非法集資詐騙法律法規(guī)精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇非法集資詐騙法律法規(guī)，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞 非法集資 集資詐騙罪 非法占有

中圖分類號(hào)：D924.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

依據(jù)我國(guó)《刑法》，集資詐騙罪是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，并達(dá)到法律規(guī)定的數(shù)額和情節(jié)的行為。

1集資詐騙罪的構(gòu)成

1.1主觀方面

目前學(xué)界通說認(rèn)為，以非法占有為目的是本罪的必要要件。行為人主觀上是否具有非法占有為目的是區(qū)別于其它非法集資類犯罪的主要因素。而這也是司法實(shí)踐的困難所在，就需要通過客觀行為推定主觀目的，依據(jù)已經(jīng)查明的客觀事實(shí)，通過在大量實(shí)踐中總結(jié)歸納的行為規(guī)律或經(jīng)驗(yàn)法則，做出正確的判斷。

2011年1月4日起施行的《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》中的第四條規(guī)定對(duì)“以非法占有為目的”做了細(xì)致的規(guī)定：使用詐騙方法非法集資，具有下列情形之一的，可以認(rèn)定為“以非法占有為目的”：（1）集資后不用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或者用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與籌集資金規(guī)模明顯不成比例，致使集資款不能返還的；（2）肆意揮霍集資款，致使集資款不能返還的；（3）攜帶集資款逃匿的；（4）將集資款用于違法犯罪活動(dòng)的；（5）抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避返還資金的；（6）隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，逃避返還資金的；（7）拒不交代資金去向，逃避返還資金的；（8）其他可以認(rèn)定非法占有目的的情形。

1.2客觀方面

集資詐騙罪的客觀方面為使用詐騙方法非法集資， 且數(shù)額達(dá)到較大的行為，即主要包括使用詐騙的方法、非法集資的行為、數(shù)額達(dá)到較大三方面。

1.2.1詐騙方法的理解

很多學(xué)者引用最高人民法院《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題解釋》的規(guī)定對(duì)詐騙方法進(jìn)行了界定，指行為人采取虛構(gòu)集資用途、以虛假的證明文件和高回報(bào)率為誘餌， 騙取集資款的行為。而2011年1月4日起施行的《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第二條、第四條的規(guī)定作了更為詳細(xì)的闡釋。

第一，虛構(gòu)資金用途。行為人往往虛構(gòu)投資發(fā)展、新興項(xiàng)目，并肆意吹噓該項(xiàng)目具有風(fēng)險(xiǎn)少、收益快、回報(bào)率高，抓住一般群體既希望取得收益但又害怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的心理，以此為誘餌打消投資者的顧慮。第二，使用虛假證明文件。為了更好地吸引公眾的眼球，增加信任度和知名度，行為人往往會(huì)使用虛假的證明文件，如專利證書、科研成果材料、獲獎(jiǎng)證書、資信證明等，有的甚至進(jìn)行篡改，把錯(cuò)誤的信息故意傳遞給投資者。第三，高回報(bào)利率作為誘餌。行為人抓住大眾只求回報(bào)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)無視的心態(tài)，打出比銀行同期存款利息高的回報(bào)來吸引投資者。在非法集資過程中使用欺騙、隱瞞這種惡劣的手段，使出資人陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)且深信不疑，從而使行為人籌集資金更加容易，騙取資金數(shù)額越來越多，最終達(dá)到侵占他人資金的目的。

1.2.2非法集資的行為

集資可以分為有償與無償。根據(jù)學(xué)界的總結(jié)，無償集資即公益性集資應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格符合法定的條件、程序、方式等法律要件。而有償集資的形式則比較多，如融資租賃、股票債券的發(fā)行等，我國(guó)允許合法的有償集資活動(dòng)。判斷有償集資行為是否合法從以下幾方面考慮：主體必須是合法的組織或個(gè)人；集資的目的必須合法；集資的方式合法；且程序、條件等均應(yīng)符合法律規(guī)定。

而非法集資行為具有下面三個(gè)特點(diǎn)：（1）主體多元性， 單位或個(gè)人都可以成為主體。（2）對(duì)象廣泛性，對(duì)象必須是針對(duì)不特定的多數(shù)人。正是這個(gè)特點(diǎn)，使行為人能夠在短時(shí)間內(nèi)最大范圍的籌集到大量的公眾資金。相反，如果行為人針對(duì)的特定或不特定的少數(shù)人， 則不宜認(rèn)定， 因?yàn)椤叭绻欠Y的實(shí)際規(guī)模或潛在規(guī)模不達(dá)到一定程度， 就不是主要對(duì)直接融資秩序構(gòu)成威脅而是主要侵犯公司財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。”（3）行為非法性，違反了相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。我國(guó)《公司法》、《企業(yè)債券管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)對(duì)集資規(guī)定了嚴(yán)格的法定程序和限制條件， 包括主體、對(duì)象、目的、方式、審批等各方面。但非法集資行為明顯違反了相關(guān)法律規(guī)定，不符合法定條件且不按法定程序辦事，導(dǎo)致投資者資金流失，甚至血本無歸。

1.2.3數(shù)額較大的理解

根據(jù)我國(guó)《刑法》第192條的規(guī)定，本罪以“數(shù)額較大”為構(gòu)成要件。2011年1月4日起施行的《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第五條規(guī)定了“數(shù)額較大”的標(biāo)準(zhǔn)：個(gè)人進(jìn)行集資詐騙，數(shù)額在10萬元以上的應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“數(shù)額較大”；單位進(jìn)行集資詐騙，數(shù)額在50萬元以上的應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“數(shù)額較大”。但對(duì)“有其他嚴(yán)重情節(jié)”和“有其他特別嚴(yán)重情節(jié)”未作具體規(guī)定。

1.3主體要件

本罪的主體無特殊要求為一般主體，包括自然人和單位。單位主體包括國(guó)有、集體所有的公司、企事業(yè)單位，依法設(shè)立的合作經(jīng)營(yíng)、合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)以及具有法人資格的獨(dú)資、私營(yíng)等公司、企事業(yè)單位。個(gè)人為進(jìn)行非法集資活動(dòng)而設(shè)立的公司、企事業(yè)單位實(shí)施非法集資行為的，或者設(shè)立后，以實(shí)施非法集資為主要活動(dòng)的， 或者盜用單位名義實(shí)施非法集資行為， 違法所得由個(gè)人私分的， 其主體應(yīng)視為個(gè)人。

1.4客體和對(duì)象

通常認(rèn)為，集資詐騙罪的犯罪客體屬于復(fù)雜客體，它既侵犯了金融管理秩序，又侵犯了公私財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，筆者贊同通說。根據(jù)2011年1月4日起施行的《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第一條、第四條的規(guī)定，集資詐騙罪表現(xiàn)為向“不特定的公眾” 非法募集資金 。“不特定的公眾”的認(rèn)定對(duì)犯罪行為性質(zhì)的認(rèn)定有直接的影響，如果詐騙行為的對(duì)象是不特定的人則構(gòu)成集資詐騙罪，如果對(duì)象是親屬、朋友等一般不適宜定集資詐騙罪，涉嫌犯罪的，可以以其他詐騙類犯罪定罪處理。

2集資詐騙罪頻發(fā)的原因

集資詐騙多數(shù)發(fā)生在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，因其隱蔽性強(qiáng)、欺騙性強(qiáng)，成功率也較高，危害非常嚴(yán)重。其頻發(fā)原因主要有以下幾個(gè)方面：

