管作用，使農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展過程中，能夠以實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為主要目標(biāo)，使資金開放性地投入到農(nóng)業(yè)發(fā)展當(dāng)中;其次，注重區(qū)域化經(jīng)濟發(fā)展差距，根據(jù)實際情況進行有效的協(xié)調(diào)和監(jiān)督。我國經(jīng)濟呈現(xiàn)著不平衡的發(fā)展趨勢，同樣的，我國農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)展不平衡，存在著較大的地區(qū)差異，這與我國實際國情有著較大的關(guān)系。在協(xié)調(diào)和監(jiān)督體系構(gòu)建過程中，要充分認(rèn)識到這一點，注重區(qū)別對待，以科學(xué)合理的方式促進區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展;最后，要注重信用評估體系的構(gòu)建，這也是規(guī)范信貸的一個重要舉措。傳統(tǒng)的信用評價模式風(fēng)險性較大，而且農(nóng)村信用社、地方銀行對借貸用戶的實際情況并不了解，在進行借貸過程中，也很難進行實際分析和評估，不利于農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)經(jīng)濟效益。新的信用評估體系，將更加注重對實際情況的了解，在借貸過程中，會讓信貸專員充分了解用戶的情況，根據(jù)用戶實際情況，進行借貸分析。同時，協(xié)調(diào)和監(jiān)督體系的構(gòu)建，將加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的信息化建設(shè)，注重對借貸用戶的信息了解，使農(nóng)村金融機構(gòu)具有更強的風(fēng)險防范意識。

 

5 結(jié)語

 

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，關(guān)系到了我國國民經(jīng)濟建設(shè)未來發(fā)展趨勢，對未來社會經(jīng)濟發(fā)展有著巨大的影響。所以，加強農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，促進農(nóng)村金融發(fā)展，使現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)獲得充足發(fā)展資金，是當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展必須要解決的重要問題。同時，針對于當(dāng)下我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，必須切實推進相關(guān)政策落實，以期更好促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和進步。

篇3

面對洶涌的大數(shù)據(jù)時代的到來，作為金融企業(yè)，尤其是農(nóng)村金融領(lǐng)域的一員，如何融入時代大潮，做大數(shù)據(jù)時代的弄潮兒，是每一個有責(zé)任、有擔(dān)當(dāng)?shù)慕鹑诩遥敲恳患沂钢居陂L遠(yuǎn)發(fā)展的金融企業(yè)所必須思考的話題。從2006年開始，山東濰坊市農(nóng)信社將新資本協(xié)議的先進理念與農(nóng)村金融實際緊密結(jié)合，不斷學(xué)習(xí)、探索、實踐、提升，逐步建立起了具有農(nóng)信社特色的風(fēng)險管理體系，運行實踐和效果證明了新資本協(xié)議先進理念在農(nóng)村中小金融機構(gòu)的適用，也不經(jīng)意間用大數(shù)據(jù)這個現(xiàn)代化、時代化的思維和操作，叩開了現(xiàn)代金融管服務(wù)之門。

濰坊農(nóng)信的大數(shù)據(jù)應(yīng)用實踐

2006年開始，濰坊市農(nóng)信社學(xué)習(xí)、借鑒新資本協(xié)議的先進管理理念、方法，從樹理念、建系統(tǒng)、抓考核、控風(fēng)險四個方面逐步在農(nóng)村金融土壤上探索實踐全面風(fēng)險管理，在對客戶數(shù)據(jù)采集、分析、運用的基礎(chǔ)上，逐步摸索出一條符合農(nóng)村中小金融機構(gòu)實際的科學(xué)發(fā)展之路。

濰坊農(nóng)信系統(tǒng)32萬個客戶中，以農(nóng)戶、個體工商戶為主，企業(yè)客戶僅有4314個，行業(yè)以農(nóng)林牧漁中的種養(yǎng)業(yè)為主，且客戶群體個性化強，財務(wù)特征不健全，合格數(shù)據(jù)樣本較少，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，可借鑒的外部同質(zhì)數(shù)據(jù)甚少。2007年，濰坊市聯(lián)社立足自身實際，以內(nèi)部評級法（IRB）為核心，自主創(chuàng)新研發(fā)了“信用風(fēng)險管理信息系統(tǒng)”。該系統(tǒng)具有客戶細(xì)分、行業(yè)細(xì)分、產(chǎn)品細(xì)分、擔(dān)保方式細(xì)分和按村管理等鮮明的特色，實現(xiàn)了風(fēng)險分類流程化管理，實現(xiàn)了客戶、產(chǎn)品、行業(yè)等多維度的年度及累計違約率、違約損失率、預(yù)期損失率、風(fēng)險度等風(fēng)險計量，宏觀和微觀預(yù)警，信貸管理人員風(fēng)險業(yè)績計量等功能，為實施信貸產(chǎn)品組合管理、風(fēng)險績效考核等奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。更為重要的是，風(fēng)險管理系統(tǒng)上線運行以來，已積累客戶信用等級、客戶類型、行業(yè)、債項信息等19億個數(shù)據(jù)項目，跨越5個年度的歷史違約數(shù)據(jù)53萬條，為巴塞爾協(xié)議要求的內(nèi)部評級模型準(zhǔn)備了充足的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。目前，基于客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)構(gòu)建的風(fēng)險管理系統(tǒng)通過模型構(gòu)建，已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)以下三大功能，即信用風(fēng)險管理功能、內(nèi)部評級功能和風(fēng)險預(yù)警功能。

