農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展前景精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展前景，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

摘 要 中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，但農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，應(yīng)積極創(chuàng)造條件加快發(fā)展。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)展了一些中間業(yè)務(wù)，但發(fā)展品種少、速度慢、效益低，與發(fā)展的要求相比還相差甚遠(yuǎn)。分析了農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的因素，我粗淺的提出了加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新思路對(duì)策。

關(guān)鍵詞 中間業(yè)務(wù) 農(nóng)村商業(yè)銀行

一、中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的地位

中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等并收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并列為銀行的3大業(yè)務(wù)。由于具有獨(dú)特的對(duì)資本無(wú)需求、風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特點(diǎn)，短短的十來(lái)年時(shí)間里，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務(wù)展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務(wù)領(lǐng)域，品種多達(dá)260多個(gè)，產(chǎn)品級(jí)次也不斷提升。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成功營(yíng)銷為銀行帶來(lái)了可觀的收入。在已2007年報(bào)的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達(dá)15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達(dá)13.53%、11.53%和11.53%。同時(shí)，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增幅極其驚人，超過(guò)50%的銀行實(shí)現(xiàn)了翻番的增長(zhǎng)。無(wú)資金風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競(jìng)相追逐的“奶酪”。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

盡管中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來(lái)，但是在農(nóng)村商業(yè)銀行還處于起步階段。農(nóng)村商業(yè)銀行吸存放貸的經(jīng)營(yíng)方式根深蒂固，中間業(yè)務(wù)只是“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”，對(duì)其認(rèn)識(shí)是模糊不清的，沒(méi)有意識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)范圍窄。目前農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動(dòng)密集型的低級(jí)產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財(cái)?shù)戎R(shí)密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務(wù)收入份額小、收益低，對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)度不高。

三、影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

我認(rèn)為導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農(nóng)村商業(yè)銀行在管理體制上滯后，從最早的，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點(diǎn)省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動(dòng)，數(shù)次反復(fù)，使農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長(zhǎng)期性的行業(yè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃。

二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使有的信用社已實(shí)現(xiàn)了區(qū)域的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三是設(shè)施投入不足。高投入、高效益，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)需更新現(xiàn)有設(shè)施，而農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨著家底薄，基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，對(duì)中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的預(yù)期效益估計(jì)不足，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)裹足不前。

四是缺少專業(yè)人才。農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識(shí)淡薄、開(kāi)拓能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)全面、理財(cái)知識(shí)強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才缺少。

四、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路對(duì)策

目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在近幾年時(shí)間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐、搶占市場(chǎng)份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群，擺脫農(nóng)村商業(yè)銀行此項(xiàng)業(yè)務(wù)邊緣化的可能。

（一）更新觀念、提高認(rèn)識(shí)。新思想、新觀念決定新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，農(nóng)村商業(yè)銀行員工要從思想上意識(shí)到加快中間業(yè)務(wù)拓展是經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能提出的新要求，是競(jìng)爭(zhēng)能力提升的重要標(biāo)志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營(yíng)效益、增強(qiáng)盈利能力的有效舉措，一是解決對(duì)中間業(yè)務(wù)概念模糊的問(wèn)題；二是解決對(duì)中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開(kāi)辦的狹隘認(rèn)識(shí)問(wèn)題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的謬誤認(rèn)識(shí)問(wèn)題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會(huì)影響主營(yíng)業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識(shí)問(wèn)題。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實(shí)施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制上營(yíng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動(dòng)力機(jī)制，在工作措施上推動(dòng)和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（二）深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應(yīng)客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應(yīng)客戶的需要，首先要了解客戶對(duì)金融服務(wù)的要求。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時(shí)了解客戶不斷增長(zhǎng)的需求，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行自身的客戶群體和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從實(shí)際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。拓展中間業(yè)務(wù)不僅要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，還要貼切農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村商業(yè)銀行要對(duì)現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)既有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、系列化，又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化。可以推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團(tuán)貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，研究和開(kāi)發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。

（三）改進(jìn)設(shè)施、培養(yǎng)人才。中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來(lái)支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計(jì)算機(jī)和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進(jìn)辦公自動(dòng)化、電子化以及由此延伸的自動(dòng)服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，有計(jì)劃、針對(duì)性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺(tái)。

鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行目前的人員結(jié)構(gòu)和知識(shí)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)情，省市管理機(jī)構(gòu)應(yīng)成立專門的中間業(yè)務(wù)部門，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立起定期的培訓(xùn)機(jī)制，采取專業(yè)化培訓(xùn)和交流培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實(shí)務(wù)操作相結(jié)合等培訓(xùn)方式，加大對(duì)一線員工中間業(yè)務(wù)理論知識(shí)和操作技能的培訓(xùn)；繼續(xù)面向社會(huì)高起點(diǎn)、嚴(yán)格要求公開(kāi)引進(jìn)一批既具有計(jì)算機(jī)系統(tǒng)知識(shí)，又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

篇2

關(guān)鍵詞 地方商業(yè)銀行 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 服務(wù)