2.1市場(chǎng)需求旺盛，中小企業(yè)融資困難

由于國(guó)家加強(qiáng)了投資規(guī)模、資金投放及使用等方面的控制，致使銀行對(duì)貸款對(duì)象的篩選更為嚴(yán)格，放貸條件也逐步提高，某些中小企業(yè)想要獲得最大限度的資金支持投入生產(chǎn)非常困難。而民間存在大量富余資金，某些中小企業(yè)為了收集資金，在民間非法集資，雙方達(dá)成借款共識(shí)，簽訂相關(guān)借貸手續(xù)，而且操作簡(jiǎn)便，有的甚至打個(gè)收條或者口頭協(xié)定即可，從而走上違法犯罪的道路。

2.2 參與者內(nèi)心貪婪放松戒備，缺乏防備意識(shí)

近年來群眾個(gè)人收入不斷增長(zhǎng)，個(gè)人財(cái)富得到一定的積累，但由于銀行普通存款利率低，而炒股之類的風(fēng)險(xiǎn)又大，群眾個(gè)人投資渠道比較狹窄，但又存在著利用存款獲利的想法，行為人正是抓住了眼下這種客觀情況，以高額回報(bào)為誘餌，而受害人在貪圖利益的心理驅(qū)使下，往往缺乏理性思考，難以作出正確判斷，導(dǎo)致上當(dāng)受騙。

2.3 監(jiān)管打擊力度不夠，缺少信息資源共享

政府金融監(jiān)督部門因監(jiān)管不嚴(yán)，監(jiān)管存在漏洞，因此對(duì)非法集資犯罪的社會(huì)控制力不高，給犯罪分子有可乘之機(jī)。同時(shí)，相關(guān)部門缺乏溝通、之間的有效信息傳遞不及時(shí)，欠缺主動(dòng)、協(xié)調(diào)、配合，造成不能及時(shí)取締和打擊的結(jié)果。而受害人因有利可圖，不到東窗事發(fā)錢財(cái)被卷跑時(shí)，是不會(huì)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，而此時(shí)公安機(jī)關(guān)再立案?jìng)刹椋哟髠善齐y度大以及破案成本，甚至有些損失仍難以挽回，影響了打擊處理的成效。

3集資詐騙罪的防范

集資詐騙犯罪涉及面廣，社會(huì)影響大，有時(shí)甚至威脅到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)和諧穩(wěn)定，因此做好打擊和防范工作就特別重要。

3.1加強(qiáng)法制宣傳，提高群眾防范意識(shí)

由于非法集資的特點(diǎn)以及群眾缺乏法制意識(shí)，多數(shù)時(shí)候不能正確區(qū)分合法與非法的界限，甚至在合法權(quán)益受到侵害時(shí)，都不知如何保護(hù)。所以要通過有關(guān)職能部門利用電視、網(wǎng)絡(luò)、廣播、電臺(tái)等各種媒體，向社會(huì)大眾宣傳預(yù)防對(duì)策，通過輿論媒體的廣而告知，使群眾擁有良好的投資理念，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保護(hù)自身財(cái)產(chǎn)利益不受侵犯。

3.2提高執(zhí)法能力，聯(lián)合加大打擊力度

職能部門尤其是司法機(jī)關(guān)要及時(shí)了解社會(huì)動(dòng)態(tài)，以維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，保護(hù)群眾財(cái)產(chǎn)為己任，在各職能的支配下加強(qiáng)合作，建立信息交流平臺(tái)，形成長(zhǎng)期有效的合作機(jī)制。此外，還要加強(qiáng)法律理論學(xué)習(xí)，提高準(zhǔn)確定性的能力，結(jié)合案件實(shí)際情況及在案證據(jù)作出合理的判斷，做到不枉不縱，從而加強(qiáng)對(duì)集資詐騙犯罪及有關(guān)犯罪的警示、監(jiān)控，抵制該類犯罪的發(fā)生。

3.3順應(yīng)客觀發(fā)展，創(chuàng)造出良好三環(huán)境

筆者這里所說的“三環(huán)境”指的是法制環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和社會(huì)環(huán)境。法制環(huán)境，就是要加強(qiáng)對(duì)民間借貸市場(chǎng)的調(diào)查分析，遵循客觀情況變化，及時(shí)制定和完善出相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)一步明確集資詐騙的定義和范圍， 使得有章可循、有法可依，為深化融資體制改革提供法律保障。經(jīng)濟(jì)環(huán)境，指的是要進(jìn)一步深化投融資體制改革，在合理合法的前提下，適當(dāng)考慮和適度放開，增加投資渠道， 引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民個(gè)人投資合法化、安全化，正確引導(dǎo)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)， 適時(shí)放寬條件，加大中小企業(yè)的信貸支持力度，滿足正常需求。社會(huì)環(huán)境， 培育社會(huì)個(gè)體及企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)和法律意識(shí)，穩(wěn)定借貸秩序，以避免因借貸引起的矛盾，達(dá)到社會(huì)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

參考文獻(xiàn)

[1] 高銘暄，馬克昌.刑法學(xué)[M].北京：北京大學(xué)出版社，2000：427-428.

篇2

關(guān)鍵詞：中國(guó)民間借貸 規(guī)范化發(fā)展 法律問題

民間借貸是指雙方當(dāng)事人根據(jù)真實(shí)情況達(dá)成的借款協(xié)議的行為，其中雙方當(dāng)事人包括法人與自然人、自然人與自然人和自然人與其他組織。民間借貸作為一種重要的民間金融形勢(shì)可以作為直接投資的渠道。同時(shí)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的大背景下迅速發(fā)展的民間借貸，在金融資源方面為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供了強(qiáng)有力的支持，但是由于我國(guó)金融業(yè)受到國(guó)家的嚴(yán)格管理，導(dǎo)致民間借貸在發(fā)展過程中難以得到相應(yīng)法律和政策的足夠支持，使民間借貸在實(shí)際運(yùn)作的過程中出現(xiàn)利率過高的問題，極易引發(fā)刑事犯罪和破壞國(guó)家的金融秩序，這些問題的存在不僅阻礙了民間借貸的健康發(fā)展，還影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康平衡發(fā)展。因此，對(duì)民間借貸存在的法律問題進(jìn)行研究，促進(jìn)其向規(guī)范化的方向進(jìn)行發(fā)展是不可或缺的。另外，由于民間借貸作為一種復(fù)雜的社會(huì)現(xiàn)象，加之國(guó)家為了維護(hù)金融業(yè)的安全和秩序，制定了許多否定民間借貸發(fā)展的規(guī)定，導(dǎo)致民眾將民間借貸認(rèn)為是一種高利貸、非法集資和非法吸收公眾的存款的行為，不利于民間借貸的發(fā)展。

一、 對(duì)民間借貸的認(rèn)識(shí)