大數(shù)據(jù)在濰坊農(nóng)信系統(tǒng)風(fēng)險管理中的有效應(yīng)用，促進了全市農(nóng)信系統(tǒng)的整體轉(zhuǎn)型升級。經(jīng)營理念上由重規(guī)模向重質(zhì)量轉(zhuǎn)變，管理機制上由外部約束向內(nèi)部驅(qū)動轉(zhuǎn)變，經(jīng)營模式上由指標(biāo)型向經(jīng)營型轉(zhuǎn)變，管理方式上由粗放管理向精細(xì)管理轉(zhuǎn)變，全市資產(chǎn)運營質(zhì)量、抗風(fēng)險能力、經(jīng)營管理效益大幅提升。

大數(shù)據(jù)思維及運作模式解析

濰坊市聯(lián)社對基于客戶信用等級、客戶類型、行業(yè)、債項信息等19億個數(shù)據(jù)項目的組合、分析，很好地實現(xiàn)了上述三大類的數(shù)十項功能。從實踐應(yīng)用大數(shù)據(jù)的過程看，筆者認(rèn)為有如下幾方面的思維及運作模式值得深入關(guān)注：

（一）大數(shù)據(jù)分析對內(nèi)部管理提升和客戶精準(zhǔn)營銷的“倒逼”機制正在形成。從風(fēng)險防范開始入手，我們的數(shù)據(jù)積累正越來越發(fā)揮更重要的作用。一是從內(nèi)部管理看，從客戶信息分析開始，我們目前能較為清晰地描述面臨的信用風(fēng)險，很好地實現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警。對債項風(fēng)險的進一步剖析，“倒逼”我們進行內(nèi)部風(fēng)險防控和管理流程的再造，進而推動我們實施以客戶需求為中心的整個流程銀行構(gòu)造。從實踐看，包括近幾年推動實施風(fēng)險專管員、信貸執(zhí)行利率適時調(diào)整、信貸流程再造、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略等，都是基于大數(shù)據(jù)分析后，對內(nèi)部管理流程的再提升和對經(jīng)營決策提供的科學(xué)參考。二是從外部經(jīng)營看，基于對客戶的信貸需求、風(fēng)險偏好、行業(yè)發(fā)展偏好等的深入解析，通過科學(xué)模型的嵌入剖析，濰坊農(nóng)信對國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸需求走勢、行業(yè)發(fā)展趨勢有了更精準(zhǔn)的定位和把握，這“倒逼”我們?yōu)榱吮ＷC經(jīng)營的穩(wěn)健，必須對信貸投放的行業(yè)、客戶等進行有效篩選，并嚴(yán)格執(zhí)行。

（二）客戶信息的客觀分析，初步實現(xiàn)了對客戶的素描“畫像”。農(nóng)村金融客戶的特點使得農(nóng)信社不能夠完全套用大銀行對客戶的關(guān)系維護和管理，而農(nóng)信服務(wù)客戶群體的特殊性，需要建立有自身特色的管理服務(wù)模式。基于當(dāng)前的系統(tǒng)，濰坊農(nóng)信可以在對大量農(nóng)村客戶近十年數(shù)據(jù)積累的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)對信貸客戶進行素描“畫像”，并據(jù)此對新進客戶的信貸需求進行合理的量化權(quán)衡。

（三）對數(shù)據(jù)的深入挖掘利用將形成農(nóng)信社在農(nóng)村金融領(lǐng)域的核心競爭力。近兩年來，農(nóng)村金融市場競爭日趨激烈，在其他商業(yè)銀行“城市包圍農(nóng)村”的競爭格局下，農(nóng)信社要打贏農(nóng)村市場保衛(wèi)戰(zhàn)，只能依靠這些年來積累下來的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。深入掌握、分析這些數(shù)據(jù)的應(yīng)用，掌握小微企業(yè)的發(fā)展動態(tài)，解決小微企業(yè)貸款融資難融資貴中的成本問題，解決小微企業(yè)風(fēng)險防控力度不足的問題，為農(nóng)村市場贏得三到五年提前謀篇布局的先機。同時，數(shù)據(jù)深層次分析應(yīng)用將使農(nóng)信社對農(nóng)村各行業(yè)未來的發(fā)展有更加清晰合理的預(yù)判和分析，使正在推進的農(nóng)村服務(wù)轉(zhuǎn)型更加貼近客觀實際，使內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化更加迅速和順暢。

大數(shù)據(jù)在農(nóng)信系統(tǒng)應(yīng)用前瞻

面向未來，濰坊農(nóng)信正在著手構(gòu)建一個基于客戶數(shù)據(jù)的全方位的應(yīng)用體系，在前期已開展工作的基礎(chǔ)上重點推進以下風(fēng)險管理體系建設(shè)工作：

篇4

我國經(jīng)濟發(fā)展水平日益提高，人均收入不斷增多，但是城鄉(xiāng)差距不斷加大。為了緩解這一現(xiàn)狀，刺激國民經(jīng)濟發(fā)展，擴大內(nèi)需，就要想辦法增加農(nóng)民收入。

要解決農(nóng)民低收入問題，需要通過各種途徑提高農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)發(fā)展，使農(nóng)民生活水平穩(wěn)步提高，改善三農(nóng)問題，加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的投資力度。在這種趨勢下，小額貸款公司發(fā)展迅速，貸款余額逐年增加。小額貸款公司的融資方式?jīng)Q定了它的發(fā)展趨勢。但是運營期間容易出現(xiàn)資金不足的問題，這會使小額貸款公司的發(fā)展處于瓶頸期。