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的歷史進(jìn)程中，地方商業(yè)銀行需要進(jìn)一步提升服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的能力，這已經(jīng)成為各個(gè)地方商業(yè)銀行一個(gè)迫切解決的問(wèn)題。

1地方商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的意義

地方商業(yè)銀行是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)的主要提供者。地方商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社改制升級(jí)而來(lái)，自然而然地被賦予服務(wù)三農(nóng)建設(shè)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，承擔(dān)著建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的使命。大而全的國(guó)有銀行發(fā)展前景十分光明，小而美的地方商業(yè)銀行同樣有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

目前我國(guó)農(nóng)村發(fā)展形勢(shì)很好，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了新要求。農(nóng)業(yè)開(kāi)始向規(guī)模化、集約化發(fā)展，農(nóng)村開(kāi)始向社區(qū)化、城鎮(zhèn)化發(fā)展，農(nóng)民開(kāi)始向市民化、文明化發(fā)展。農(nóng)民生產(chǎn)、生活和社會(huì)交往，三農(nóng)金融服務(wù)的市場(chǎng)越來(lái)越大。地方商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的潛力也S著越來(lái)越大。

地方商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系中的重要一環(huán)。一些地方商業(yè)銀行存在歷史資產(chǎn)包袱較重、業(yè)務(wù)開(kāi)展能力較弱、經(jīng)營(yíng)管理粗放、風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱等問(wèn)題。這些問(wèn)題應(yīng)引起重視，并加以解決。在全面深化金融體制改革的今天，地方商業(yè)銀行只要堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展的理念，采取有力的改革舉措，定能迎來(lái)燦爛的發(fā)展前景。

2地方商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的提升路徑

地方商業(yè)銀行要為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)服務(wù)。當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好，農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模化越來(lái)越大，農(nóng)作物種植產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步調(diào)整，林業(yè)、漁業(yè)、牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)等成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀可以提供大量的資金支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、特色化、集約化和科技化發(fā)展。

地方商業(yè)銀行要為當(dāng)?shù)毓I(yè)服務(wù)。一些縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，第二產(chǎn)業(yè)規(guī)模超越第一產(chǎn)業(yè)規(guī)模。縣域第二產(chǎn)業(yè)具有企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小的特點(diǎn)。這些眾多的中小企業(yè)創(chuàng)新能力強(qiáng)、盈利水平高，地方商業(yè)銀行應(yīng)給予足夠的金融服務(wù)支持。地方商業(yè)銀行由于自身?xiàng)l件的制約，無(wú)法與國(guó)有銀行和股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)大客戶。而服務(wù)無(wú)數(shù)的中小企業(yè)正是地方商業(yè)銀行的最大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

地方商業(yè)銀行要為當(dāng)?shù)鼐用穹?wù)。作為農(nóng)民自己的身邊銀行，地方商業(yè)銀行應(yīng)大力開(kāi)拓居民金融資源。農(nóng)民的消費(fèi)由以前的溫飽型向舒適型發(fā)展，吃、住、行等都與以前有了很大的區(qū)別。由于城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，各地社區(qū)化發(fā)展很快，一些地區(qū)樓宇經(jīng)濟(jì)雛形顯現(xiàn)。發(fā)展居民商業(yè)住房信貸、自建房信貸、旅游信貸、求學(xué)信貸、創(chuàng)業(yè)信貸、信用信貸等，有著無(wú)法想象的市場(chǎng)空間。

地方商業(yè)銀行可以嘗試跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的思路。由于國(guó)際和國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的變化末測(cè)，單一產(chǎn)業(yè)化將會(huì)大大增加地方商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，既可以適當(dāng)分散金融風(fēng)險(xiǎn)，又可以擴(kuò)展業(yè)務(wù)覆蓋面，成為金融服務(wù)的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。地方商業(yè)銀行可以嘗試著在縣域以外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開(kāi)展跨區(qū)域多元經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

地方商業(yè)銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要采取差異化發(fā)展戰(zhàn)略。各個(gè)銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)比較競(jìng)爭(zhēng)差異發(fā)展。地方商業(yè)銀行只能選擇有所為、有所不為的市場(chǎng)戰(zhàn)略。地方商業(yè)銀行不追求市場(chǎng)規(guī)模，不比科技含量，不盲目追求市場(chǎng)排名，應(yīng)揚(yáng)長(zhǎng)避短、挖掘自身資源，尋找差異化發(fā)展機(jī)遇。地方商業(yè)銀行只能走有別于大型商業(yè)銀行的獨(dú)特的發(fā)展道路，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代信息技術(shù)可以成為地方商業(yè)銀行開(kāi)拓市場(chǎng)的輔助手段。農(nóng)民和農(nóng)民工可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提交各種貸款申請(qǐng)，這將利于地方商業(yè)銀行開(kāi)拓市場(chǎng)規(guī)模。當(dāng)前社會(huì)信用制度的逐步完善，也有利于地方商業(yè)銀行挖掘安全客戶，篩查風(fēng)險(xiǎn)客戶。一定額度的信用貸款可以在當(dāng)?shù)氐玫酱罅ν茝V。

