保險(xiǎn)公司風(fēng)控服務(wù)精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇保險(xiǎn)公司風(fēng)控服務(wù)，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；價(jià)值鏈；品牌；競爭力

中圖分類號(hào)：F842.4　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1007-7685(2012)02-0093-04

隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也高速發(fā)展起來。面對(duì)龐大的人口規(guī)模、較快的老齡化趨勢、較高的儲(chǔ)蓄率、居民收入不斷提高、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐步加強(qiáng)和投資環(huán)境的改善，保險(xiǎn)行業(yè)展現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。而隨著我國保險(xiǎn)市場的逐步開放，越來越多的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入該市場與國內(nèi)保險(xiǎn)公司展開激烈的競爭，各保險(xiǎn)公司如何提升自己的品牌競爭力來贏得市場份額就成為保險(xiǎn)公司與學(xué)術(shù)界所討論的熱點(diǎn)問題。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和行業(yè)的價(jià)值鏈

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的價(jià)值鏈

1985年，波特從制造業(yè)的角度提出了企業(yè)價(jià)值鏈的概念。價(jià)值鏈?zhǔn)瞧髽I(yè)連續(xù)完成的一系列活動(dòng)，是原材料轉(zhuǎn)換成最終產(chǎn)品并不斷實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值的過程。價(jià)值鏈的這一系列活動(dòng)分為兩類：輔助活動(dòng)和基本活動(dòng)。輔助活動(dòng)主要包括企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)置、人力資源管理、技術(shù)開發(fā)和采購活動(dòng)。基本活動(dòng)則是企業(yè)的主要生產(chǎn)營銷活動(dòng)，包括內(nèi)部后勤、生產(chǎn)經(jīng)營、外部后勤、市場營銷和服務(wù)活動(dòng)。企業(yè)的價(jià)值鏈不是孤立存在的，其通過采購與供應(yīng)商的價(jià)值鏈聯(lián)系，通過營銷和服務(wù)與顧客的價(jià)值鏈相聯(lián)系，同時(shí)還通過營銷和擴(kuò)張等活動(dòng)與合作伙伴或競爭對(duì)手的價(jià)值鏈相聯(lián)系，企業(yè)的所有活動(dòng)都局限在一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政策和文化環(huán)境中，這些構(gòu)成了該企業(yè)所處產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的價(jià)值鏈模型中的增值活動(dòng)也主要分為輔助活動(dòng)和基本活動(dòng)兩部分。

1.價(jià)值鏈中的輔助活動(dòng)。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的采購大多是行政采購，并非產(chǎn)品原料等的采購，而財(cái)務(wù)控制對(duì)于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司則顯得尤為重要，因此該模型中保留了波特一般價(jià)值鏈模型中的企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、人力資源管理和技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí)，將采購置換為財(cái)務(wù)管理。這四項(xiàng)構(gòu)成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司價(jià)值鏈的輔助活動(dòng)。企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施支撐了企業(yè)的價(jià)值鏈條。隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施不僅僅局限于公司的硬件和制度方面，對(duì)信息處理軟件和相關(guān)網(wǎng)絡(luò)軟件也有更高的要求。物理設(shè)施是企業(yè)價(jià)值鏈的載體，各種軟件的配置推動(dòng)公司高速運(yùn)營。在金融服務(wù)行業(yè)，高素質(zhì)、高水平的人力資本是企業(yè)獲得競爭優(yōu)勢的重要因素。有學(xué)者研究指出，保險(xiǎn)業(yè)屬于高技能白領(lǐng)員工密集行業(yè)，高技能員工比例為50％，居于服務(wù)行業(yè)首位。因此，人力資源在保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值獲取和增值的過程中有更為重要的作用。當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)買方市場，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)市場需求設(shè)計(jì)豐富多樣的險(xiǎn)種，同時(shí)還要有能力根據(jù)客戶的要求為其量身定制保險(xiǎn)合同。面對(duì)競爭的日益激烈，保險(xiǎn)公司只有不斷進(jìn)行產(chǎn)品和制度的創(chuàng)新，才能有較強(qiáng)的競爭力，才能可持續(xù)地獲得價(jià)值增值。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的主體，尤其應(yīng)該注意自身財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制。保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)多為負(fù)債，財(cái)務(wù)杠桿對(duì)其調(diào)節(jié)作用很明顯。一旦財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不能夠被準(zhǔn)確識(shí)別、財(cái)務(wù)系統(tǒng)管理或控制不當(dāng)，則可能導(dǎo)致償付能力不足、資產(chǎn)負(fù)債匹配性差、壞賬過多、投資收益低甚至虧損和經(jīng)營成本上升等問題，最終影響公司的獲利和形象，甚至導(dǎo)致破產(chǎn)。財(cái)務(wù)系統(tǒng)的控制和管理是價(jià)值鏈的重要環(huán)節(jié)。