二、內(nèi)蒙古小額貸款公司的經(jīng)營模式

(一)內(nèi)蒙古小額貸款公司的受益對象及資金流向

內(nèi)蒙古小額貸款公司最大的受益對象就是農(nóng)戶和急需資金流動的小型企業(yè)。這種小型企業(yè)在得到資金支持的條件下能有效的緩解農(nóng)村就業(yè)壓力，解決了低文化勞動人群的就業(yè)問題。比如農(nóng)村中普遍可見的養(yǎng)殖業(yè)，餐飲業(yè)和建筑業(yè)。

(二)內(nèi)蒙古小額貸款公司的資金來源

小額貸款公司的融資特點是只能使用自己本身所具有的資金或者從金融機構(gòu)融資，并且不能超過兩家。小額貸款的資金主要來源于大型民營企業(yè)，這是一種新的民間投資渠道。使資金分配合理化和利益最大化，對各個行業(yè)的發(fā)展也起到了一系列的調(diào)控作用。

(三)內(nèi)蒙古小額貸款公司的擔(dān)保方式

內(nèi)蒙古小額貸款公司的擔(dān)保方式主要以信譽保障為主，有部分小額貸款公司通過抵押住房、土地的方式來貸款。隨著時代的不斷進步，一些公司創(chuàng)新了新型的擔(dān)保方式，在保證公司收益的同時，為貸款人員提供了方便的條件，帶動了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。

(四)內(nèi)蒙古小額貸款公司的還款方式

現(xiàn)階段內(nèi)蒙古小額貸款公司采取一次性還款和分期還款的方式來進行還款，用戶可根據(jù)自己的實際情況來選擇還款方式。一次性還款顧名思義，用戶要在貸款到期之后將本金和利息一次性還給貸款公司。分期還款可以按照月、季、年的方式來進行還款，期間農(nóng)戶還可以根據(jù)自己的需求來改變還款日期。

三、內(nèi)蒙古小額貸款公司發(fā)展與現(xiàn)狀

(一)小額貸款公司

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代，當(dāng)時多種扶貧方式成為世界潮流。小額信貸采取了一套完全不同于政府扶貧的方式給農(nóng)戶以信貸支持，取得了良好的成效。小額貸款并不是起源于中國，最早起源于孟加拉國。

(二)農(nóng)村貸款的特點

我國現(xiàn)階段金融投資主要存在供求上的問題。現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融主要存在下列幾個問題：農(nóng)村產(chǎn)業(yè)在國家的支持下迅速發(fā)展，發(fā)展中的農(nóng)業(yè)和企業(yè)需要大量的資金進行支持，這就需要小額貸款公司加大金融總量;小額貸款公司意在開展小額貸款模式，但是現(xiàn)階段農(nóng)村金融存在小規(guī)模、多次數(shù)、高頻率的一系列問題;農(nóng)村對貸款的需求量不穩(wěn)定，直接影響了小額貸款公司的發(fā)展;貸款本身就存在一定的風(fēng)險性。

(三)內(nèi)蒙古小額貸款公司的發(fā)展與現(xiàn)狀

近幾年來，內(nèi)蒙古經(jīng)濟發(fā)展迅速，農(nóng)牧業(yè)在全國經(jīng)濟發(fā)展中占重要地位。內(nèi)蒙古作為早期試點省份，經(jīng)歷了從福利性小額貸款轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)型小額貸款的重要過程。內(nèi)蒙古人口眾多，全區(qū)共有1138個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)人口高達(dá)1260萬人，占全部人口的52.8%，而農(nóng)業(yè)貸款僅占各項貸款的7.8%。從數(shù)據(jù)中可以看出，農(nóng)牧業(yè)發(fā)展并未得到原有金融組織的良好支持，原有的農(nóng)村金融體系受眾面小。接下來我們將用數(shù)據(jù)的方式來給大家展示內(nèi)蒙古小額貸款公司的發(fā)展趨勢。

全國小額貸款公司的數(shù)量呈加快上升趨勢，而內(nèi)蒙古小型貸款公司的數(shù)量始終穩(wěn)定在一定的數(shù)量范圍內(nèi)。內(nèi)蒙古作為早期試點省份，經(jīng)歷了從福利性小額貸款轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)型小額貸款的重要過程，從早期注重數(shù)量的發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)榱爽F(xiàn)階段重視企業(yè)的質(zhì)量發(fā)展。據(jù)可靠數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2013年，內(nèi)蒙古小額貸款從業(yè)人數(shù)逐步加大，帶動了內(nèi)蒙古就業(yè)率的提高，引進了大批的外來人才。內(nèi)蒙古小額貸款公司的蓬勃發(fā)展為農(nóng)業(yè)運作、農(nóng)業(yè)設(shè)備的更替和水利設(shè)施的建設(shè)提供了資金保障。內(nèi)蒙古小額貸款公司的蓬勃發(fā)展也緩解了就業(yè)和生活壓力，為農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)項目和一系列惠民政策提供了有效的資金保障。內(nèi)蒙古小額貸款公司在試點過程中，收益良好，無不良貸款現(xiàn)象。小額貸款公司近年來發(fā)展勢頭良好，主要是由于其利率低，資金靈活，解決了農(nóng)村供求不匹配的問題。