完善的法人治理結(jié)構(gòu)是控制金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵舉措。當(dāng)前各地積極開(kāi)展的股權(quán)改革，明確了內(nèi)部職工和外部投資者的股權(quán)比例關(guān)系，解決了法人治理機(jī)構(gòu)的基本問(wèn)題。董事會(huì)、行長(zhǎng)室和監(jiān)事會(huì)各司其職、相互配合、互相制衡。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，獨(dú)立的法人可以自主地開(kāi)展各類活動(dòng)，并承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)，自負(fù)盈虧。

專業(yè)人才是參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基本保障。地方商業(yè)銀行要加強(qiáng)引進(jìn)學(xué)歷高、能力強(qiáng)、開(kāi)拓意識(shí)強(qiáng)的高素質(zhì)人才的工作，給予他們事業(yè)上充分的發(fā)展空間，并逐步提高他們的薪酬水平。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)在職員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，切實(shí)提高他們的專業(yè)能力、敬業(yè)精神和創(chuàng)新素質(zhì)。

政府必要的監(jiān)管也是不可缺少的。當(dāng)?shù)卣徒鹑诒O(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管力度，對(duì)業(yè)務(wù)正常、可能出現(xiàn)一些問(wèn)題、可能出現(xiàn)嚴(yán)重財(cái)務(wù)問(wèn)題、可能出現(xiàn)倒閉的地方商業(yè)銀行實(shí)行不同的監(jiān)管細(xì)則。堅(jiān)決打擊非法集資案件，防范區(qū)域性金融危機(jī)是當(dāng)?shù)卣x不容辭的責(zé)任和義務(wù)。

參考文獻(xiàn)

篇3

（一）社會(huì)財(cái)富的大量積累。我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度多年來(lái)超過(guò)10%，即使在全球經(jīng)濟(jì)放緩的情況下，仍然維持在8%左右。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，2014年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值636463億元，首次突破60萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)7.4%，全國(guó)居民人均可支配收入20167元，同比增長(zhǎng)10.1%，增速高于GDP，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迎來(lái)“增速下臺(tái)階、質(zhì)量上臺(tái)階”的新常態(tài)。與此同時(shí)，如圖1所示，城鎮(zhèn)居民家庭人均收入和農(nóng)村居民家庭人均純收入都在逐年穩(wěn)定增加，其中，2014年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入比上年增長(zhǎng)9.0%，農(nóng)村居民人均可支配收入比上年增長(zhǎng)11.2%，農(nóng)村的增長(zhǎng)幅度比城鎮(zhèn)高2.2個(gè)百分點(diǎn)。居民收入的增加使得手中的剩余資金增多，理財(cái)方式的多樣化也給居民更多的投資選擇，在一定程度上刺激了居民的投資熱情，從企業(yè)角度來(lái)說(shuō)，利潤(rùn)的累加使得其利用自留資金進(jìn)行再投資的情況也增加，從而為我國(guó)“金融脫媒”的深化奠定了強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

圖1

（二）微觀經(jīng)濟(jì)主體投融資觀念的轉(zhuǎn)變。從居民個(gè)人的角度來(lái)說(shuō)，信息渠道的暢通加速了人們理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，理財(cái)方式和理財(cái)渠道的多樣化也給居民更多的投資選擇，人們不再單純的把手中所有的剩余資金都放在銀行以獲得較低的利息，而是投向融資市場(chǎng)，如證券、股票、基金等融資工具以獲得更高的投資回報(bào)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展也加速了資金運(yùn)作效率和投資回報(bào)速度，給居民個(gè)性化的投資需求以前所未有的滿足，大批剩余資金流向金融市場(chǎng)，加速了金融脫媒的進(jìn)程。

從企業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，大型國(guó)有企業(yè)在政府的支持和保障下，從銀行獲得貸款相對(duì)容易，一般情況下資金需求量大，期限較長(zhǎng)，一旦發(fā)生虧損，貸款銀行就會(huì)累積大量不良資產(chǎn)，從而影響整個(gè)銀行業(yè)的金融安全。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。隨著信息技術(shù)的進(jìn)步和電子商務(wù)的發(fā)展，金融行業(yè)也逐漸進(jìn)入信息化時(shí)代。各種新型信息化手段的普及使得各大銀行陸續(xù)推出了能夠方便客戶自主操作的各類金融服務(wù)工具，如在線銀行服務(wù)、自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）、銷售終端系統(tǒng)（POS）等。另一方面，以騰訊公司為例，其通過(guò)微信軟件的大量普及應(yīng)用適時(shí)推出了基于微信平臺(tái)的“理財(cái)通”手機(jī)金融服務(wù)，而阿里巴巴則利用大量的支付寶用戶在支付寶平臺(tái)推出“余額寶”、“招財(cái)寶”等靈活理財(cái)方式，高于銀行活期存款利率，獲得大量用戶青睞，大大推進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)化進(jìn)程。