2.價(jià)值鏈中的基本活動(dòng)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控能力建設(shè)、營銷銷售、客戶服務(wù)和資本投資等四項(xiàng)內(nèi)容構(gòu)成了保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值鏈的基本活動(dòng)。保險(xiǎn)公司是以風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營為特征的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)其持續(xù)經(jīng)營和盈利有重要意義。在保險(xiǎn)公司各項(xiàng)活動(dòng)之初，就要考慮風(fēng)險(xiǎn)控制，如設(shè)定險(xiǎn)種、承保定價(jià)的過程中評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平，恰當(dāng)定價(jià)等。在客戶投保之后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司需要幫助客戶建立風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，降低事故發(fā)生的可能性。風(fēng)險(xiǎn)管控能力還體現(xiàn)在對(duì)外投資的謹(jǐn)慎選擇上。這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司獲取價(jià)值的必要和基本的活動(dòng)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)相關(guān)險(xiǎn)種之后，也需要和任何企業(yè)一樣進(jìn)行營銷，將產(chǎn)品推向市場。以直銷、個(gè)人營銷、兼業(yè)、專業(yè)中介、專屬、銀保渠道、網(wǎng)上投保、電話營銷等多種方式并存的銷售體系將自己的險(xiǎn)種推向目標(biāo)市場，銷售給客戶，實(shí)現(xiàn)利潤的獲取。并且營銷所推廣的不僅是公司的產(chǎn)品，更是推廣公司的品牌，也是品牌資產(chǎn)累積的過程。最直接的服務(wù)是銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品和理賠過程的管理，服務(wù)環(huán)節(jié)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司價(jià)值實(shí)現(xiàn)的直接活動(dòng)。保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)盈利最大化，就不能夠閑置所收取的保費(fèi)收入。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司往往將所收取的保費(fèi)去進(jìn)行投資，高的投資收益能夠彌補(bǔ)保險(xiǎn)的虧損，使保險(xiǎn)公司持續(xù)經(jīng)營和盈利。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的價(jià)值鏈

保險(xiǎn)行業(yè)的價(jià)值鏈如下：保險(xiǎn)公司雇用保險(xiǎn)從事保險(xiǎn)活動(dòng)，保險(xiǎn)與客戶進(jìn)行溝通，保險(xiǎn)公司與客戶間相互交流，保險(xiǎn)公司將一部分資金用于投資，以提高公司收益。保險(xiǎn)公司與客戶之間的交流是相互的。保險(xiǎn)品種、具體合同的設(shè)計(jì)都是以客戶的需求為依據(jù)，然后將該產(chǎn)品銷售給客戶。一旦客戶發(fā)生相應(yīng)的事故，事故勘察和理賠時(shí)客戶所面對(duì)的也是保險(xiǎn)公司。這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司直接利潤獲取和價(jià)值增值的渠道。保險(xiǎn)制和保險(xiǎn)的存在完善了保險(xiǎn)市場；對(duì)溝通保險(xiǎn)供求、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起著重要作用。保險(xiǎn)滲透到各行業(yè)、各地區(qū)，為社會(huì)各階層人士的保險(xiǎn)需求提供了直接、方便和快捷的保險(xiǎn)服務(wù)，不但直接為各保險(xiǎn)公司收取了大量的保費(fèi)，而且宣傳和普及了保險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)增強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)起著重要的作用，進(jìn)而推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的間接獲利和價(jià)值增值的渠道。保費(fèi)投資是保險(xiǎn)公司獲得利潤的又一重要方式。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司品牌競爭力的來源

低成本策略和差異化策略是企業(yè)競爭獲利的基本策略和重要策略。各保險(xiǎn)公司提供的創(chuàng)新產(chǎn)品極易被模仿，制度創(chuàng)新也可以被跟進(jìn)，唯有公司的品牌是其他企業(yè)所無法復(fù)制和模仿的，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)將競爭主要放在品牌競爭上，形成自身的品牌競爭力。

企業(yè)品牌競爭力的強(qiáng)弱，來源于顧客對(duì)企業(yè)品牌認(rèn)可的程度，客戶得到的價(jià)值越多，其認(rèn)可度越高，企業(yè)品牌競爭力越強(qiáng)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司識(shí)別和提高其品牌競爭力的前提是分析品牌競爭力的來源，進(jìn)而從源頭提升公司品牌競爭力。保險(xiǎn)公司品牌競爭力的來源主要分為兩方面：一是內(nèi)部來源，二是外部來源。

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司品牌競爭力的內(nèi)部來源

1.內(nèi)部控制能力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制能力包括公司基礎(chǔ)設(shè)施、人力資源管理、財(cái)務(wù)管理、技術(shù)創(chuàng)新、信息技術(shù)水平、分支機(jī)構(gòu)管控能力等一系列價(jià)值鏈中輔助活動(dòng)的管理和控制。良好的內(nèi)部控制能力是公司品牌競爭力的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。基礎(chǔ)設(shè)施中的硬件是公司品牌形象的直接支撐，是客戶和公眾對(duì)公司品牌形象的具體化，影響公眾對(duì)公司形象的直觀判斷。而相應(yīng)的軟件設(shè)施則

是該載體的一個(gè)支撐方面。人力資源管理對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司品牌的影響不僅限于其是公司各項(xiàng)活動(dòng)的主體，更直接的影響在于公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和服務(wù)都是在與客戶的直接接觸中完成的，他們的一舉一動(dòng)都會(huì)影響客戶和公眾對(duì)公司的印象和評(píng)價(jià)。專業(yè)的服務(wù)、并非合同要求的善意的行動(dòng)等都可能會(huì)使客戶的滿意度增加，心理價(jià)值增加，進(jìn)而認(rèn)可其公司品牌，最終使得公司品牌競爭力得以提升。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的負(fù)債經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營使得財(cái)務(wù)系統(tǒng)的管控顯得尤為重要，一旦管理不善就可能導(dǎo)致償付能力不足等風(fēng)險(xiǎn)，不但使利潤受損，還可能會(huì)導(dǎo)致公眾對(duì)公司品牌產(chǎn)生不信任，公司的品牌競爭力自然下降。產(chǎn)品和制度的創(chuàng)新雖然容易被復(fù)制和模仿，但公司持續(xù)的創(chuàng)新在引領(lǐng)市場的同時(shí)還會(huì)擁有高度的品牌關(guān)注度。服務(wù)、管理以及銷售渠道等方面的創(chuàng)新更可以為公司建立不可模擬的競爭力，全面提升公司的品牌競爭力。信息技術(shù)水平是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司管理水平和服務(wù)效率的物化表現(xiàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的客戶一般是在承保和理賠的環(huán)節(jié)與保險(xiǎn)公司接觸的，服務(wù)時(shí)效和準(zhǔn)確性是影響客戶在這兩個(gè)環(huán)節(jié)滿意度的重要因素。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司品牌競爭力的高低，最終是通過分支機(jī)構(gòu)在市場上的品牌競爭力來表現(xiàn)出來的，對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管控能力和指揮能力，反映了公司的市場應(yīng)對(duì)能力和客戶服務(wù)能力，這也是目前全球保險(xiǎn)公司實(shí)施集團(tuán)化集中管控的重要原因。