（一）民間借貸不等同非法吸收公眾存款

民間借貸與非法吸收公眾存款二者之間存在明顯的區(qū)別，主要表現(xiàn)在以下幾方面：其一，二者在目的上存在明顯的差異。民間借貸的主要目的是為了籌集足夠的資金幫助籌集者解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中遇到的困境，而非法吸收公眾存款是一種類似于民間借貸形式的犯罪行為，其主要目的是通過非法的手段進(jìn)行牟利，并最終對(duì)獲得的利益進(jìn)行非法占有；其二，二者針對(duì)的對(duì)象存在差異。民間借貸的對(duì)象一般不會(huì)超出當(dāng)?shù)氐姆秶饕墙栀J者的親戚朋友、熟人和生意上的伙伴，而非法吸收公眾存款對(duì)針對(duì)的對(duì)象十分廣泛，不僅包括本地范圍還會(huì)涉及多個(gè)行政區(qū)；其三，二者的資金來源方向存在差異。民間借貸作為一種合法行為所使用的資金主要是放貸人的自有資金，而非法吸收公眾存款的資金來源主要包括國(guó)外熱錢和通過非法手段吸收和籌集的公眾存款；其四，二者在受保護(hù)上存在差異。當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，只要民間借貸的貸款利率沒有超過同期銀行利率的四倍就會(huì)受到相應(yīng)法律法規(guī)的保護(hù)，而非法吸收公眾存款一旦被發(fā)現(xiàn)就會(huì)被徹底取締，并且損失由參與者自己承擔(dān)。

（二）民間借貸不等同于集資詐騙

民間借貸與集資詐騙之間的區(qū)別主要集中在“騙”字上，具體表現(xiàn)在以下幾方面：其一，二者在歸還問題上存在區(qū)別。民間借貸是要按照規(guī)定的日期歸還給放貸者，而集資詐騙的主要目的是對(duì)籌集的資金進(jìn)行非法占有，沒有歸還的打算；其二，在投資經(jīng)營(yíng)上存在區(qū)別。民間借貸的出發(fā)點(diǎn)是為了進(jìn)行投資經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，并且當(dāng)使用民間借貸籌集的資金經(jīng)營(yíng)發(fā)生虧損時(shí)不會(huì)被定義為集資詐騙，而集資詐騙的根本目的是非法占有和不歸還，并未用籌集的資金進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和投資，只是利用籌資的錢進(jìn)行享受和揮霍，利用虛假經(jīng)營(yíng)的模式騙取投資者的金錢。

二、 中國(guó)民間借貸存在的問題

（一）相關(guān)的立法不夠完善

目前我國(guó)在民間借貸方面存在的立法問題主要表現(xiàn)在以下幾方面：其一，相關(guān)法律法規(guī)之間存在矛盾。當(dāng)前與民間借貸有關(guān)的法律和法規(guī)的規(guī)定表現(xiàn)的十分寬泛和分散，加之立法技術(shù)的缺失和“政出多門”的不利影響，導(dǎo)致許多法律法規(guī)內(nèi)容之間產(chǎn)生了沖突；其二，專門法律制度的不足。主要是金融市場(chǎng)退出機(jī)制的不完善、個(gè)人破產(chǎn)法律制度的缺失和征信法律體系的不健全，導(dǎo)致難以對(duì)民間借貸活動(dòng)進(jìn)行正確的引導(dǎo)和規(guī)范，無法實(shí)現(xiàn)民間借貸的運(yùn)作和管理的規(guī)范化；其三，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。由于受到民間借貸立法不健全的影響，致使民間借貸過程出現(xiàn)判斷標(biāo)準(zhǔn)模糊不清、操作性不強(qiáng)和司法機(jī)關(guān)手握自由裁量權(quán)過大的問題，使民間借貸主體的利益難以得到保障。

（二）不規(guī)范民間借貸的出現(xiàn)

民間借貸作為一種自發(fā)的信用活動(dòng)，會(huì)出現(xiàn)民間借貸主體為了實(shí)現(xiàn)利益的最大化而采取投機(jī)行為，進(jìn)而引發(fā)一系列的違法行為和債務(wù)糾紛。如果不對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的法律約束，建立完善的監(jiān)管和跟蹤機(jī)制，則會(huì)導(dǎo)致民間借貸出現(xiàn)嚴(yán)重的信用危機(jī)，一旦借貸方出現(xiàn)信用缺失的問題，就會(huì)對(duì)放貸者的資金造成極大的安全危害。

（三）可能出現(xiàn)民間借貸利率高的問題

在我國(guó)的法律法規(guī)中規(guī)定：民間借貸的利率可以高于當(dāng)期的銀行利率，但是不能超過銀行同類貸款的4倍利率，超過同類銀行貸款利率4倍而產(chǎn)生的利息將不會(huì)受到國(guó)家法律的保護(hù)。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)當(dāng)前的許多民間借貸利率都超過了同期銀行貸款利率的4倍，一旦出現(xiàn)糾紛放貸者的利益將受到損害。目前我國(guó)主要用是否高于銀行貸款利率4倍的標(biāo)準(zhǔn)來衡量民間借貸活動(dòng)是否合法，但是在民間借貸的實(shí)際操作中相關(guān)法律法規(guī)并未起到良好的約束作用，導(dǎo)致具有高利貸特征的民間借貸現(xiàn)象層出不窮，并且在民間借貸中形成了潛在的“行規(guī)”，即在借款時(shí)就已經(jīng)將高額的利息反映到借款本金中，難以讓執(zhí)法者發(fā)現(xiàn)其中的問題。

（四）存在大量的非法放債轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象

由于在民間借貸的過程中可以賺取豐厚的利益，致使一些不法分子采用虛假的貸款條件和貸款理由進(jìn)行貸款，進(jìn)而將貸款取得的資金通過民間借貸的方式借貸給他人，從中賺取高額的貸款利益。這種非法的放債轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象對(duì)我國(guó)的金融秩序產(chǎn)生了不利影響，損害了金融機(jī)構(gòu)的利益。

（五）民間借貸存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)

由于民間借貸的利率明顯高于銀行的貸款利率，在一定程度上加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，容易使企業(yè)出現(xiàn)惡性循環(huán)使用高成本資金的現(xiàn)象。雖然企業(yè)通過付出高額利息籌集到資金解決了企業(yè)的困境，但是這只會(huì)進(jìn)一步降低企業(yè)的效益，使企業(yè)難以按照日期歸還債務(wù)，對(duì)企業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生了不利影響，同時(shí)又為高利貸提供生存的空間，不利于社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

三、 如何從法律角度促進(jìn)中國(guó)民間借貸的規(guī)范化發(fā)展

（一）對(duì)現(xiàn)行法律法規(guī)的完善和監(jiān)管力度的加強(qiáng)

其一，對(duì)民間借貸法律法規(guī)的完善。首先要對(duì)民間借貸的身份進(jìn)行確認(rèn)，彌補(bǔ)民間借貸的不足，主要包括完善業(yè)務(wù)范圍、資金來源、法律責(zé)任、放貸人主體資格和放貸利率上限，其次從法律角度實(shí)現(xiàn)民間借貸的規(guī)范化，提高借貸雙方正確認(rèn)識(shí)民間借貸的合理性和合法性，為民間借貸創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境，實(shí)現(xiàn)在法律技術(shù)層面下的穩(wěn)定發(fā)展；其二，加強(qiáng)法律監(jiān)管的力度。在目前飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)下，當(dāng)民間借貸有關(guān)的法律法規(guī)得到完善之后，定將促進(jìn)民間借貸的迅猛發(fā)展。為此，必須讓各監(jiān)管部門認(rèn)識(shí)到自己責(zé)任，加強(qiáng)各部門間的協(xié)調(diào)合作。另外，隨著民間借貸出現(xiàn)多元化發(fā)展的趨勢(shì)，可能涉及保險(xiǎn)、擔(dān)保和證券等領(lǐng)域，故加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管是時(shí)展的需要；其三，嚴(yán)懲違法犯罪行為。隨著民間借貸向合法化方向發(fā)展，會(huì)導(dǎo)致違法犯罪行為的產(chǎn)生，比如洗錢和非法集資等行為的出現(xiàn)。為此，在進(jìn)行監(jiān)管時(shí)要去除這些犯罪行為的合法外衣，對(duì)其實(shí)施嚴(yán)厲的打擊，保障民間借貸的健康發(fā)展。