四、內(nèi)蒙古小額貸款公司遇到的問題及解決方法

(一)內(nèi)蒙古小額貸款公司遇到的問題

內(nèi)蒙古憑借其良好的地域和能源條件，在小額貸款公司的幫助下，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟呈現(xiàn)良好發(fā)展的勢頭。但是在內(nèi)蒙古小額貸款公司的發(fā)展過程中，也遇到了一系列棘手的問題。由于其融資的特點(即不能吸引散戶資金，只能使用自己本身所具有的資金或者從金融機構(gòu)融資，并且不能超過兩家)造成了小額貸款公司在發(fā)展過程中會出現(xiàn)一系列資金短缺的問題。并且現(xiàn)階段小額貸款公司的經(jīng)營模式是只貸不存，這就無法實現(xiàn)民間融資，貸款資金短缺這一問題就無法解決。小額貸款公司的出現(xiàn)雖然緩解了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)中資金短缺的問題，但是小額貸款公司的利潤低，成本高，長久下去，這種模式必定會對小額貸款公司的發(fā)展產(chǎn)生一定的制約。

內(nèi)蒙古小額貸款公司的發(fā)展情況與區(qū)域的分布也有一定的關(guān)系。經(jīng)濟發(fā)展相對迅速的區(qū)域，民用資金較為活躍。比如鄂爾多斯相對于內(nèi)蒙古其他地區(qū)來說，經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，小額貸款公司的本金相對較多。地區(qū)的差異嚴(yán)重的影響了小額貸款的發(fā)展勢頭。

(二)解決小額貸款公司發(fā)展過程中所遇到的問題的方法

1、可以采用銀行為發(fā)展勢頭良好的小額貸款公司提供資金支持的方式，緩解小額貸款公司的融資壓力。銀行可以將資金定量撥給小額貸款公司，小額貸款公司將資金貸給中小型企業(yè)和個人，銀行可以從中獲取一定的利息并省去了前期的調(diào)查和后期的回收貸款的過程。

2、對小額貸款行業(yè)的從業(yè)者要定期進行職業(yè)技能培訓(xùn)，要有良好的經(jīng)濟知識，管理能力，對小額貸款的業(yè)務(wù)流程要做到熟記于心。對于表現(xiàn)良好的職員可以采取一系列的獎勵措施，對于業(yè)務(wù)能力不合格的員工要及時開除。

3、國家可以針對小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀提出一系列的政策規(guī)定和法律規(guī)范。這樣有利于鞏固小額貸款公司在社會中的地位，規(guī)范行業(yè)發(fā)展，為縮小城鄉(xiāng)差距提供良好的保障。

篇5

從中部地區(qū)湖北省孝感市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與金融機構(gòu)的信貸服務(wù)路徑看，其農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程基本同步。從與農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化的適配性考察，涉農(nóng)金融信貸支持還滯后于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求。改進完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品任務(wù)艱巨。從中部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展路徑，涉農(nóng)貨幣政策、財政政策，產(chǎn)業(yè)政策，以及涉農(nóng)信貸管理制度間的關(guān)聯(lián)變化，可列表如右表1。

通過對比分析，當(dāng)前中部地區(qū)涉農(nóng)信貸支持農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)以下特點：

涉農(nóng)信貸基本順應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展趨勢，但助推效應(yīng)不夠明顯。改革開放三十年來，中部地區(qū)的孝感市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)生了深刻變化，以“糧為綱”的單一種植模式向農(nóng)林牧漁業(yè)多行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)變，從農(nóng)業(yè)的單一種養(yǎng)向農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)多元化、經(jīng)營專業(yè)化發(fā)展。與此同時，無論是中央銀行的貨幣政策，還是涉農(nóng)金融機構(gòu)的信貸管理，都在農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化趨勢中進行不斷調(diào)整。在縣城內(nèi)基本形成了以農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為主體，民間金融為補充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。近十年來，孝感市第一產(chǎn)業(yè)增加值由69.6億元增加到106億元，增加36.4億元，年均增幅在4.8%。同期全市涉農(nóng)金融信貸投入年均增幅4.9%，從涉農(nóng)金融機構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)看，孝感農(nóng)發(fā)行政策性貸款占全部涉農(nóng)信貸總額的52%～55%，商業(yè)性、合作性涉農(nóng)信貸波伏較大，近年來且呈下降趨勢，對孝感市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展助推作用減輕，農(nóng)村民間金融作用仍在發(fā)揮。

農(nóng)戶分散經(jīng)營模式仍為主體，小額農(nóng)貸市場開始萎縮。調(diào)查表明，當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展總體態(tài)勢是家庭承包經(jīng)營為主，并開始出現(xiàn)少數(shù)專業(yè)大戶。孝感市94.5萬農(nóng)戶中90%的是家庭經(jīng)營模式。隨著農(nóng)戶積累不斷增加，以及自2003年以來國家財政不斷加大對農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施投入，出臺了取消農(nóng)業(yè)稅，發(fā)放良種、農(nóng)機補貼等一系列惠農(nóng)政策，絕大多數(shù)農(nóng)戶正常生產(chǎn)資金能通過自己解決，小額農(nóng)貸市場開始萎縮。2007年，孝感市各項涉農(nóng)補貼達(dá)2.2億元，2008年高達(dá)3.4億元，自2006年開始小額信貸連續(xù)兩年呈負(fù)增長，2008年末，孝感市農(nóng)業(yè)貸款較年初下降2億多元。