2.市場能力。市場能力包括企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力和市場營銷能力兩方面。風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)公司的一個(gè)永恒話題。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能夠使得保險(xiǎn)公司安全地承保、理賠，提高客戶滿意度，進(jìn)而提升品牌競爭力。風(fēng)險(xiǎn)管理能力是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司獲取承保利潤的關(guān)鍵能力，理論上符合大數(shù)法則的分散性風(fēng)險(xiǎn)都是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保的對(duì)象，但不同的公司面對(duì)同樣的細(xì)分市場和同樣的風(fēng)險(xiǎn)類型，最終經(jīng)營結(jié)果卻相去甚遠(yuǎn)，這很大程度上是由于公司之間風(fēng)險(xiǎn)管理水平存在差距，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)水平、風(fēng)險(xiǎn)管理的方案、產(chǎn)品精算和定價(jià)能力有不同程度的差異。投資的風(fēng)險(xiǎn)管理能夠增加公司的資產(chǎn)，為業(yè)務(wù)的開展和運(yùn)營提供保障。因此，保險(xiǎn)公司在各項(xiàng)增值活動(dòng)的管理過程中都要注重風(fēng)險(xiǎn)的管控，建立良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以識(shí)別和管控風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)資產(chǎn)財(cái)務(wù)的安全、提升經(jīng)營活動(dòng)的安全性，最終增強(qiáng)其品牌競爭能力。市場營銷能力對(duì)公司產(chǎn)品推廣和銷售的作用是通過使公司或產(chǎn)品品牌得到認(rèn)可這個(gè)中間環(huán)節(jié)來促進(jìn)的。營銷是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司信息披露、形象宣傳等的重要工具，對(duì)于企業(yè)品牌形象的展示和品牌競爭力的建立具有重要作用。

3.顧客維系能力。對(duì)顧客的維系包括對(duì)客戶的潛在價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果加強(qiáng)對(duì)潛在價(jià)值高的客戶的關(guān)系維系，使其重復(fù)購買公司的產(chǎn)品；還有通過直接或間接的公眾形象維護(hù)，建立良好的口碑，吸引新的客戶，拓展市場份額；還體現(xiàn)在各項(xiàng)直接或間接的服務(wù)上，服務(wù)的好壞影響著公司品牌形象的美譽(yù)度和忠誠度，直接影響品牌競爭力的強(qiáng)弱。

4.資本運(yùn)營能力。保費(fèi)和由保費(fèi)所產(chǎn)生的投資收益是保險(xiǎn)公司的兩項(xiàng)收入。因此，良好的資本運(yùn)營能力能夠使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司獲得高的投資收益，增強(qiáng)公司的財(cái)務(wù)實(shí)力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，提升公司的品牌形象。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司品牌競爭力的外部來源

1.宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在產(chǎn)品在購買或使用過程中的不確定因素增多，并且這些不確定性帶來的損失增大，不是個(gè)人或集體所能夠承受的，尤其是高科技領(lǐng)域。因此，隨著消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)得到提升，保險(xiǎn)需求也增大。而國民收入的增加又使得這些保險(xiǎn)需求能夠有相應(yīng)的購買力來支撐，從而為保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展創(chuàng)造環(huán)境。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅直接導(dǎo)致保險(xiǎn)需求和購買量的增加，還為保險(xiǎn)公司的保費(fèi)提供了更好的投資環(huán)境。各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司無論是在業(yè)務(wù)開展還是在盈利方面都需要有一個(gè)良好的環(huán)境。在不同時(shí)期進(jìn)入市場的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面對(duì)不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，或者面對(duì)機(jī)遇，或者面對(duì)挑戰(zhàn)，彼此的競爭受到市場環(huán)境的限制。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司品牌的建設(shè)和品牌競爭力的形成受到宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。

篇2

【關(guān)鍵詞】風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 價(jià)值

風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)得以產(chǎn)生、存在和發(fā)展的客觀原因與條件，并成為保險(xiǎn)經(jīng)營的對(duì)象。保險(xiǎn)公司是專門經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，同樣需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)成本分布中占比最大的是賠付成本，為了有效降低賠付成本，保險(xiǎn)公司將對(duì)承保的標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，降低事故發(fā)生的概率或者減少事故發(fā)生后造成的財(cái)產(chǎn)損失，建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系將更好的服務(wù)于保險(xiǎn)公司，從而提高保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)減少社會(huì)經(jīng)濟(jì)遭受的損失。

承保風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人實(shí)際承保的可保風(fēng)險(xiǎn)，建立財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)管理體系可在眾多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)用，提高保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)及盈利能力、使大量的社會(huì)財(cái)富免遭損失。應(yīng)用價(jià)值有：