（二）對(duì)民間借貸進(jìn)行正確的引導(dǎo)

在促進(jìn)民間借貸的規(guī)范化發(fā)展時(shí)，要根據(jù)民間借貸的特點(diǎn)，進(jìn)行正確的引導(dǎo)和規(guī)范。其一，加強(qiáng)宣傳教育。通過對(duì)民間借貸的相關(guān)法規(guī)大力推廣和宣傳，讓廣大群眾對(duì)民間借貸的政策和法律進(jìn)行充分的認(rèn)識(shí)，讓群眾嚴(yán)格按照相關(guān)的法律規(guī)定對(duì)自身的借貸行為進(jìn)行規(guī)范；其二，對(duì)借貸程序進(jìn)行規(guī)范。目前的民間借貸在規(guī)范化發(fā)展方面還嚴(yán)重不足，主要表現(xiàn)在沒有明確規(guī)范借貸雙方的義務(wù)和權(quán)利、沒有具體規(guī)范憑據(jù)的內(nèi)容。為此，在簽訂民間借貸的合同時(shí)，要對(duì)合同的相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行明確和規(guī)范；其三，對(duì)民間借貸的利率和用途進(jìn)行明確的規(guī)范。首先，借款人要出具借款事由說明書，對(duì)借款的用途進(jìn)行細(xì)致明確的說明，防止借款人使用民間借貸籌集的資金開展非法行為；其次，嚴(yán)格按照法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行民間借貸利率的確定，避免高利貸行為的出現(xiàn)。

（三）對(duì)民間借貸實(shí)施嚴(yán)格的金融監(jiān)管

為了進(jìn)一步對(duì)民間借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，實(shí)現(xiàn)民間借貸監(jiān)管制度的完善。首先，可以吸取國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)民間借貸實(shí)施嚴(yán)格的金融監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)對(duì)投資者效益的保證，比如可以讓工商管理部門按照相關(guān)的法律法規(guī)加強(qiáng)對(duì)民間借貸宣傳廣告的管理和對(duì)放貸人實(shí)施登記管理；其次，銀監(jiān)會(huì)要擔(dān)當(dāng)起監(jiān)管職責(zé)，嚴(yán)厲打擊非法吸收公眾存款和非法集資等違法行為，實(shí)現(xiàn)民間借貸的健康發(fā)展；最后，要建立完善的報(bào)警機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)民間金融業(yè)的監(jiān)測(cè)。比如可以對(duì)信息披露機(jī)制進(jìn)行規(guī)范和建立民間借貸信息的統(tǒng)計(jì)機(jī)制，讓借貸主體可以根據(jù)提供的信息做出正確的借貸決策。

四、結(jié)束語

隨著民間借貸在我國(guó)的快速發(fā)展，促進(jìn)其規(guī)范化發(fā)展將是金融行業(yè)工作的重中之重。但是面對(duì)目前我國(guó)民間借貸存在的問題，只有在立法先行下對(duì)其進(jìn)行按嚴(yán)格的金融監(jiān)管，并對(duì)其業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃，才能促進(jìn)民間借貸行業(yè)的健康發(fā)展，為企業(yè)經(jīng)營(yíng)提供有力的資金支持，彌補(bǔ)正規(guī)金融行業(yè)發(fā)展的不足，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展形式，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]葛成.中國(guó)民間借貸規(guī)范化發(fā)展法律問題研究[D].湖南大學(xué)；2012-04-27

[2]王永利內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)民間借貸規(guī)范化發(fā)展研究[D].內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院；2010-05-01

[3]閆琳.論民間借貸法律規(guī)制的完善[D].華東政法大學(xué)；2012-04-15

篇3

隨著民間借貸活動(dòng)的飛速發(fā)展，但因?yàn)榕c之相匹配的法律制度基礎(chǔ)尚未完備，引發(fā)了較多的法律糾紛，其中很多甚至觸犯了刑法，涉及民間借貸的違法犯罪行為很多，本文對(duì)其中聯(lián)系最密切的非法吸收存款罪、集資詐騙罪進(jìn)行分析，對(duì)如何理解法律適用做出了一番闡述。

關(guān)鍵詞：民間借貸；非法吸收公眾存款；集資詐騙

目前我國(guó)正處于社會(huì)轉(zhuǎn)型期，還未健全的金融制度和法律規(guī)范無法滿足高速發(fā)展中經(jīng)濟(jì)的需求，涉及民間借貸違法犯罪的案件越來越多，具體涉及的罪名有非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪等等，這類案件造成的損失巨大，且被害人眾多。因此，對(duì)涉及民間借貸違法犯罪在司法實(shí)踐中如何正確理解、準(zhǔn)確認(rèn)定和適用法律尤為重要。筆者結(jié)合相關(guān)材料及實(shí)踐總結(jié)談?wù)剬?duì)涉及民間借貸違法犯罪的法律適用問題的認(rèn)識(shí)和理解，以求拋磚引玉。

一、民間借貸的界定

（一）民間借貸的概念

民間借貸是自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間借貸，關(guān)于如何界定民間借貸，理論界較具代表性的觀點(diǎn)認(rèn)為民間借貸是指金融體系中沒有受到國(guó)家信用控制和監(jiān)管機(jī)關(guān)監(jiān)管的金融交易活動(dòng)，包括非正規(guī)的金融中介和非正規(guī)的金融市場(chǎng)。

[1]

（二）民間借貸的特征

從司法解釋的角度，民間借貸具有以下幾個(gè)主要法律特征：

1、民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或達(dá)成口頭協(xié)議形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。債權(quán)債務(wù)關(guān)系是我國(guó)民事法律關(guān)系的重要組成部分，這種關(guān)系一旦形成便受法律的保護(hù)。

2、民間借貸是出借人和借款人的合約行為。借貸雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸標(biāo)的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法，都是允許的，受到法律的保護(hù)。

3、民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實(shí)際支付。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對(duì)借款標(biāo)的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價(jià)證券交付給借款人，這樣借貸關(guān)系才算正式成立。

4、民間借貸的標(biāo)的物必須是屬于出借人個(gè)人所有或擁有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)。不屬于出借人或出借人沒有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)形成的借貸關(guān)系無效，不受法律的保護(hù)。

5、民間借貸可以有償，也可以無償，是否有償由借貸雙方約定。只有事先在書面或口頭協(xié)議中約定有償?shù)模鼋枞瞬拍芤蠼杩钊嗽谶€本時(shí)支付利息。

二、涉及民間借貸的違法犯罪行為

（一）非法吸收公眾存款罪

1、非法吸收公眾存款罪的概念

非法吸收公眾存款罪是指違反國(guó)家金融管理法律、法規(guī)的規(guī)定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。

2、非法吸收公眾存款罪的構(gòu)成要件

本罪侵犯的客體是國(guó)家對(duì)吸收公眾存款的管理秩序。本罪的行為對(duì)象，是社會(huì)上不特定的人群，如果存款人是特定的少數(shù)人，如僅限于本單位人員，則不構(gòu)成本罪。本罪的行為方式，是未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息，即不具有吸收公眾存款的法定主體資格而吸收公眾存款。本罪的行為形式多種多樣，如利用非法成立的組織吸收公眾存款，比較典型的形式有抬會(huì)、地下錢莊、民間互助會(huì)、地下投資公司等。