二、金融脫媒給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)的影響

（一）沖擊商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利模式。資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其中負(fù)債業(yè)務(wù)是最基本最主要的業(yè)務(wù)，負(fù)債規(guī)模和成本是影響商業(yè)銀行資金定價(jià)水平的重要因素，能夠在很大程度上決定商業(yè)的盈利水平并影響整個(gè)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。而資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要依靠存貸款的利差作為主要的利潤(rùn)來(lái)源，在商業(yè)銀行總的利潤(rùn)構(gòu)成中占60%以上的比重，是商業(yè)銀行重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)象和風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象。

在金融脫媒的大背景下，對(duì)于有資金實(shí)力和良好發(fā)展前景的大企業(yè)來(lái)說(shuō)，其更傾向于選擇股票、債券等直接融資方式，而中小企業(yè)則比較青睞短期融資券、p2p網(wǎng)絡(luò)信貸以及各種民間融資渠道，大大解決了企業(yè)資金不足問(wèn)題，因此造成商業(yè)銀行存貸款增長(zhǎng)率的大幅下降，資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模出現(xiàn)了不同程度的縮水，在很大程度上削弱了商業(yè)銀行的盈利模式，分流了商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。

（二）給商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高標(biāo)準(zhǔn)。1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于金融脫媒給商業(yè)銀行帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)性壓力，使得銀行方面面臨存貸差擴(kuò)大、存貸比降低以及存貸款的期限結(jié)構(gòu)不匹配等問(wèn)題。存款期限短期化的趨勢(shì)和貸款的長(zhǎng)期化要求銀行用短期存款滿足長(zhǎng)期貸款，從而使商業(yè)銀行面臨流動(dòng)性管理的風(fēng)險(xiǎn)。2.信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在金融脫媒不斷深化的進(jìn)程中，大量的優(yōu)質(zhì)客戶被分流，商業(yè)銀行從自身的盈利和發(fā)展前景考慮，會(huì)適量放寬信譽(yù)度不高的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，使產(chǎn)生不良資產(chǎn)的可能性增加，銀行方面面臨較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，提高了風(fēng)險(xiǎn)管理難度。另外，隨著間接融資市場(chǎng)向直接融資市場(chǎng)的轉(zhuǎn)移，利率、匯率等敏感性業(yè)務(wù)的占比必然相應(yīng)提高，進(jìn)一步加大了銀行面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在二者的交叉作用下，商業(yè)銀行原有的風(fēng)險(xiǎn)管理體系難以滿足資本結(jié)構(gòu)變化的需要，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。

（三）推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和大額存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。證券市場(chǎng)在不斷的發(fā)展革新中，其推出的證券品種也更加多樣化，通過(guò)證券組合降低投資風(fēng)險(xiǎn)的可操作性越來(lái)越強(qiáng)，銀行在風(fēng)險(xiǎn)投資管理的信譽(yù)度較高，可以有效吸引眾多投資群體購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，拓寬了產(chǎn)品銷售渠道。而投資品種的多樣性給客戶的選擇提出了更多專業(yè)性的要求，銀行可以利用這一專業(yè)優(yōu)勢(shì)大力發(fā)展咨詢類中間業(yè)務(wù)，以便更加科學(xué)合理地管理投資資金。

雖然金融脫媒的深化分流了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶，使銀行的儲(chǔ)蓄存款逐漸減少，但從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，其中仍有相當(dāng)一部分資金會(huì)通過(guò)同業(yè)存款、清算備付金、企業(yè)存款、自有營(yíng)運(yùn)資金存款等方式流回銀行。金融市場(chǎng)的發(fā)展程度越高，同業(yè)存款增長(zhǎng)的速度越快，企業(yè)大額存款增加的越多，它們之間是正相關(guān)的關(guān)系。因此，在金融脫媒的深化過(guò)程中，銀行在大額存款業(yè)務(wù)方面會(huì)有較大發(fā)展。

三、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式的途徑

（一）加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作。隨著商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)程的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范圍更為廣闊，與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)合作的可行性不斷增強(qiáng)，借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家應(yīng)對(duì)金融脫媒的經(jīng)驗(yàn)，與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作是商業(yè)銀行擺脫脫媒困境的有效途徑之一。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作能有效彌補(bǔ)金融脫媒帶來(lái)的客戶量流失，可以與保險(xiǎn)公司、基金公司等合作，利用其廣闊的客戶群來(lái)幫助銀行吸引大批客戶，而且可以滿足客戶多樣化的產(chǎn)品需求，彌補(bǔ)銀行在這方面的不足。

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社改革問(wèn)題建議

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社改革中存在的問(wèn)題

1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國(guó)農(nóng)村信用社改革按國(guó)家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對(duì)于基層的信用社來(lái)講，他們?nèi)狈?duì)自身及所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的清醒的認(rèn)識(shí)。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時(shí)轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對(duì)于這些問(wèn)題都缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢(shì)：(1)體制完善、經(jīng)營(yíng)靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點(diǎn)多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。通過(guò)以上對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢(shì)的分析，進(jìn)一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場(chǎng)定位不在于和國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和決策優(yōu)勢(shì)，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