市場：展示專業(yè)，體現(xiàn)價(jià)值，促進(jìn)銷售。保險(xiǎn)公司只要真正地建立為社會(huì)公眾分散風(fēng)險(xiǎn)、為社會(huì)公眾提供各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的經(jīng)營理念，真正地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的融合，以增強(qiáng)和鞏固社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。特別是在目前風(fēng)險(xiǎn)分散途徑多樣化的情形下，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任和信心對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有決定性的意義，因此建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有利于向公眾展示保險(xiǎn)的價(jià)值，從而增進(jìn)社會(huì)公眾的信任，利于保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。間接的可以促進(jìn)整個(gè)市場平穩(wěn)運(yùn)行，不會(huì)擾亂市場秩序，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

核保：細(xì)分市場，控制風(fēng)險(xiǎn)。核保，也稱風(fēng)險(xiǎn)選擇，是評(píng)估和劃分準(zhǔn)客戶的反映的風(fēng)險(xiǎn)程度過程。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，保險(xiǎn)公司決定是拒保還是承保、怎么承保和核定保險(xiǎn)費(fèi)率。通過評(píng)估和劃分準(zhǔn)客戶反映的風(fēng)險(xiǎn)程度，將保險(xiǎn)公司的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生率維持在精算預(yù)計(jì)的范圍以內(nèi)，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營。

再保：把握自留，減少損益。原保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度是產(chǎn)險(xiǎn)公司考慮分保的一項(xiàng)重要因素，二者應(yīng)呈正相關(guān)關(guān)系。通過建立承保前的風(fēng)控體系，由風(fēng)控員利用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法較為準(zhǔn)確的測算風(fēng)險(xiǎn)程度及風(fēng)險(xiǎn)最大損失，從而保險(xiǎn)公司可以更合理的確定自留額及分出比例，最終獲取更大的經(jīng)濟(jì)效益。

理賠：方便快賠，控制風(fēng)險(xiǎn)，反饋核保。保險(xiǎn)公司要對(duì)理賠相關(guān)環(huán)節(jié)加強(qiáng)管理，提高時(shí)效，只有少產(chǎn)生或不產(chǎn)生問題件，才能提高理賠時(shí)效。那么在建立風(fēng)控體系后，一方面可以降低事故發(fā)生的概率，另一方面，即使事故發(fā)生后，我們可以有效調(diào)用客戶的主動(dòng)積極性，在事故發(fā)生后采取有效措施減少事故發(fā)生造成的損失，同時(shí)，風(fēng)控人員與理賠人員同時(shí)對(duì)事故造成的損失進(jìn)行評(píng)估，確定賠償金額，在客戶資料齊全的情況下，最快賠付客戶的損失，給以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，最后，風(fēng)控人員對(duì)事故發(fā)生后進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，總結(jié)事故發(fā)生的原因、事故經(jīng)過，并與承保前的風(fēng)險(xiǎn)查勘資料進(jìn)行對(duì)比，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，并建立客戶檔案，反饋有效信息給核保人，便于核保人改進(jìn)承保方案。

客戶服務(wù)：減少損失，創(chuàng)造雙贏，提升品牌。建立財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系有利于保險(xiǎn)公司要參與到企業(yè)的安全生產(chǎn)管理中去，通過建立風(fēng)控體系，在承保前、承保后分別采取不同的安全措施，動(dòng)員內(nèi)部風(fēng)控人員、外部專家與企業(yè)一起搞好安全生產(chǎn)工作，減少企業(yè)的損失，同時(shí)減少保險(xiǎn)公司的賠付金額，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與企業(yè)雙贏，同時(shí)在無形中增加保險(xiǎn)公司在大眾中的聲譽(yù)及提高保險(xiǎn)公司的品牌效應(yīng)，更好的服務(wù)于銷售，利于業(yè)務(wù)增長和公司的穩(wěn)健運(yùn)營。

社會(huì)：創(chuàng)新理念，豐富社會(huì)管理體系。保險(xiǎn)作為市場化的社會(huì)互助機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理有著天然優(yōu)勢，可以在服務(wù)中國特色社會(huì)主義社會(huì)管理體系建設(shè)方面發(fā)揮積極作用。大力發(fā)展保險(xiǎn)，建立風(fēng)控體系，運(yùn)用市場化的手段提高社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有利于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制主體多元化，也有利于保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新和豐富社會(huì)管理體系。

除車險(xiǎn)外，目前國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)管理水平普遍不高，尚未建立完善的承保風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保的客戶群加以分類，研究團(tuán)體、個(gè)人客戶的主要風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，從而建立財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保前、承保、承保后的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)加以控制，降低財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保標(biāo)的發(fā)生事故的概率或減少事故發(fā)生造成的損失，提高財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保盈利，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)效益，確保保險(xiǎn)公司穩(wěn)健運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞：健康保險(xiǎn) 高端醫(yī)療 風(fēng)險(xiǎn)管控