3、如何理解非法吸收存款罪中的“非法”

主體非法，即沒有吸收公眾存款權(quán)利的單位吸收公眾存款。只要沒有吸收公眾存款權(quán)利的主體實(shí)施了吸收公眾存款的行為，即符合本罪“非法”的定義，即可能要定罪處刑；

行為非法，即具有吸收公眾存款資格的金融機(jī)構(gòu)，違反國(guó)家關(guān)于吸收存款的規(guī)定吸收公眾存款，具體有以下幾種形式：

（1）直接以非法提高利率的方式吸收存款，擾亂國(guó)家金融秩序。（2）以變相提高利率方式吸收存款，擾亂金融秩序。

5、如何理解非法吸收存款罪中的“公眾”

公眾反映了客觀行為指向?qū)ο蟮膹V泛性，如果吸收的是少數(shù)幾個(gè)存款人的存款，即使是以違反法律法規(guī)限定的利益來吸收資金，也不構(gòu)成本罪；

公眾又反映了客觀行為指向?qū)ο蟮牟惶囟ㄐ裕绻窍蛱囟ǖ膶?duì)象吸收存款，即使人數(shù)眾多，也不能認(rèn)定為本罪。如公司、企業(yè)動(dòng)員內(nèi)部職工募集資金，因?yàn)槠湮召Y金的對(duì)象限于本單位，對(duì)象具有特定性，即使存款人數(shù)眾多，存款數(shù)額巨大，也不能以本罪處罰。

6、如何理解非法吸收存款罪中的“擾亂金融秩序”

根據(jù)《刑法》第176條明確規(guī)定，擾亂金融秩序是構(gòu)成非法吸收公眾存款罪的必要構(gòu)成要件，但我國(guó)立法規(guī)定的“擾亂金融秩序”確實(shí)過于彈性，給理解適用帶來困惑。有學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)該綜合考慮吸存行為客觀方面的諸要素，包括非法吸收公眾存款的地點(diǎn)、范圍、數(shù)額以及給存款人造成的損失及對(duì)當(dāng)?shù)劂y行造成的影響等，來量定“擾亂金融秩序”的程度。如在銀行營(yíng)業(yè)范圍不及的偏遠(yuǎn)之地，行為人非法吸收了一定數(shù)額的存款用于正當(dāng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，并沒有造成存款人的損失，就沒有擾亂金融秩序，可不以本罪治罪。又如具有吸存資格的金融機(jī)構(gòu)，為了完成存貸計(jì)劃，以提高利率的方法吸收數(shù)額較大的存款，沒有造成存款人的損失，也沒有造成金融秩序的混亂，就可不認(rèn)為是本罪之“擾亂金融秩序”。[2]

（二）集資詐騙罪

1、集資詐騙罪的概念、特點(diǎn)

集資詐騙罪是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的行為。

集資詐騙罪的特點(diǎn)主要有下列三個(gè)方面：

（1）受害群體多、范圍廣。集資詐騙的對(duì)象既有個(gè)體戶，也有企事業(yè)單位職工，也有少數(shù)黨政干部，集資人員多數(shù)不是共同生活在一地，被廣告宣傳、親友說教等方式擴(kuò)散集資范圍，經(jīng)常是一個(gè)集資案件牽涉到數(shù)個(gè)縣市、村鎮(zhèn)。

（2）手段多樣化，隱蔽性和欺騙性強(qiáng)。作案手段主要有：①隱匿真實(shí)身份、②虛構(gòu)業(yè)務(wù)項(xiàng)目、③承諾低投入高回報(bào)、④虛假廣告。

（3）受害者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)。犯罪分子主要針對(duì)有一定積蓄和經(jīng)濟(jì)能力的中老年群體來實(shí)施犯罪，受害人因信息來源不對(duì)稱，對(duì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的違法犯罪活動(dòng)了解不多，易被表面假象所迷惑，防范犯罪的意識(shí)十分淡薄，基本上沒有考慮投資風(fēng)險(xiǎn)，給不法份子以可乘之機(jī)。

2、如何理解集資詐騙罪中“以非法占有為目的”

由于非法占有目的是行為人的一種內(nèi)在心理表現(xiàn)，要證明其主觀上具有非法占有目的，確實(shí)非常困難。鑒于此，《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》中規(guī)定了行為人具有下列情形之一的應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其行為屬于“非法占有為目的”：

①攜帶集資款逃跑的；②揮霍集資款，致使集資款無法返還的；③使用集資款進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，致使集資款無法返還的；④具有其他欺詐行為，拒不返還集資款，或者致使集資款無法返還的。

3、如何理解集資詐騙罪中“使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大”

（1）如何理解非法集資

從目前案況看，非法集資主要表現(xiàn)有以下幾種形式：

①借種植、養(yǎng)殖、項(xiàng)目開發(fā)、莊園開發(fā)、生態(tài)環(huán)保投資等名義非法集資；

②以發(fā)行或變相發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金等權(quán)利憑證或者以期貨交易、典當(dāng)為名進(jìn)行非法集資；

③通過認(rèn)領(lǐng)股份、入股分紅進(jìn)行非法集資；通過會(huì)員卡、會(huì)員證、席位證、優(yōu)惠卡、消費(fèi)卡等方式進(jìn)行非法集資；

④以商品銷售與返租、回購與轉(zhuǎn)讓、發(fā)展會(huì)員、商家加盟與“快速積分法”等方式進(jìn)行非法集資；

⑤利用民間“會(huì)”、“社”等組織或者地下錢莊進(jìn)行非法集資；

⑥利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)造的“虛擬”產(chǎn)品，如“電子商鋪”、“電子百貨”投資委托經(jīng)營(yíng)、到期回購等方式進(jìn)行非法集資；

⑦對(duì)物業(yè)、地產(chǎn)等資產(chǎn)進(jìn)行等份分割，通過出售其份額的處置權(quán)進(jìn)行非法集資；

⑧以簽訂商品經(jīng)銷合同等形式進(jìn)行非法集資；利用傳銷或秘密串聯(lián)的形式非法集資；

⑨利用互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立投資基金的形式進(jìn)行非法集資；

⑩利用“電子黃金投資”形式進(jìn)行非法集資。

（2）非法集資應(yīng)不以“使用詐騙方法”為前提

學(xué)者認(rèn)為，本罪的本質(zhì)特征是“以非法集資的方式詐騙”，只要行為人有采用非法集資手段募集資金，非法占有集資款的實(shí)質(zhì)，即使沒有詐騙的表面行為，也屬于集資詐騙的欺詐行為。此時(shí)集資詐騙罪仍可以成立的理由在于：根據(jù)現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，現(xiàn)在世界資金的年利潤(rùn)一般都在15%以下，而且是在資金、技術(shù)、管理等水平都比較高的情況下才能達(dá)到。而實(shí)施集資詐騙的犯罪分子，他們絕大部分沒有正常經(jīng)營(yíng)的能力，也無正常經(jīng)營(yíng)和回報(bào)投資人的打算，只是用拆東墻補(bǔ)西墻的方法實(shí)施欺詐行為。因此，為避免此類犯罪危害后果擴(kuò)大，一是加強(qiáng)政府的及早介入，強(qiáng)行清理，依照有關(guān)行政法規(guī)，加大對(duì)非法集資的處理力度；二是對(duì)構(gòu)成犯罪的，但非法占有目的又不明顯的非法集資，以非法吸收公眾存款等罪論處，這樣更利于定罪和防止損失蔓延。[3]