2.市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

綜觀我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒(méi)有基于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上不存在互補(bǔ)，相互的替代性和模仿性很強(qiáng)；三是在客戶選擇上大都將目光投向國(guó)家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對(duì)于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競(jìng)爭(zhēng)，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費(fèi)，同時(shí)也導(dǎo)致了對(duì)弱勢(shì)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中非國(guó)有企業(yè)、個(gè)體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，一是會(huì)偏離實(shí)現(xiàn)國(guó)家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)，二是會(huì)偏離自身發(fā)展的正常軌道。

3.經(jīng)營(yíng)管理體制落后

由于長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村信用社在信貸管理、財(cái)務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購(gòu)建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計(jì)管理、薪酬管理等各個(gè)方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實(shí)的機(jī)制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對(duì)高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的對(duì)策建議

1.進(jìn)一步完善銀行經(jīng)營(yíng)管理體制，積極開(kāi)展聯(lián)合與并購(gòu)

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對(duì)應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、監(jiān)察審計(jì)制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價(jià)值理念相一致的薪酬機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制、崗位流動(dòng)制度等一系列激勵(lì)約束機(jī)制。

2.正確確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。

面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時(shí)期的市場(chǎng)定位，由原來(lái)的支持“三農(nóng)”擴(kuò)展到立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)對(duì)管理層的監(jiān)督和制約；獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)、薪酬委員會(huì)；獨(dú)立、市場(chǎng)化和專業(yè)化的管理層。其中，獨(dú)立、相互制衡是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會(huì)”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進(jìn)一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本企業(yè)隊(duì)伍建設(shè)

市場(chǎng)環(huán)境在改變，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在進(jìn)步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對(duì)象更是在不斷成長(zhǎng)與發(fā)展。面對(duì)客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會(huì)在工作中面對(duì)客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變?cè)庞蒙缈蚣芟乱怀刹蛔兒脱?guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機(jī)感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實(shí)加強(qiáng)人才引進(jìn)，對(duì)人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級(jí)管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團(tuán)隊(duì)的管理水平，在引進(jìn)人才的同時(shí)也引進(jìn)全新的經(jīng)營(yíng)理念和管理方法。

5.進(jìn)一步與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶群體的成長(zhǎng)，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來(lái)越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢(shì)更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無(wú)法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)算渠道也不象全國(guó)性商業(yè)銀行那樣暢通無(wú)礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個(gè)環(huán)節(jié)上無(wú)法達(dá)到客戶的要求，客戶資源就有可能會(huì)流失。

因而，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營(yíng)的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語(yǔ)

在中國(guó)，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒(méi)有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實(shí)際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個(gè)農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國(guó)農(nóng)信社改革任重而道遠(yuǎn)，在改革的進(jìn)程中，會(huì)遇到種種問(wèn)題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實(shí)際情況，不斷解決新問(wèn)題，才能將中國(guó)的農(nóng)信社改革不斷向前推進(jìn)，使其成為中國(guó)農(nóng)村金融的一個(gè)支撐，扶持中國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。

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篇5

天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)實(shí)力的增強(qiáng)以及服務(wù)功能的完善和管理水平的提高，在發(fā)展中越來(lái)越需要明確一個(gè)問(wèn)題，即農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位和競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展戰(zhàn)略。本文將分析現(xiàn)有金融市場(chǎng)格局以及在對(duì)濱海農(nóng)村商業(yè)銀行自我評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上分析其市場(chǎng)定位及競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展戰(zhàn)略。

眾所周知，我國(guó)現(xiàn)有金融競(jìng)爭(zhēng)格局中的定位出現(xiàn)趨同化現(xiàn)象，天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中必須明確以下幾個(gè)實(shí)際問(wèn)題：一是自身賴以存在的體制背景。二是持續(xù)經(jīng)營(yíng)所必須的客戶資源。三是競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中的比較優(yōu)勢(shì)。這三點(diǎn)結(jié)合起來(lái)就構(gòu)成了其市場(chǎng)定位。其中，體制背景決定了濱海銀行的內(nèi)在構(gòu)成和外在政策約束；主體客戶是濱海銀行的服務(wù)對(duì)象，直接關(guān)系到利潤(rùn)的主要來(lái)源；而比較優(yōu)勢(shì)則是濱海銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。濱海銀行只有找準(zhǔn)了自身的市場(chǎng)定位，才能保持長(zhǎng)久的生命力，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