農(nóng)業(yè)專業(yè)化發(fā)展加快，大額信貸配套緩慢。據(jù)調(diào)查，孝感市農(nóng)村現(xiàn)有各類農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織665家，其中已登記農(nóng)民專業(yè)合作社72家，各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織總數(shù)達(dá)1.2萬個，種養(yǎng)大戶7.6萬戶，運輸戶、經(jīng)營戶有3.2萬戶，這些經(jīng)濟體信貸需求達(dá)16.2億元。2008年底，孝感市涉農(nóng)金融投入2.2億元，信貸滿足率維持在13.5%左右，且支持對象也較為分散，金融助推作用不夠明顯。其中，對農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸投放2230萬元，信貸滿足率只有10%；對種養(yǎng)、經(jīng)營大戶貸款5600萬元，信貸滿足率為21.5%。現(xiàn)階段農(nóng)村家庭承包經(jīng)營過程中的信貸需求，受借款人缺乏有效的抵質(zhì)押資產(chǎn)，缺少為農(nóng)戶提供擔(dān)保的擔(dān)保公司，以及行社信貸管理權(quán)限諸多因素制約，大額農(nóng)貸發(fā)放進展緩慢，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展急需的農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)加工專業(yè)大戶，專業(yè)合作組織因得不到大額貸款支持難以做大做強，專業(yè)村難成規(guī)模，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈難以提升，缺少一批類似大悟花生協(xié)會、漢川城隍鎮(zhèn)炒業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社等信貸支持比較成功的典型。

龍頭企業(yè)引領(lǐng)作用不強，涉農(nóng)企業(yè)信貸投入重點不夠突出。當(dāng)前，孝感市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)有了較快發(fā)展，也有部分企業(yè)在市場上有一定的影響，如湖北神丹食品有限公司，其產(chǎn)品在全國同行業(yè)市場占有較高份額。但絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)缺乏龍頭引領(lǐng)作用，制約了銀行信貸的較快投入，而缺少銀行信貸的強力推動，延緩了農(nóng)村經(jīng)濟主體結(jié)構(gòu)的優(yōu)化進程。據(jù)調(diào)查，孝感市是湖北省重要商品糧棉油基地，2008年分別達(dá)到217.6萬噸、2.86萬噸和19.84萬噸，同時也是湖北省重要的水產(chǎn)品和禽畜生產(chǎn)地，農(nóng)產(chǎn)品資源豐富，可為龍頭化企業(yè)發(fā)展提供充足的初級產(chǎn)品。全市現(xiàn)有市級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)有96家，其中國家級2家、省級24家，但每類產(chǎn)品缺少1～2戶行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)，每個行業(yè)都有幾十家企業(yè)參與競爭，絕大多數(shù)企業(yè)處于設(shè)備同型、技術(shù)同檔、市場同向、價格同低，其結(jié)果是原材料深加工程度低，轉(zhuǎn)化增值少，物流成本高，龍頭作用難以有效發(fā)揮，直接制約了涉農(nóng)信貸的重點傾斜。調(diào)查顯示，全市有信貸關(guān)系的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)戶數(shù)為72戶，貸款余額8.8億元，戶均1200多萬元。若剔除貸款大戶孝棉集團3.7億元，戶均僅720萬元銀行貸款。同時，缺少了信貸的強力推進，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)對全市經(jīng)濟推動作用有限。

勞務(wù)貸款需求萎縮，創(chuàng)業(yè)信貸滿足度低。到2008年底，孝感市農(nóng)村勞動力外出就業(yè)達(dá)110.8萬人，占全市農(nóng)村從業(yè)人員的54.5%，因差旅費、子女外出上學(xué)、包工頭工程啟動費等而產(chǎn)生的信貸需求每年在10億元以上，孝感市涉農(nóng)金融機構(gòu)自1998年陸續(xù)發(fā)放打工貸款，2005年僅農(nóng)信社發(fā)放打工信貸達(dá)3.5億元。因農(nóng)民工外出務(wù)工地點不固定、收入不穩(wěn)定、信用等級難評定，導(dǎo)致信貸部門跟蹤管理難，勞務(wù)信貸違約率較高。如孝昌縣小悟鄉(xiāng)信用社打工信貸違約率保持在80%以上，這種信貸自2006年起逐年下降。目前，孝感市縣各信用社打工貸款新放不到1億元。

創(chuàng)業(yè)信貸需求快速上升，但滿足度較低。經(jīng)過近30年的歷練，孝感市農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移已發(fā)生新的變化，逐步實現(xiàn)由數(shù)量型輸出向質(zhì)量型回歸、由資金回流型向資本回流型轉(zhuǎn)變，回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)成為新的經(jīng)濟現(xiàn)象，創(chuàng)業(yè)信貸需求上升較快。2008年末，孝感市由返鄉(xiāng)回歸人士創(chuàng)辦或投資過10萬元的企業(yè)1900多家，總投資金額102億元，其中有信貸需求的約占一半，需求額在35.2億元以上。自2000年起，孝感市涉農(nóng)金融機構(gòu)對部分市場前景看好，信用記錄良好的創(chuàng)業(yè)型200多戶企業(yè)試辦信貸業(yè)務(wù)，累計信貸達(dá)7.5億元，僅占需求總量的五分之一。安陸市欣華禽業(yè)公司是一家典型創(chuàng)業(yè)公司，開辦時人員不過7人，固定資產(chǎn)不過85萬元。現(xiàn)在，該公司人員超過200人，固定資產(chǎn)4050萬元，年創(chuàng)稅收過百萬元，安陸農(nóng)村信用社2003年嘗試貸款50萬元，在信貸權(quán)限制約下，目前的貸款也僅為750萬元。