結(jié) 語

當(dāng)前民間借貸活動(dòng)，在高利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)之下很多民間借貸活動(dòng)不可避免地朝著非理性的方向發(fā)展，違法從事民間

借貸活動(dòng)的主體很有可能涉嫌非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、非法經(jīng)營(yíng)罪、騙取金融機(jī)構(gòu)貸款罪、貸款詐騙罪和高利轉(zhuǎn)貸罪等等，這對(duì)檢察機(jī)關(guān)如何區(qū)分何種行為屬于違法犯罪行為，何種行為屬于民商事的民間借貸行為，以及屬于何種違法犯罪行為是個(gè)較大的考驗(yàn)。非法吸收公眾存款罪以及集資詐騙罪在涉及民間借貸違法犯罪中占據(jù)了較大的比例，理解這兩個(gè)罪名，以及法律適用，對(duì)區(qū)分罪與非罪，此罪與彼罪都有很大的幫助。雖然民間借貸帶來了巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)，但其對(duì)經(jīng)濟(jì)巨大的促進(jìn)作用使我們必須認(rèn)真對(duì)待它，謹(jǐn)慎對(duì)待它。

注釋：

[1]張書清：《民間借貸法律體系的重構(gòu)》，載《上海金融》2009年第2期.

[2]丁九人、韓武：《談非法吸收公眾存款罪的司法實(shí)踐及法律適用問題》.

篇4

近年來，國(guó)際金融形式一直處于較為低迷的狀態(tài)，我國(guó)中小企業(yè)特別是為主要依賴對(duì)外貿(mào)易為主的沿海地區(qū)的企業(yè)，融資難的問題也越來越突出，新聞媒體也對(duì)中小企業(yè)融資狀況而出現(xiàn)的情況進(jìn)行了廣泛的報(bào)道。值得一提的是，近年來，特別是“吳英案”死刑判決作出以來，金融界、法律界都對(duì)民間金融活動(dòng)的相關(guān)問題進(jìn)行了深入的研究和探討。

現(xiàn)階段，我國(guó)金融界和法律界雖未對(duì)民間金融的內(nèi)涵達(dá)成共識(shí)，但對(duì)民間金融是“處于國(guó)家監(jiān)管的正式金融體系之外的金融行為”的這一特征都是認(rèn)可的。民間金融運(yùn)行形式主要集中于私人借貸、私人錢莊、合會(huì)、企業(yè)連結(jié)貸款等，這些常見的運(yùn)行形式也已被學(xué)界的專家學(xué)者們所認(rèn)同。

在我國(guó)目前的刑法體系中，主要通過非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪的兩個(gè)罪名進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，以維護(hù)銀行系統(tǒng)對(duì)于金融行為的壟斷地位以及國(guó)家的金融管理秩序。所以，本文主要就非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪對(duì)民間金融活動(dòng)的入罪標(biāo)準(zhǔn)與刑事規(guī)則體系完善展開論述。

二、目前我國(guó)對(duì)民間金融活動(dòng)的立法現(xiàn)狀

（一）我國(guó)立法對(duì)民間金融活動(dòng)合法地位確認(rèn)的缺失

目前，我國(guó)所有從事金融業(yè)活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)主體或組織的設(shè)立都要經(jīng)過我國(guó)金融業(yè)特許機(jī)關(guān)—央行或銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)或?qū)徍恕Ｒ虼耍藢?duì)具有直接性私人合同關(guān)系（如個(gè)人借貸）的交易行為提出了法律上的明確合法地位之外，其他凡未經(jīng)央行或銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的從事和設(shè)立合會(huì)、私人錢莊、民間集資或其他形式的民間金融組織和活動(dòng)均未有明確的法律規(guī)定。而且《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等也均不涉及民間金融相關(guān)法律地位確認(rèn)內(nèi)容。在這種情況下，可能會(huì)導(dǎo)致一些合理且確有必要存在的民間金融交易形式由于法律地位確認(rèn)的缺失而被認(rèn)列入從事類似于非法集資、放高利貸等非法金融活動(dòng)的非法金融機(jī)構(gòu)之列。

（二）民事法律對(duì)民間金融活動(dòng)的規(guī)定過于簡(jiǎn)單

以民間借貸為例，在民事法律中只是規(guī)定了普通的民間借貸關(guān)系，即自然人之間的借貸、自然人與法人之間的借貸、自然人與其他組織之間的借貸以及企業(yè)內(nèi)部的集股融資進(jìn)行了法律規(guī)定和確認(rèn)[1]。所以，處理民間借貸糾紛時(shí)，雖然有民法通則、合同法、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法律法規(guī)與司法解釋做依據(jù)，但是仍然缺少一部專門規(guī)范民間借貸的法律法規(guī)，使得民間借貸和非法集資的邊界依然模糊，判案時(shí)易引發(fā)分歧。

（三）行政法規(guī)對(duì)民間金融活動(dòng)過多的否定

針對(duì)目前金融市場(chǎng)出現(xiàn)的各種民間金融組織，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)其是否合法的判斷依據(jù)主要是國(guó)務(wù)院制定的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，中國(guó)人民銀行頒布的《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)有關(guān)問題的答復(fù)》、《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中有關(guān)問題的通知》等部門規(guī)章。其規(guī)定指出任何單位和個(gè)人未經(jīng)中國(guó)人民銀行依法批準(zhǔn)，不得擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)或者擅自從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。這意味著我國(guó)的民間金融組織形式，如合會(huì)、私人錢莊等擅自向特定多數(shù)人或者不特定多數(shù)人從事或者主要從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)等金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)都被視為非法金融活動(dòng)和非法金融機(jī)構(gòu)，一概不被法律所認(rèn)可。[2]

三、民間金融活動(dòng)入罪標(biāo)準(zhǔn)完善

（一）合理運(yùn)用前置法認(rèn)定民間金融活動(dòng)罪與非罪界限

在實(shí)踐中，長(zhǎng)期以來一直存在“刑事問題刑法來解決，民事問題民法來解決”這樣的固定思維方式，在犯罪的認(rèn)定過程中，很少注意運(yùn)用民法的前置分析。近年來，在刑法界引起廣泛關(guān)注的“犯罪的二次性違法”理論，即主張?jiān)趯?duì)不作為故意殺人、婚內(nèi)、財(cái)產(chǎn)犯罪的認(rèn)定中運(yùn)用民法理論來分析刑法問題，并指出不能簡(jiǎn)單地直接從刑法中尋找依據(jù)，而是應(yīng)當(dāng)首先從能否構(gòu)成犯罪的刑法規(guī)定賴于建立的其他前置性法律當(dāng)中去尋找。筆者認(rèn)為，基于刑法對(duì)民法的保障屬性，在刑法與民法交錯(cuò)問題的處理中，要注重運(yùn)用民法的前置分析。