在我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上普遍存在趨同化現(xiàn)象：首先，沒(méi)有基于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域基本一致；其次，金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上不存在互補(bǔ)，相互的替代性和模仿性很強(qiáng)；再次，在客戶選擇上大都將目光投向國(guó)家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)及政府相關(guān)部門等，而對(duì)與農(nóng)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體則興趣不大。這在一定程度上是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競(jìng)爭(zhēng)，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費(fèi)；同時(shí)也導(dǎo)致了對(duì)弱勢(shì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中非國(guó)有企業(yè)、個(gè)體農(nóng)戶的金融約束。定位的基本哲學(xué)應(yīng)該是競(jìng)爭(zhēng)中并不是大家“你死我活”，而是我們可以共存共榮，因?yàn)槲覀兏鞑幌嗤Ｖ髁鹘?jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，各地區(qū)根據(jù)自身比較優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分工是符合最優(yōu)原則的；同樣，各家商業(yè)銀行能否在科學(xué)評(píng)價(jià)自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行差別化定位將直接關(guān)系到銀行的經(jīng)營(yíng)效率。因此，濱海銀行應(yīng)認(rèn)識(shí)市場(chǎng)的劃分，明確其所在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，所處位置，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化服務(wù)，降低成本，制定適合自身的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。

二、案例分析

天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行脫胎于天津農(nóng)村信用社，這是其賴以存在的體制背景。長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村信用社肩負(fù)著向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的重任。改制后天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位是作社區(qū)精品零售銀行。分析天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中所處的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境與其他金融機(jī)構(gòu)相比較的差異性和優(yōu)勢(shì)所在是確立其市場(chǎng)定位的前提。

與國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行相比，天津農(nóng)村商業(yè)銀行存在著一下弱勢(shì)：1.經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、資本實(shí)力弱等弱勢(shì)。這就決定著其抗風(fēng)險(xiǎn)能力、放貸能力和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較低。監(jiān)管部門對(duì)單戶貸款最高限額的規(guī)定更使得對(duì)一些大型項(xiàng)目望而卻步。2.結(jié)算渠道不暢、經(jīng)營(yíng)范圍有限。天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域主要是服務(wù)當(dāng)?shù)兀m然通過(guò)多種形式“借跑道”，但結(jié)算速度與便利程度仍不理想，限制了業(yè)務(wù)范圍的向外擴(kuò)張，同時(shí)也增加了交易成本。3.業(yè)務(wù)拓展受到多方面制約。由于濱海農(nóng)村商業(yè)銀行脫胎于信用社，社會(huì)各界對(duì)其經(jīng)營(yíng)能力仍存在不正確的認(rèn)識(shí)。如一些國(guó)家部委明令禁止下屬單位將資金存放到信用社等金融機(jī)構(gòu)，只能存放在四大國(guó)有商業(yè)銀行。4.監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展也采取了審慎態(tài)度農(nóng)村商業(yè)銀行申請(qǐng)某些新業(yè)務(wù)要逐級(jí)上報(bào)至銀監(jiān)會(huì)，相比于其他商業(yè)銀行推出新業(yè)務(wù)時(shí)通過(guò)總行直接向銀監(jiān)會(huì)申報(bào)既降低了辦事效率又延誤了業(yè)務(wù)推出的時(shí)機(jī)。5.員工素質(zhì)整體不高。盡管多年來(lái)十分注重人才的引進(jìn)。但與信用社時(shí)期相比員工構(gòu)成未發(fā)生根本性變化。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行尤其缺乏高素質(zhì)的決策型人才和管理人才、強(qiáng)大的科技網(wǎng)絡(luò)隊(duì)伍、熟悉WTO相關(guān)法規(guī)及國(guó)際金融業(yè)務(wù)的人才以及具備銀行、證券、保險(xiǎn)綜合化經(jīng)營(yíng)知識(shí)、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)的專業(yè)人才。6.信息流量過(guò)小，監(jiān)管起點(diǎn)較高。市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)首先是信息的競(jìng)爭(zhēng)。信息的準(zhǔn)確與及時(shí)將直接影響到?jīng)Q策的有效性。農(nóng)村商業(yè)銀行的信息量有限，盡管決策層采取多種方式捕捉各方市場(chǎng)信息，但與全國(guó)性的商業(yè)銀行相比仍不在一個(gè)信息平臺(tái)上，而監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管要求是按與全國(guó)性股份制商業(yè)銀行相同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)來(lái)進(jìn)行衡量。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中往往會(huì)壓力太大，在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制上也難免顧此失彼，力不從心。

三、解決辦法或方案

（一）關(guān)于波特的五力模型和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的認(rèn)識(shí)