農(nóng)村體制改革進程提速，涉農(nóng)金融創(chuàng)新相對滯后。近年來，農(nóng)村經(jīng)濟體制改革進程呈加快的趨勢，伴隨林權(quán)制度改革，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度改革等系列政策的相繼出臺，催生新的信貸載體，問題是涉農(nóng)金融機構(gòu)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的速率難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。國家林權(quán)制度改革來，孝感市縣分別成立了林權(quán)評估中心和林權(quán)交易中心37家，為林農(nóng)利用林權(quán)開展信貸融資開辟了綠色通道，催生信貸需求成幾何級數(shù)遞增，至2008年，林權(quán)信貸需求達(dá)到4.5億元，是2007年的10.5倍。開辦林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)較早的是孝昌、大悟信用社，分別發(fā)放林權(quán)質(zhì)押貸款200萬元，規(guī)模做的最大的是漢川農(nóng)發(fā)行，對康欣木業(yè)發(fā)放林權(quán)質(zhì)押貸款3000萬元。統(tǒng)計顯示，林權(quán)質(zhì)押貸款不足需求額的十分之一。

伴隨土地二輪延包，農(nóng)民承包土地期限大幅度延長，加之十七屆三中全會允許土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)，農(nóng)村分田到戶開始向合田到戶的發(fā)展，部分農(nóng)民通過流轉(zhuǎn)獲得大量的土地，從事種養(yǎng)加工專業(yè)經(jīng)營，必將要求用農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押辦理貸款，產(chǎn)生了新的信貸需求。目前，孝感已成立中介機構(gòu)31家，流轉(zhuǎn)雙方簽訂合同31500余份，涉及9.27萬余農(nóng)戶，耕地面積37.87萬畝,農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)向優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集中，向種養(yǎng)專業(yè)大戶集中，發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營。調(diào)查顯示，這類信貸需求將以每年5億元以上的速度遞增。盡管通過農(nóng)戶聯(lián)保、專業(yè)合作社或協(xié)會擔(dān)保能解決一些信貸融資困難，但整體上看，還難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展變化所產(chǎn)生的數(shù)量大、方位全、層次多的信貸需要，還有農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等諸多方面的信貸需求還沒有較為可行支持方式，信貸創(chuàng)新任務(wù)艱巨。

當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與信貸支持滯后原因分析

基于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟“三化”進程較慢，信貸投入受制因素較多。當(dāng)前，孝感市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀是：分散家庭承包經(jīng)營開始向?qū)I(yè)化經(jīng)營過渡，但數(shù)量極其有限；農(nóng)村專業(yè)化合作組織開始建立，但作用不明顯；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)有發(fā)展，其根據(jù)市場需求指導(dǎo)種養(yǎng)業(yè)發(fā)展，引導(dǎo)市場消費的作用遠(yuǎn)沒發(fā)揮出來，沒有形成跨區(qū)域、廣覆蓋、共發(fā)展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)集團，承載涉農(nóng)信貸需求極其有限，更難實現(xiàn)資本市場直接融資。安陸神丹公司是孝感市內(nèi)最大的一家國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，主要加工、銷售禽蛋產(chǎn)品，年營業(yè)額在6億元左右，但與孝感市內(nèi)安陸、漢川、孝昌眾多的禽蛋養(yǎng)殖大戶基地、集團未能建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，涉農(nóng)金融機構(gòu)的信貸支持主體分散、額度小，只能在低端服務(wù)狀態(tài)上重復(fù)。