以非法吸收公眾存款罪為例，行為人吸收公眾存款用于貨幣、資本經(jīng)營(yíng)以外的正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的，是否構(gòu)成犯罪？實(shí)踐中存在肯定說和否定說，《非法集資解釋》則采取了折中的態(tài)度：“非法吸收或者變相吸收公眾存款，主要用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，能夠及時(shí)清退吸收資金，可以免于刑事處罰；情節(jié)輕微的，不作為犯罪處理。”[3]對(duì)于上面所述情形運(yùn)用民法前置處理是否更加妥當(dāng)？答案是肯定的。對(duì)于這類情況，可以賦予被害人自行選擇維權(quán)方式的權(quán)利。被害人可以選擇到法院提起民事訴訟來主張自己的債權(quán)，也可以讓自己的“存款”繼續(xù)“用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”。

（二）常見民間金融活動(dòng)入罪標(biāo)準(zhǔn)的確定

目前，我國(guó)對(duì)于非法集資行為進(jìn)行認(rèn)定的法律依據(jù)主要是2010年1月最高院出臺(tái)的《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》。正如前文所述，該《解釋》首次對(duì)非法集資相關(guān)行為從法律要件與實(shí)體要件兩個(gè)方面進(jìn)行界定，并首次提出了不以非法吸收或者變相吸收公眾存款的判定行為，的確較之前的行為界定標(biāo)準(zhǔn)而言，具有較大的進(jìn)步空間。然而，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況與實(shí)踐中的行為表現(xiàn)來看，該《解釋》只是解決了部分應(yīng)急性疑難問題，而且其部分規(guī)定也存在的一定的不合理之處。鑒于此，本文認(rèn)為對(duì)非法集資與民間借貸的區(qū)分應(yīng)從籌資本質(zhì)、籌資影響、籌資基礎(chǔ)三個(gè)部分進(jìn)行界定。

在籌資本質(zhì)方面認(rèn)定，應(yīng)把握非法集資和民間借貸行為的內(nèi)在本質(zhì)即行為方式和目的。既然是被視為非法從事金融業(yè)務(wù)行為，其行為運(yùn)作特點(diǎn)和運(yùn)作目的理應(yīng)體現(xiàn)出與銀行等金融機(jī)構(gòu)相同的金融特征，即吸收資金的用途是投資或轉(zhuǎn)貸謀利。這在行為表述用的是“存款” 一詞，而非“資金”也得以證明，“存款”在金融學(xué)中具有特定含義，是指類似于銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)公眾的剩余資金的一種吸收，與之相對(duì)應(yīng)的是貸款。刑法第175條沒有表述為非法吸收公眾資金，而是表述為非法吸收公眾“存款”，也是表明成立本罪要求行為人從事金融業(yè)務(wù)。如果將吸收公眾存款用于貨幣、資本經(jīng)營(yíng)之外的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，認(rèn)定本罪，實(shí)際上就意味著否定了部分民間借貸的合法性。[4]換言之，籌資人吸收資金的目的如果是用于自身生活或生產(chǎn)需要，則所吸收的資金不屬于存款性質(zhì)，應(yīng)是資金或借款。但當(dāng)籌資人吸收的資金是用于發(fā)放貸款謀利，則構(gòu)成非法吸收公眾存款行為。如果不從行為運(yùn)作特點(diǎn)和目的上嚴(yán)格界定去兩者之間的區(qū)別，極易將民間借貸的合法籌資行為界定為非法吸收公眾存款行為。[5]

在籌資影響方面，我國(guó)民間借貸行為范圍相對(duì)比較窄，有一定的邊界性，出借人一般是向親戚、朋友等自己比較熟悉的人借款，其范圍的擴(kuò)展和延伸也具有相對(duì)的地域限制，而且其產(chǎn)生的影響相對(duì)較小。而非法集資行為多半是無范圍限制和地域限制，大多數(shù)是向社會(huì)泛的采用散發(fā)小廣告、發(fā)宣傳單、派人勸說等非法方式向社會(huì)公眾吸收資金，借款范圍非常廣泛，而且產(chǎn)生的影響較大。

在籌資的基礎(chǔ)方面，民間借貸的交易雙方之間是既基于金錢利益又基于人情因素，甚至有時(shí)候人情占主要原因。而非法集資的交易雙方之間則純粹是基于金錢利益為基礎(chǔ)，投資者多半是受到非法集資一方的高利率許諾誘惑。

四、民間金融活動(dòng)刑事規(guī)則體系完善

（一）制定法律確認(rèn)民間借貸合法地位

現(xiàn)行的民間借貸存在監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題。筆者認(rèn)為我國(guó)應(yīng)借鑒日本和臺(tái)灣做法，制定《民間借貸法》，確認(rèn)民間借貸合法地位。例如，日本于1915年制定《無盡業(yè)法》，對(duì)無盡（合會(huì)）的會(huì)金總額、運(yùn)轉(zhuǎn)期限、成員數(shù)量都進(jìn)行嚴(yán)格限定，從而規(guī)范了無盡的運(yùn)營(yíng)。根據(jù)臺(tái)灣和日本的民間金融經(jīng)驗(yàn)：對(duì)待民間金融既不能放任自流，也不能過份壓制，而是在充分尊重金融市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律的基礎(chǔ)上，健全法律制度，賦予民間金融合法化地位并加強(qiáng)法律監(jiān)管。

（二）設(shè)置前置處理程序

在實(shí)體法方面，對(duì)涉及民間借貸的罪名，可增設(shè)一個(gè)行政處理前置程序。可以參考《刑法修正案七》中對(duì)偷稅罪的修改，對(duì)集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪等增加一個(gè)行政處理前置程序，可規(guī)定：犯集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪，經(jīng)公安機(jī)關(guān)通知，在限定期限內(nèi)全額退還被害人本金及合法利息并依法繳納罰款，受過行政處罰的，可以不追究刑事責(zé)任。相關(guān)行政處罰，可由行政法規(guī)來另行規(guī)定，比如規(guī)定：公安機(jī)關(guān)接到公眾舉報(bào)并查證屬實(shí)后，可視情況責(zé)令嫌疑人在3至6個(gè)月內(nèi)向被害人償還本息，并要求其向金融主管部門繳納罰款等。

注釋：

①楊興培、朱可人，《論民間融資行為的刑法應(yīng)對(duì)與出入罪標(biāo)準(zhǔn)》，載《東方法學(xué)》2012年第4期。

②參見肖瓊，《我國(guó)民間金融法律制度研究》，中南大學(xué)博士論文，2012年5月，第62頁。

③參見 張明楷，《刑法學(xué)》，法律出版社，2011年7月第四版，第687頁。

④張明楷，《刑法學(xué)》，法律出版社，2011年7月第四版，第687頁。

⑤參見肖瓊，《我國(guó)民間金融法律制度研究》，中南大學(xué)博士論文，2012年5月，第62頁。

參考文獻(xiàn)：

[1]肖瓊，《我國(guó)民間金融法律制度研究》，中南大學(xué)博士論文，2012年5月。

[2]騰昭君，《民間金融法律制度研究》，中央民族大學(xué)博士論文，2011年4月。

[3]胡運(yùn)鋒，《我國(guó)民間金融問題研究》，武漢大學(xué)碩士論文，2005年5月。

[4]楊興培、劉慧偉，《論刑法介入民間金融活動(dòng)的原則和界限》，載《海峽法學(xué)》，2012年9月第3期。

[5]楊興培、朱可人，《論民間融資行為的刑法應(yīng)對(duì)與出入證標(biāo)準(zhǔn)》，在《東方法學(xué)》，2012年第4期。

篇5

關(guān)鍵詞：微型企業(yè)；民間融資；法律制度；建議

一、我國(guó)微型企業(yè)民間融資法律制度概述

（一）微型企業(yè)的法律界定

工業(yè)和信息化部等部委于2011年頒布了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，其中第二條規(guī)定的內(nèi)容對(duì)中小企業(yè)的類型做了一定的劃分，[1]如工業(yè)企業(yè)，微型企業(yè)為從業(yè)人員20人以下或年?duì)I業(yè)收入300萬元以下，其他行業(yè)大多是10人以下為微型企業(yè)。這次中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)的修訂有利于國(guó)家對(duì)中小企業(yè)分類管理、政策實(shí)施和宏觀決策，有利于加大對(duì)微型企業(yè)的扶持力度。