波特（Porter）提出的五力模型認(rèn)為行業(yè)中存在著決定競(jìng)爭(zhēng)規(guī)模和程度的五種力量，這五種力量綜合起來(lái)影響著產(chǎn)業(yè)的吸引力。它是用來(lái)分析企業(yè)所在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)特征的一種有效的工具。在該模型中涉及的五種力量包括：新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手入侵、替代品的威脅、買方議價(jià)能力、賣方議價(jià)能力以及現(xiàn)存競(jìng)爭(zhēng)者之間的競(jìng)爭(zhēng)。決定企業(yè)盈利能力首要的和根本的因素是產(chǎn)業(yè)的吸引力。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家依據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和壟斷的程度，將現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中的各種產(chǎn)品和勞務(wù)市場(chǎng)劃分為四種不同的結(jié)構(gòu)：1.完全竟?fàn)幖僭O(shè)意味著在完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中，每個(gè)廠商都是市場(chǎng)價(jià)格的服從者。2.壟斷市場(chǎng)假設(shè)意味著壟斷廠商面對(duì)的是整個(gè)市場(chǎng)的需求曲線，壟斷廠商是價(jià)格的決定者。3.壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)假設(shè)意味著壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)既有競(jìng)爭(zhēng)又有壟斷，競(jìng)爭(zhēng)是主流，“差別就是壟斷”。4寡頭壟斷市場(chǎng)假設(shè)意味著一個(gè)寡頭的市場(chǎng)決策，總會(huì)對(duì)其他寡頭決策的市場(chǎng)績(jī)效產(chǎn)生顯著的影響，同時(shí)其決策的效果也取決于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的反應(yīng)。決策的相互依存性是寡頭市場(chǎng)最顯著的特征，也是形成寡頭行為異常復(fù)雜的原因。

（二）天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)現(xiàn)狀及競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略

伴隨更多的外國(guó)金融機(jī)構(gòu)已全副武裝準(zhǔn)備進(jìn)入中國(guó)，中國(guó)的主要金融機(jī)構(gòu)正從傳統(tǒng)的壟斷性經(jīng)營(yíng)走向激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，銀行處于賣方市場(chǎng)，坐等客戶上門的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返了。然而，與那些經(jīng)營(yíng)歷史久遠(yuǎn)、經(jīng)驗(yàn)豐富、技術(shù)先進(jìn)、管理現(xiàn)代化的國(guó)外商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品、服務(wù)理念、營(yíng)銷方式還存在著相當(dāng)大的差距，要想在如此嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下吸引客戶，求得發(fā)展，關(guān)鍵在于從根本上轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營(yíng)理念，加快改進(jìn)服務(wù)的步伐，為消費(fèi)者提供滿意的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

近年來(lái)，發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家企業(yè)規(guī)模擴(kuò)張和產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)演進(jìn)的特點(diǎn)決定了其產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)狀態(tài)是(寡頭主導(dǎo)，大中小共生) 的競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)態(tài)演進(jìn)型產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)狀態(tài)。各種規(guī)模的企業(yè)在各自的生存空間中發(fā)揮著自身的優(yōu)勢(shì)，尋找不同的目標(biāo)客戶，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)。與之相對(duì)應(yīng)，金融行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)發(fā)展態(tài)勢(shì)也必然與產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)的演進(jìn)模式相匹配，不同規(guī)模和性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)必然有其不同的市場(chǎng)定位和發(fā)展方向。通過(guò)對(duì)天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)外部?jī)?yōu)劣勢(shì)的考慮可以進(jìn)一步明確濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位不在于和國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和決策優(yōu)勢(shì)，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

在明確市場(chǎng)定位的前提下，發(fā)展濱海農(nóng)村商業(yè)銀行還需進(jìn)一步制定與其市場(chǎng)定位相配套的發(fā)展戰(zhàn)略，為每一階段的改革確立目標(biāo)，指明方向。濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該是以改革統(tǒng)攬全局，以創(chuàng)新推動(dòng)發(fā)展，以防范風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)充實(shí)管理內(nèi)涵，以區(qū)域合作、內(nèi)引外聯(lián)拓展生存空間，以人才和知識(shí)為本推動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理水平不斷提升，以科技與現(xiàn)代技術(shù)為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的支撐，以企業(yè)文化建設(shè)為基礎(chǔ)，統(tǒng)一思想，凝聚人心，構(gòu)筑可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略格局。

1.短期發(fā)展戰(zhàn)略――夯實(shí)基礎(chǔ)，建設(shè)隊(duì)伍，努力成為系統(tǒng)內(nèi)最優(yōu)

濱海農(nóng)村商業(yè)銀行原有體制背景決定了其先天的弱勢(shì)，這種弱勢(shì)并非通過(guò)轉(zhuǎn)制就能在朝夕之內(nèi)徹底改變，而需要一點(diǎn)一滴的積累和持之以恒的付出。因而，在近期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展思路是不斷完善治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)綜合實(shí)力，整合和積蓄人力資源，爭(zhēng)取成為農(nóng)村金融系統(tǒng)的領(lǐng)頭羊和排頭兵，為以后的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（1）.堅(jiān)持立足農(nóng)村市場(chǎng)。濱海農(nóng)村商業(yè)銀行生于農(nóng)村、長(zhǎng)于農(nóng)村，與“三農(nóng)”有著骨肉相連的血脈關(guān)系。農(nóng)村商業(yè)銀行最熟悉的是“三農(nóng)”，“三農(nóng)”最需要的也是農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)。伴隨“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行惟有不斷增強(qiáng)自身實(shí)力、優(yōu)化服務(wù)方式、創(chuàng)新服務(wù)工具，才能切實(shí)加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，滿足經(jīng)濟(jì)的金融需求。