醫(yī)療保險(xiǎn)即我們通常所說的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，主要是提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，屬于健康險(xiǎn)的范疇。“醫(yī)療保險(xiǎn)的主要功能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，主要體現(xiàn)在對(duì)人由于健康原因（疾病或意外傷害等）導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出增加或收入減少而遭受的經(jīng)濟(jì)損失（醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用或收入損失）給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”。醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)涵蓋的醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任一般主要包括門診費(fèi)用、住院費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用、牙科醫(yī)療費(fèi)用、眼科醫(yī)療費(fèi)用、生育醫(yī)療費(fèi)用等各種治療和檢查的費(fèi)用。國際上存在三種具有代表性的商業(yè)健康保險(xiǎn)模式：一是基本型，即商業(yè)健康保險(xiǎn)是公眾獲得基本健康保障的主要途徑，如美國、德國等。二是重復(fù)型，即政府主導(dǎo)下實(shí)行全民醫(yī)療，商業(yè)健康保險(xiǎn)提供保障內(nèi)容重疊但保障水平更高的保障，如英國。三是補(bǔ)充型，即政府醫(yī)療或者保險(xiǎn)為公共提供基本的醫(yī)療保險(xiǎn)，商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)政府醫(yī)療或社會(huì)保險(xiǎn)未報(bào)銷的項(xiàng)目或費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)充，如加拿大。與筆者本人研究的對(duì)象是中國醫(yī)療保險(xiǎn)模式中商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)尤其是商業(yè)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控問題，即以政府為主導(dǎo)的社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)模式下，作為滿足多樣化需求而存在的高端商業(yè)健康保險(xiǎn)如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控的問題。本文著重分析商業(yè)健康保險(xiǎn)領(lǐng)域的高端醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控問題。

一、醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成

“作為健康保險(xiǎn)范疇的醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)主要指醫(yī)療費(fèi)用和醫(yī)療成本的不確定性，即實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用和收入損失經(jīng)常偏離預(yù)期結(jié)果，從而使得健康保險(xiǎn)的經(jīng)營充滿變數(shù)。”從目前主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究成果來看，導(dǎo)致商業(yè)健康保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)充滿變數(shù)不確定性的主要原因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱導(dǎo)致的商業(yè)健康保險(xiǎn)“市場失靈”，具體來說主要包含以下兩種情況：

第一，逆向選擇導(dǎo)致商業(yè)健康保險(xiǎn)市場供給不足。在商業(yè)健康保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充形式的保險(xiǎn)格局下，由于商業(yè)健康保險(xiǎn)缺乏基本醫(yī)療保險(xiǎn)的廣泛、普遍性、平等性和強(qiáng)制性等特點(diǎn)，逆向選擇問題突出，往往導(dǎo)致了商業(yè)健康險(xiǎn)市場的供給不足。當(dāng)被保險(xiǎn)人之間患病的概率不同，而保險(xiǎn)人不能區(qū)分低風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體時(shí)，保險(xiǎn)人為了控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于一定水平的保障程度，保險(xiǎn)公司需要根據(jù)其預(yù)期支出計(jì)算平均保費(fèi)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場的逆向選擇就會(huì)發(fā)生。這樣風(fēng)險(xiǎn)低的被保險(xiǎn)人會(huì)選擇退出保險(xiǎn)市場，而風(fēng)險(xiǎn)高的人則留在現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場，從而從整體上提高了健康保險(xiǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)水平，保險(xiǎn)人為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、追求利潤，又會(huì)進(jìn)一步提高保費(fèi)，從而導(dǎo)致更多的低風(fēng)險(xiǎn)者退出保險(xiǎn)市場，久而久之，形成了惡性循環(huán)，出現(xiàn)了保險(xiǎn)人經(jīng)營困難，而很多被保險(xiǎn)人卻沒有保障的困境，整個(gè)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場低效率運(yùn)轉(zhuǎn)。

第二，道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致了醫(yī)療成本的攀升，影響了商業(yè)健康保險(xiǎn)市場運(yùn)作的效率。道德風(fēng)險(xiǎn)指投保人在追求自己利益最大化過程中做出了有損保險(xiǎn)人的行為，導(dǎo)致對(duì)醫(yī)療服務(wù)的使用需求增加，進(jìn)而導(dǎo)致醫(yī)療成本的增加。一方面，由于邊際私人成本降低，投保人沒有降低醫(yī)療保健需求、降低醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力，甚至通過個(gè)人行動(dòng)故意對(duì)醫(yī)療保健的需求施加影響，例如參保后，人們不太注意飲食、吸煙和不太注意鍛煉身體等等。這些個(gè)人行為增加了醫(yī)療保健的需求概率，導(dǎo)致資源配置效率低下。另一方面，在商業(yè)健康保險(xiǎn)市場“第三方支付”的制度下，“過度消費(fèi)”的心理傾向很普遍，人民普遍存在著一種“多多益善”的消費(fèi)動(dòng)機(jī)。同時(shí)，醫(yī)療服機(jī)構(gòu)在“第三方支付”制度下，醫(yī)療機(jī)構(gòu)“過度醫(yī)療”現(xiàn)象盛行，尤其是在中國現(xiàn)行的按照項(xiàng)目付費(fèi)的支付模式下，服務(wù)提供方誘導(dǎo)患者過度消個(gè)費(fèi)的概率就會(huì)增大，典型表現(xiàn)為多開藥、開貴藥、多檢查。道德風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的激勵(lì)機(jī)制的扭曲破壞了商業(yè)健康保險(xiǎn)市場的有效運(yùn)作。

二、產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段風(fēng)險(xiǎn)管控手段

高端醫(yī)療保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管控方面主要可以分為幾個(gè)部分，產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段管控、醫(yī)療服務(wù)過程中管控、理賠過程中管控。下文首先探討產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段管控的風(fēng)險(xiǎn)管控方式：

（一）免賠額設(shè)置

免賠額，顧名思義，是免賠的額度。指由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失的一定比例、金額，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。免賠額能消除許多發(fā)生幾率高的小額費(fèi)用的索賠，從而可以降低保費(fèi)，所以免賠額條款在財(cái)產(chǎn)、健康和汽車保險(xiǎn)中得到廣泛使用。