基于對農(nóng)村經(jīng)濟是資金密集型產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識欠缺，涉農(nóng)金融服務(wù)難以適配農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展趨勢。現(xiàn)階段，金融機構(gòu)對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是資金密集型、知識密集型和勞動密集型的特征認(rèn)識不足，金融投入多注重當(dāng)期效益和控制當(dāng)前風(fēng)險，其在農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)專業(yè)化、企業(yè)龍頭化進程中作用不突出，涉農(nóng)金融在制度創(chuàng)新上滯后，阻礙了金融對農(nóng)村經(jīng)濟的助推作用的發(fā)揮。伴隨而來的新情況是：部分得到農(nóng)村金融服務(wù)的各類農(nóng)村經(jīng)濟組織、企業(yè)，發(fā)展日趨穩(wěn)建，而眾多的家庭承包經(jīng)營戶獲得金融支持的力度和密度越來越少，呈現(xiàn)出新的涉農(nóng)“二元”金融現(xiàn)象。通過調(diào)查，孝感市涉農(nóng)信貸與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展適配呈如下表變化（見下表2）：（1）服務(wù)農(nóng)村的金融機構(gòu)主體缺位。涉農(nóng)金融組織體系建設(shè)遲滯、經(jīng)營取向長期不明。在股份制改造市場化取向下，國有商業(yè)銀行已基本完成從鄉(xiāng)鎮(zhèn)的戰(zhàn)略性退出，信用社基本完成撤并分社、信用站等分支機構(gòu)計劃，涉農(nóng)銀行機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)數(shù)量和人員數(shù)量大幅度減少，相伴隨的是涉農(nóng)銀行機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟信貸支持減弱。縣域支農(nóng)信貸資金無論是增速還是比重均呈下降趨勢，農(nóng)村信用社經(jīng)營邊緣化問題嚴(yán)重。其改革為省級聯(lián)社統(tǒng)一管理以來，集中調(diào)度資金拼大項目、投大企業(yè)、進市場賺利差的趨勢明顯，部分農(nóng)貸資金管理辦法脫離農(nóng)村經(jīng)濟運行實際，導(dǎo)致農(nóng)貸員怕終身責(zé)任追究，寧可少拿工資也不愿放款。郵政儲蓄銀行基層網(wǎng)點最多，但定位難料，是否真正定位縣域經(jīng)濟的意向不明。從孝感市情況看，金融機構(gòu)密度是逐年下降的。（2）涉農(nóng)銀行機構(gòu)服務(wù)對象移位。當(dāng)前縣域涉農(nóng)銀行信貸機構(gòu)，目標(biāo)設(shè)計在服務(wù)農(nóng)村，實際信貸投向定位主要是工業(yè)項目、房地產(chǎn)項目和城市商業(yè)物流企業(yè)。縣域信貸資金由上級行集中，再由上級行轉(zhuǎn)投到大城市、大項目、大企業(yè)。縣域以下企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)濟組織和農(nóng)民無法找到貼心的金融機構(gòu)。調(diào)查顯示，孝感市信用社從2007年起，就開始收縮農(nóng)戶信貸，2008年的投放重點在上市公司和優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，以及少量農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、種養(yǎng)、經(jīng)營大戶，這部分貸款占新增貸款的80%以上。涉農(nóng)金融服務(wù)對象的移位，在一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)戶遠(yuǎn)離金融。（3）涉農(nóng)金融機構(gòu)經(jīng)營目標(biāo)與社會原則難以均衡。涉農(nóng)金融機構(gòu)在經(jīng)營上把實現(xiàn)利潤最大化作為經(jīng)營目標(biāo)，客觀上難以處理服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟與實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)的關(guān)系。當(dāng)前值得注意的問題是，銀行機構(gòu)改革把上市作為目標(biāo)。既然要上市，就有一個利潤最大化目標(biāo)，就會減少甚至放棄對農(nóng)村信貸的投入，因為農(nóng)業(yè)信貸的低收益、高成本、高風(fēng)險問題不可避免，而真正解決涉農(nóng)銀行機構(gòu)配置農(nóng)業(yè)信貸資源積極性不高問題，關(guān)鍵是解決等額信貸投入不等收的問題。國家對各級涉農(nóng)銀行機構(gòu)要有針對性地政策傾斜，其信貸業(yè)務(wù)要統(tǒng)一經(jīng)營、分類管理、分賬核算，制定單獨的支農(nóng)再貸款、農(nóng)業(yè)貸款利息政策、稅收政策。

基于體制改革滯后，涉農(nóng)金融機構(gòu)體系與信貸產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。農(nóng)村經(jīng)濟體制改革三十年來，在涉農(nóng)金融組織組織體系建設(shè)方面，在相當(dāng)長時間里一直是處于探索階段，沒有明確的發(fā)展模式，導(dǎo)致涉農(nóng)金融組織體系建設(shè)長期成為決策層工作重點，至今還只停留在規(guī)劃中。涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，在設(shè)計和服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上，始終是一種追隨型而非契合型的發(fā)展模式，難以滿足不同時期農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需要。近年來，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級和市場化程度的提高，農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的要求趨向多樣化，孝感市多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融服務(wù)的新要求，缺乏創(chuàng)新動力和能力，較少推出類似林權(quán)質(zhì)押、訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社加農(nóng)戶等信貸新品種，對農(nóng)村經(jīng)濟的信貸滿足度不高，覆蓋面不廣。

基于溝通管道不暢與協(xié)調(diào)機制缺位，相關(guān)政策間協(xié)作效應(yīng)欠佳。調(diào)查顯示，孝感市農(nóng)、林、水等主管部門、經(jīng)濟主管部門和金融部門間總體上還沒有建立協(xié)調(diào)溝通管道，大多是按照自身的分工從事份內(nèi)職責(zé)，產(chǎn)業(yè)政策、財政政策和金融政策共同扶持孝感農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的合力推進模式還沒有形成。部分經(jīng)濟主管部門本位意識較重，在一定程度上制約了銀行信貸投入。如孝昌縣農(nóng)信社為保全信貸資產(chǎn)而營銷保險，被當(dāng)?shù)啬巢块T認(rèn)定為不正常競爭進行處罰，就極大傷害了信貸營銷經(jīng)濟性，也不利于保障信貸資產(chǎn)安全，財政政策與金融政策間協(xié)調(diào)還有很長的路要走。2003年農(nóng)村稅費政策改革前，財政基本上是從農(nóng)村取得多，投得少，農(nóng)民人均稅費負(fù)擔(dān)450元，高峰時達(dá)到800元以上，相當(dāng)部分農(nóng)戶靠借貸上交稅費，村組借貸的70%以上也是用于交稅費，致使金融富農(nóng)政策大打折扣，近10億元的此類涉農(nóng)信貸成為呆賬。