（2）.逐步健全法人治理。建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)決策的民主化和管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的治理結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)對(duì)管理層的監(jiān)督和制約；獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)、薪酬委員會(huì)；獨(dú)立化、市場(chǎng)化和專業(yè)化的管理層。其中，獨(dú)立、相互制衡是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。

（3）.切實(shí)加強(qiáng)人才引進(jìn)。由于濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的員工大多都是原信用社的職工，整體素質(zhì)與國(guó)內(nèi)其他銀行還存在著一定差距，而伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)水平要求越來(lái)越高。金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，僅靠原有農(nóng)村商業(yè)銀行的人才不足以應(yīng)對(duì)日新月異的市場(chǎng)變化，因而對(duì)人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景。除每年吸收一批專業(yè)對(duì)口、素質(zhì)較高的大學(xué)畢業(yè)生補(bǔ)充到員工隊(duì)伍中，提高員工隊(duì)伍的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級(jí)管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團(tuán)隊(duì)的管理水平，在引進(jìn)人才的同時(shí)也引進(jìn)全新的經(jīng)營(yíng)理念和管理方法。

（4）.努力培植企業(yè)文化。企業(yè)文化是組織在長(zhǎng)期的生存和發(fā)展中所形成的為組織多數(shù)成員所共同遵循的基本信念、價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)和行為規(guī)范。與國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行還缺乏能體現(xiàn)其自身特點(diǎn)的從上至下統(tǒng)一的企業(yè)文化。一個(gè)知名的服務(wù)品牌其背后必有該企業(yè)特有的企業(yè)文化理念做支撐。一種成功的企業(yè)文化，其精神內(nèi)涵也必然會(huì)通過(guò)服務(wù)、員工言行以及形象設(shè)計(jì)、環(huán)境氛圍等“外化”為鮮明的銀行品牌形象。

2.中期發(fā)展戰(zhàn)略――優(yōu)化機(jī)制，強(qiáng)化管理，向國(guó)內(nèi)先進(jìn)金融企業(yè)看齊

在實(shí)現(xiàn)短期發(fā)展目標(biāo)的基礎(chǔ)上，濱海農(nóng)村商業(yè)銀行要進(jìn)一步擬定中期發(fā)展戰(zhàn)略。努力成為一家地方性優(yōu)秀商業(yè)銀行。

（1）.引進(jìn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和管理方法。經(jīng)營(yíng)理念是開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所遵循的最高準(zhǔn)則，是經(jīng)營(yíng)思想的集中反映。經(jīng)營(yíng)理念對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要，它不僅關(guān)系到商業(yè)銀行能否穩(wěn)健、持續(xù)經(jīng)營(yíng)，而且關(guān)系到銀行體系的穩(wěn)定。而管理方法則是實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展戰(zhàn)略的手段與工具。隨著濱海農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象和服務(wù)范圍的改變以及周圍市場(chǎng)環(huán)境的變化，原有的經(jīng)營(yíng)理念與管理模式已無(wú)法適應(yīng)其進(jìn)一步發(fā)展的需要。因而應(yīng)大力借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)商業(yè)銀行成熟的經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)現(xiàn)代化的管理方法和經(jīng)營(yíng)思路，全面提升濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的管理能力和經(jīng)營(yíng)水準(zhǔn)。

（2）.在體制和機(jī)制上逐步與市場(chǎng)接軌。農(nóng)村商業(yè)銀行股份制的治理架構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對(duì)應(yīng)的決策鏈、管理鏈和業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村商業(yè)銀行要本著審慎經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度及監(jiān)察審計(jì)制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價(jià)值理念相一致的薪酬機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制和崗位流動(dòng)機(jī)制等一系列激勵(lì)約束機(jī)制。

（3）.憑借金融創(chuàng)新擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶群體的成長(zhǎng)，農(nóng)村商業(yè)銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來(lái)越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢(shì)更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。因而，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營(yíng)的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

(4).加強(qiáng)對(duì)外合作，拓展業(yè)務(wù)范圍。銀行間的聯(lián)合與合作是各家銀行增強(qiáng)自身實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。從國(guó)際銀行業(yè)的兼并模式來(lái)看，大、中、小金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)正在發(fā)生由合作競(jìng)爭(zhēng)對(duì)古典競(jìng)爭(zhēng)的替代。通過(guò)對(duì)外合作，可以整合金融資源，節(jié)約技術(shù)成本，取長(zhǎng)補(bǔ)短，實(shí)現(xiàn)地區(qū)性互補(bǔ)、業(yè)務(wù)性互補(bǔ)和產(chǎn)品交叉銷售。濱海農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極向外拓展，與各類金融機(jī)構(gòu)達(dá)成全方位的合作協(xié)議，包括戰(zhàn)略聯(lián)盟、技術(shù)合作、業(yè)務(wù)外包、銀行共生、文化交流和統(tǒng)一培訓(xùn)等。

3.長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略――引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化整合，全面打造精品銀行