（二）核保政策區(qū)別對(duì)待

核保政策除了基于嚴(yán)格的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)精算法則，還會(huì)很大程度上結(jié)合特殊的產(chǎn)品責(zé)任、醫(yī)療環(huán)境、文化背景等因素，因此保險(xiǎn)公司在核保實(shí)踐中堅(jiān)持“不同風(fēng)險(xiǎn)不同費(fèi)率”的宗旨，這這種核保方式在某種程度上有“撇脂”之嫌，但在目前的高端醫(yī)療市場在一定程度上還無法徹底摒棄，目前我國商業(yè)高端醫(yī)療參與者是在強(qiáng)制參加基本醫(yī)療基礎(chǔ)上對(duì)高品質(zhì)醫(yī)療需求的自愿選擇。因此，從醫(yī)療保險(xiǎn)的格局和個(gè)人選擇的自主性方面都不會(huì)造成過多的社會(huì)成本和個(gè)人成本。針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)通過核保管控風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在對(duì)如下風(fēng)險(xiǎn)要素的把握上：

1、被保險(xiǎn)人年齡：對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和短期殘疾收入保險(xiǎn)，在55歲之前風(fēng)險(xiǎn)的增加是不明顯的。2、性別：性別對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)承保有重要的影響，往往女性的傷殘率高于男性，而且性別與某些疾病的發(fā)病率密切相關(guān)。3、健康狀況：主要評(píng)估被保險(xiǎn)人現(xiàn)有傷病及既往病史對(duì)賠付可能造成的影響，被保險(xiǎn)人健康狀況受到很多因素的影響，其中就包括被保險(xiǎn)人本人的生活習(xí)慣、職業(yè)習(xí)慣、生活環(huán)境、社會(huì)環(huán)境等。除此之外，還有被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況等因素也會(huì)影響到被保險(xiǎn)人的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，這也是醫(yī)療保險(xiǎn)核保需要考察的方面。

（三）等待期

等待期在醫(yī)療保險(xiǎn)中的主要作用是排除既往疾病的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)某些特殊責(zé)任如住院、門診、牙科、眼科責(zé)任設(shè)定一定的期限，在此期限之內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)公司不予賠付。等待期為控制風(fēng)險(xiǎn)的常規(guī)方式，在實(shí)踐中，很多保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)參保團(tuán)體的規(guī)模及健康狀況相機(jī)抉擇等待期是否保留。上圖中的MSH公司一般而言會(huì)承擔(dān)既往癥的責(zé)任，而平安健康保險(xiǎn)公司產(chǎn)品則將既往癥分為一般既往癥和嚴(yán)重既往癥，一般小團(tuán)體不承擔(dān)既往癥責(zé)任，中型團(tuán)體承擔(dān)一般既往癥，大型團(tuán)體才承擔(dān)嚴(yán)重既往癥，這在很大程度上排除了一些長期的，系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）除外責(zé)任

高端醫(yī)療保險(xiǎn)在除外責(zé)任這種常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管控手段的運(yùn)用方面比其他保險(xiǎn)產(chǎn)品要更為突出，醫(yī)療保險(xiǎn)除外責(zé)任的規(guī)定跟不同的醫(yī)療服務(wù)環(huán)境下發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用水平不同有關(guān)，同時(shí)也與保險(xiǎn)人自身市場地位、實(shí)力、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)有關(guān)，一般來說，醫(yī)療保險(xiǎn)成熟市場條件下除外責(zé)任較少，較寬泛，新興市場除外責(zé)任規(guī)定較多，較細(xì)。

除此之外，產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面的管控手段還有共付比例，這種手段原理類似于免賠額，指報(bào)銷比例不是100%，給被保險(xiǎn)人設(shè)定一定的一自付比例，這在直接結(jié)算技術(shù)手段落后的保險(xiǎn)環(huán)境中，會(huì)給醫(yī)療服務(wù)帶來一定的困難，目前國內(nèi)的高端醫(yī)療保險(xiǎn)很少采用這種手段。

三、醫(yī)療服務(wù)過程中風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）指定就診醫(yī)院規(guī)定

國內(nèi)高端醫(yī)療保險(xiǎn)是學(xué)習(xí)國外發(fā)達(dá)國家商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的產(chǎn)物，產(chǎn)品責(zé)任和服務(wù)模式多為國外產(chǎn)品的模仿之作，由于國外特定醫(yī)療環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、福利制度無法完全復(fù)制，因此，國內(nèi)高端醫(yī)療產(chǎn)品需要結(jié)合國內(nèi)特有的醫(yī)療環(huán)境、文化環(huán)境、社會(huì)福利制度背景進(jìn)行本土化改造。