基于風(fēng)險補償機制不健全，涉農(nóng)信貸當(dāng)期和預(yù)期損失難以預(yù)料。由于農(nóng)村經(jīng)濟承受自然、經(jīng)營和市場三重風(fēng)險的壓力。在缺乏有效的風(fēng)險補償機制條件下，銀行對農(nóng)業(yè)的信貸投入面臨很大的經(jīng)營風(fēng)險：（1）保障信貸資產(chǎn)安全的農(nóng)業(yè)保險機制尚不完善。農(nóng)業(yè)政策性保險起步較晚，商業(yè)性保險參與的雙方積極性均不高，農(nóng)業(yè)投資項目缺乏有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制和風(fēng)險分散渠道，一旦遭受自然災(zāi)害，最初受沖擊的是農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)，隨后風(fēng)險將迅速轉(zhuǎn)移到放貸的金融機構(gòu)。2008年初的冰雪災(zāi)害中，孝感市農(nóng)業(yè)因災(zāi)損失達(dá)3.62億元，其中與銀行信貸相關(guān)的損失有1.2億元。在2008年8月30日的暴雨災(zāi)害中，孝感市農(nóng)業(yè)因災(zāi)損失4.47億元，與銀行信貸相關(guān)的有1.9億元。由于絕大部分損失主體沒有參加政策性或商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，即使有保險的也難以得到足額理賠，如孝昌某林業(yè)公司報損100多萬元，而保險公司僅認(rèn)定10余萬元。因此，僅兩次災(zāi)害就造成銀行信貸3.1億元難以按期收回，預(yù)期損失尚難預(yù)料。（2）有利于信貸營銷的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系尚不健全。目前，孝感市還沒有成立專門面對農(nóng)村經(jīng)濟的信貸擔(dān)保機構(gòu)，更缺少直接為農(nóng)戶服務(wù)的農(nóng)戶擔(dān)保公司。現(xiàn)有9家中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模小、實力差，平均資本金不到1500萬元，除對少量農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)有所擔(dān)保外，對農(nóng)村經(jīng)濟一般較少介入。（3）信貸風(fēng)險補償機制尚不完備。財政性補償較少，稅費優(yōu)惠期較短。政策性信貸損失彌補政策不夠明確，涉農(nóng)信貸總體改革與發(fā)展方向是商業(yè)化經(jīng)營，農(nóng)村經(jīng)濟對信貸吸附能力較差。涉農(nóng)信貸現(xiàn)行管理手段與考核辦法未能體現(xiàn)差異性，甚至在某些方面還嚴(yán)于一般性商業(yè)信貸，嚴(yán)重制約了一線信貸人員營銷積極性。

優(yōu)化配置與政策建議

更新觀念，加大涉農(nóng)資金投入強度和密度。提高對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是資金密集型產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識，在加大資金投入力度上，各類涉農(nóng)金融機構(gòu)在經(jīng)營理念和信貸管理上，要更新理念實現(xiàn)三個轉(zhuǎn)變：從支持單個、分散農(nóng)村經(jīng)濟主體向規(guī)模化、區(qū)域化、集團化的農(nóng)村經(jīng)濟主體轉(zhuǎn)變；從重點支持打工經(jīng)濟，向重點支持創(chuàng)業(yè)經(jīng)濟的轉(zhuǎn)變；從與商業(yè)金融爭市場分利益向重點支持農(nóng)村發(fā)展農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、涉農(nóng)企業(yè)龍頭化轉(zhuǎn)變，立足長遠(yuǎn)目標(biāo)，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。整合孝感市農(nóng)村金融的整體服務(wù)功能，共同打造具有長遠(yuǎn)生命力的信貸支農(nóng)品牌，共同培植大型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，在拉長產(chǎn)業(yè)鏈條中尋求新突破，支持“公司＋農(nóng)戶＋市場”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，構(gòu)建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶。

把握農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展趨勢，推動信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新要把握好幾個趨勢：一是把握好農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)專業(yè)化合作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)間結(jié)合加快的趨勢；二是把握好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代工業(yè)不斷融合的發(fā)展趨勢；三是把握好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)間合作形成產(chǎn)業(yè)化鏈條、與現(xiàn)代物流企業(yè)結(jié)合、與國際貿(mào)易相結(jié)合的發(fā)展趨勢；四是把握好信貸產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)財政資金相結(jié)合的趨勢；五是把握好《物權(quán)法》等相關(guān)法律的實施機遇，積極推進金融業(yè)務(wù)和管理創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率和水平。在信貸產(chǎn)品設(shè)計上，探索以股權(quán)、倉單、應(yīng)收賬款、商標(biāo)品牌、林權(quán)、專利權(quán)等有效物權(quán)作擔(dān)保抵押的信貸方式。在信貸管理制度上，將現(xiàn)行的信貸責(zé)任終生追究制度調(diào)整為責(zé)任追究與業(yè)務(wù)獎勵并重的激勵約束雙向機制。

發(fā)揮合力作用，建立健全產(chǎn)業(yè)、財政、金融政策聯(lián)動機制。相關(guān)部門要采取確實可行的措施，對服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融機構(gòu)稅費政策要優(yōu)惠，鼓勵金融機構(gòu)增加農(nóng)業(yè)投入積極性。財政支農(nóng)資金與信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)要實現(xiàn)整合，提高財政資金使用效益，降低信貸風(fēng)險。政策性金融要用好財政補貼政策，支持和引導(dǎo)各類信貸資金投向“三農(nóng)”領(lǐng)域，以支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。運用存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、靈活的利率政策等多種貨幣政策工具，引導(dǎo)并逐步改善農(nóng)村金融資源配置。