首先，在國內(nèi)公立醫(yī)院體系中，國內(nèi)醫(yī)療體制現(xiàn)狀決定了公立醫(yī)院在醫(yī)療保險(xiǎn)體系中的地位無可比擬，保險(xiǎn)公司在運(yùn)作商業(yè)健康保險(xiǎn)的實(shí)際中必須唯公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)馬首是瞻，因此，指定醫(yī)院的作用不如商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家的作用明顯。其次，在私立醫(yī)院體系中，保險(xiǎn)公司通過指定醫(yī)院合作來降低保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的作用逐漸顯現(xiàn)。但是，由于技術(shù)手段的限制，保險(xiǎn)公司和醫(yī)院機(jī)構(gòu)的合作還處在很低層次的水平，很多環(huán)節(jié)還只能靠人工連接，無法實(shí)現(xiàn)制度化、技術(shù)化的風(fēng)險(xiǎn)管控。再次，在被保險(xiǎn)人對(duì)就診醫(yī)療機(jī)構(gòu)沒有特殊偏好的情形下，結(jié)合國內(nèi)醫(yī)療水平，在某些責(zé)任上設(shè)置指定醫(yī)院規(guī)定，在公立醫(yī)院和私立醫(yī)院、外資醫(yī)院之間，在發(fā)達(dá)城市醫(yī)療機(jī)構(gòu)和次發(fā)達(dá)城市醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間，醫(yī)療費(fèi)用有較大差距。具體而言，公立醫(yī)院相較私立醫(yī)院、外資醫(yī)院對(duì)醫(yī)療費(fèi)用控制有較明顯作用。

（二）預(yù)授權(quán)規(guī)定

高端醫(yī)療保險(xiǎn)一般會(huì)設(shè)置預(yù)授權(quán)規(guī)定，即，由醫(yī)療機(jī)構(gòu)/被保險(xiǎn)人在提供/接受醫(yī)療服務(wù)之前，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)醫(yī)療服務(wù)的授權(quán)。成熟醫(yī)療保險(xiǎn)市場，由于保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)控制力較強(qiáng)，預(yù)授權(quán)申請(qǐng)由醫(yī)療機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司在給予預(yù)授權(quán)的過程中可以加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的控制，加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人治療情況的了解，很大程度上消除了事后理賠過程中可能出現(xiàn)的不確定因素。目前國內(nèi)市場因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的控制力較弱，預(yù)授權(quán)主要由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，基本上無法實(shí)現(xiàn)預(yù)授權(quán)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的作用。

四、引入健康管理以降低醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)

健康管理的實(shí)質(zhì)是管理健康風(fēng)險(xiǎn)，它是以不同健康狀態(tài)下人們的健康需求為導(dǎo)向，通過對(duì)個(gè)體、群體健康狀況和健康危險(xiǎn)因素進(jìn)行全面的檢測、分析、評(píng)估和預(yù)測，提供健康咨詢和指導(dǎo)，指定相應(yīng)的健康管理計(jì)劃，協(xié)調(diào)個(gè)人、組織、社會(huì)的行為，針對(duì)各種健康危險(xiǎn)因素進(jìn)行系統(tǒng)干預(yù)和管理的全過程。

通過健康管理干預(yù)被保險(xiǎn)人的個(gè)人行為，倡導(dǎo)健康的生活方式和行為方式，提升被保險(xiǎn)人的健康狀況，從而降低醫(yī)療保健的需求，這是對(duì)個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)的矯正，也是目前健康保險(xiǎn)領(lǐng)域降低醫(yī)療費(fèi)用成本，控制風(fēng)險(xiǎn)重要趨勢。

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問：該措施的實(shí)施有何意義和必要性？對(duì)保險(xiǎn)公司會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響？

答：進(jìn)一步放寬對(duì)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營區(qū)域的限制，首先，有利于促進(jìn)我國西部地區(qū)和廣大農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，更好地服務(wù)西部大開發(fā)。

其次，有利于保險(xiǎn)公司降低成本，提高效益。放寬保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營區(qū)域，使保險(xiǎn)公司可以結(jié)合本公司實(shí)際，根據(jù)當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)情況，決定是采取設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或通過保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，還是采取組合各種銷售渠道的方式開展業(yè)務(wù)，而不是僅僅靠層層設(shè)機(jī)構(gòu)、鋪攤子、上人員來開展業(yè)務(wù)。這有利于保險(xiǎn)公司，尤其是新公司在較短的時(shí)間內(nèi)拓展業(yè)務(wù)，有利于保險(xiǎn)公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理，降低經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

第三，有利于保險(xiǎn)公司將核心競爭力轉(zhuǎn)到產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)創(chuàng)新上來。進(jìn)一步放寬保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營區(qū)域的限制，將有利于鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司走集約化、效益化的發(fā)展道路。保險(xiǎn)公司利用中介機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，可以大大減輕營銷管理方面的壓力，改變長期以來“重營銷、輕管理，不注重產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)質(zhì)量”的局面，加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)水平。

第四，有利于形成保險(xiǎn)市場體系的多元化格局。保險(xiǎn)公司地級(jí)市以下的分支機(jī)構(gòu)主要行使展業(yè)職能，與保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的職能重合，形成一種競爭，而不是合作關(guān)系。允許保險(xiǎn)公司分公司在全省范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司可以充分利用保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司承攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，利用保險(xiǎn)公估公司開展損失鑒定和理賠業(yè)務(wù)。這樣將有利于充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介的作用，大大加快保險(xiǎn)營銷服務(wù)專業(yè)化進(jìn)程，形成保險(xiǎn)市場體系的多元化格局。

問：此舉對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營以及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展將產(chǎn)生哪些影響？

答：專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展將為保險(xiǎn)公司提供廣闊的銷售和服務(wù)平臺(tái)。目前，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司可以在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司可以在注冊(cè)地所在省、直轄市、自治區(qū)開展業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司可以通過保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)分流部分展業(yè)和核保、理賠工作。

問：此舉對(duì)保險(xiǎn)公司目前的營銷模式是否會(huì)有影響？保險(xiǎn)公司對(duì)委托開展業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)如何進(jìn)行管控？

答：保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營區(qū)域的放開，并不意味著保險(xiǎn)公司都會(huì)放棄分支機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的營銷模式，紛紛撤銷基層分支機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，導(dǎo)致基層服務(wù)失控，損害保戶利益。在市場經(jīng)濟(jì)體制下，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持自主選擇的市場原則，而不是強(qiáng)制保險(xiǎn)公司選擇何種營銷體系，保險(xiǎn)公司本身也會(huì)按照服務(wù)和成本效益匹配的原則，選擇適合公司業(yè)務(wù)發(fā)展的營銷渠道，根據(jù)業(yè)務(wù)情況，合理安排分支機(jī)構(gòu)的布局。

目前，各保險(xiǎn)公司都非常重視現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，大部分公司都已實(shí)現(xiàn)了全國分支機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)，核保、核賠、財(cái)務(wù)管理大都通過網(wǎng)絡(luò)集中到分公司辦理，基層公司只負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)拓展和售后服務(wù)。放寬保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營區(qū)域后，保險(xiǎn)公司可以通過現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)體系與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，對(duì)業(yè)務(wù)和售后服務(wù)體系進(jìn)行管控。

問：目前我國的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還處于起步和發(fā)展階段，監(jiān)管機(jī)關(guān)將如何有效地管理保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為，保護(hù)投資人的權(quán)益，保證保險(xiǎn)市場的規(guī)范發(fā)展？

篇5

（一）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)借鑒與管理促進(jìn)

商業(yè)保險(xiǎn)公司在多年的經(jīng)營過程中，積累了一些中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)的應(yīng)用分析，在為中小企業(yè)提供相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，可以為其提供在生產(chǎn)經(jīng)營、企業(yè)管理、資金調(diào)配和運(yùn)用的過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，幫助其借鑒行業(yè)內(nèi)好的風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)，降低其生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提供豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

商業(yè)保險(xiǎn)公司擁有豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理、控制等方面的技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，是專門從事風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)，在其經(jīng)營以各種風(fēng)險(xiǎn)保障為目的的銷售及服務(wù)過程中，可以提供多款不同標(biāo)的、不同保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從這一點(diǎn)上來說，保險(xiǎn)公司完全可以針對(duì)不同的行業(yè)和企業(yè)設(shè)計(jì)不同的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和保險(xiǎn)建議書，為中小企業(yè)設(shè)計(jì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)系統(tǒng)，降低中小企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)，銷售不同組合的產(chǎn)品，多層次多角度地滿足他們的需要。

（三）提升信用水平，獲得融資保障

中小企業(yè)通過購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，獲得保險(xiǎn)保障，可以通過提高其風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提升其信用水平，使其生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)順利有效開展，為社會(huì)穩(wěn)定起到積極作用。同時(shí)中小企業(yè)通過與商業(yè)保險(xiǎn)公司的合作，能夠大大改善其融資條件，提高其融資能力，獲得資本市場的有力支持。

二、新形勢下商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營影響的對(duì)策

為深化保險(xiǎn)行業(yè)自身的改革，服務(wù)國家的全面深化改革戰(zhàn)略，必須加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。在“新國十條”出臺(tái)的大環(huán)境下，為中小企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司迎來了巨大的發(fā)展契機(jī)。當(dāng)前，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以提供的較為成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)主要有四大類：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保障類、員工福利類、融資保障類、責(zé)任保障類。本文將以化工行業(yè)為例，探討新形勢下商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營的影響及其解決的對(duì)策與建議。

（一）中小企業(yè)保險(xiǎn)需求與產(chǎn)品方案———以化工行業(yè)為例

根據(jù)對(duì)100家化工企業(yè)的調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)化工行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較為集中，且保險(xiǎn)需求也接近，通過對(duì)化工行業(yè)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析和保險(xiǎn)產(chǎn)品提供安排，可以幫助中小型化工企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，也為其在社會(huì)責(zé)任承擔(dān)與員工福利解決方案中提供有效支撐。

（二）對(duì)策與建議

面對(duì)新國十條給保險(xiǎn)業(yè)帶來的機(jī)遇，保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)不同中小企業(yè)的需求，在已有成熟保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，開發(fā)創(chuàng)新更利于企業(yè)適應(yīng)市場發(fā)展的新產(chǎn)品，發(fā)揮有力的保障作用。

1．強(qiáng)化管控，科學(xué)厘定承保條件保險(xiǎn)公司拓展中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前必須首先了解中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和保險(xiǎn)需求，通過對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理和分析，建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，運(yùn)用精算手段建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)不同地區(qū)、不同行業(yè)和不同資產(chǎn)規(guī)模的中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)做出評(píng)估，同時(shí)結(jié)合多種因素，如投保的險(xiǎn)種和保額、企業(yè)信用等，確定所適用的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率和承保以及免賠的條件，使保險(xiǎn)公司的銷售人員有章可循，從而提升保險(xiǎn)公司整體的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和開拓業(yè)務(wù)能力。

2．創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足風(fēng)險(xiǎn)保障需要一是針對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，組織力量開發(fā)、改造和組合有地方特色的中小企業(yè)保險(xiǎn)組合和系列產(chǎn)品。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)涵蓋財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、人身意外和保證保險(xiǎn)四大險(xiǎn)別并有較大選擇余地。二是面對(duì)中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，為幫助誠實(shí)可信的中小企業(yè)提供融資風(fēng)險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司應(yīng)更加謹(jǐn)慎地開發(fā)企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，把融資風(fēng)險(xiǎn)降到最低。三是為解決中小企業(yè)面臨的員工工傷和健康等方面高額費(fèi)用的難題，可以完善雇主責(zé)任險(xiǎn)，并適度開發(fā)中小企業(yè)短期健康險(xiǎn)。