（二）民間融資法律制度

20世紀(jì)90年代，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)民間融資活動(dòng)空前活躍。但是民間融資如何定義具體內(nèi)涵，學(xué)者們持不同的意見，其中具有代表性的有，民間融資是指沒有得到金融監(jiān)管部門許可的，個(gè)人與個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)之間的金融活動(dòng)。[2]所謂民間融資，是指出資人與受資人之間，在國(guó)家法定金融機(jī)構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的，采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價(jià)證券融資和社會(huì)集資等形式，暫時(shí)改變資金使用權(quán)的金融行為。[3]

目前，在法律上還沒有對(duì)民間融資形成統(tǒng)一的界定。筆者認(rèn)為，民間融資與洗錢、金融詐騙等行為是有嚴(yán)格區(qū)分的，因?yàn)檫@些行為均是違法的，而民間融資則是游離于國(guó)家金融監(jiān)管體系之外主要發(fā)生于企業(yè)、居民個(gè)人等相關(guān)主體之間的私募資金以及借貸等一系列資金融通活動(dòng)。[4]

二、我國(guó)微型企業(yè)民間融資法律制度之不足

我國(guó)微型企業(yè)民間融資法律制度有諸多不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面。

（一）我國(guó)尚未出臺(tái)統(tǒng)一的民間融資法。我國(guó)還沒有制定一部針對(duì)微型企業(yè)民間融資行為的法律法規(guī)。有關(guān)民間融資的法律法規(guī)散見于《民法通則》，《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《刑法》以及國(guó)家出臺(tái)的政策法規(guī)等法律法規(guī)中，在這些法律法規(guī)中，諸多條款多為原則性規(guī)定，在實(shí)踐中缺乏操作性且條文之間也存在不協(xié)調(diào)等問題。

（二）民間融資與非法融資行為界限不清。在司法實(shí)踐操作中，民間融資與非法的民間融資行為如《刑法》中規(guī)定的非法集資、非法吸收公眾存款等違法犯罪行為的認(rèn)定存在諸多爭(zhēng)議，如國(guó)家尚未對(duì)民間融資的合法性予以確認(rèn)等。如果國(guó)家法律對(duì)民間融資在法律上不予以明確界定，微型企業(yè)等相關(guān)市場(chǎng)主體將無法區(qū)分何為合法的民間融資，何為不受法律保護(hù)的融資行為，如果法律不能將二者嚴(yán)格區(qū)分，一些以合法行為掩蓋非法行為的非法融資活動(dòng)將嚴(yán)重?cái)_亂民間融資市場(chǎng)的正常秩序。

（三）缺乏對(duì)微型企業(yè)民間融資的監(jiān)管制度。金融監(jiān)管是指對(duì)金融業(yè)的監(jiān)督和管理，即金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)監(jiān)管法律或其他規(guī)范，利用其職權(quán)對(duì)監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行的管理和監(jiān)督，促使其依法穩(wěn)健運(yùn)行的一系列活動(dòng)的總稱。[5]早在在2005年國(guó)務(wù)院就已明確了銀監(jiān)會(huì)牽頭處置非法集資的工作協(xié)調(diào)機(jī)制，要求中國(guó)人民銀行、公安部、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門和非法集資行為發(fā)生地的地方政府密切配合銀監(jiān)會(huì)開展有關(guān)工作。[6]然而，《中國(guó)人民銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》都未給予區(qū)分，也沒有規(guī)定民間融資監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其權(quán)責(zé)，從而造成法律監(jiān)管的主體缺位。其次，我國(guó)還沒有制定規(guī)范微型企業(yè)民間融資行為的監(jiān)管法律制度，缺乏監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，造成監(jiān)管者在監(jiān)管無法可依，嚴(yán)重削弱了國(guó)家金融宏觀調(diào)控力度。

三、完善我國(guó)微型企業(yè)民間融資法律制度的建議

鑒于我國(guó)微型企業(yè)民間融資法律制度存在諸多不足，已嚴(yán)重障礙了微型企業(yè)的發(fā)展，為此，必須要完善我國(guó)微型企業(yè)民間融資法律制度。

（一）完善民間融資法律制度體系，出臺(tái)《民間融資法》。我國(guó)民間融資市場(chǎng)逐步發(fā)展壯大，鑒于我國(guó)民間融資法律規(guī)范和監(jiān)管等發(fā)面存在諸多法律漏洞，我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外，如日本中小企業(yè)融資法律體系，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，盡快制定并頒布《民間融資法》，將其作為微型企業(yè)進(jìn)行民間融資的基本法，在此基礎(chǔ)上，統(tǒng)一處于不同位階的法律法規(guī)，國(guó)家相關(guān)部門和各級(jí)地方政府逐步制定配套的法律法規(guī)，從而在我國(guó)建立一個(gè)完整的中小企業(yè)民間融資法律體系。

在法律界定上嚴(yán)格界定民間融資與非法融資，對(duì)民間融資概念，對(duì)何為合法民間融資行為的范圍等等方面作出細(xì)致規(guī)定，使微型企業(yè)在進(jìn)行民間融資時(shí)能夠區(qū)分出何為合法民間融資，何為非法民間融資行為。

（二）完善微型企業(yè)民間融資的金融監(jiān)管制度。修改現(xiàn)行《中國(guó)人民銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，在其中增加對(duì)民間融資的監(jiān)管制度，在監(jiān)管主體、監(jiān)管權(quán)限、監(jiān)管程序等方面制定出詳細(xì)的規(guī)范，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)全面履行監(jiān)管職責(zé)，從而使民間融資在權(quán)力的監(jiān)管下合法運(yùn)行。在具體措施上，如可以通過建立監(jiān)測(cè)通報(bào)系統(tǒng)，定期對(duì)民間融資行為的資金來源，交易數(shù)額、交易對(duì)象等方面內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)測(cè)，實(shí)時(shí)掌握民間融資資金供求狀況，同時(shí)實(shí)時(shí)向社會(huì)進(jìn)行信息披露。建立長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制，各部門包括銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、工商、公安等部門齊抓共管的民間融資監(jiān)管體系等措施，防止“單兵作戰(zhàn)”，各部門協(xié)同配合共同打擊非法民間融資行為，從而保障微型企業(yè)融資順利開展。

（三）構(gòu)建多層次民間融資市場(chǎng)。降低民間融資準(zhǔn)入門檻，構(gòu)建多元化、多層次民間融資市場(chǎng)體系。國(guó)家加大對(duì)微型企業(yè)財(cái)政扶持力度外，大力發(fā)展民間中小金融機(jī)構(gòu)，政府在加大對(duì)民間融資市場(chǎng)建設(shè)力度，鼓勵(lì)符合法律規(guī)定的地下錢莊、民間小規(guī)模經(jīng)濟(jì)互助組織（合會(huì)）等民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場(chǎng)，相關(guān)部門加大對(duì)其監(jiān)管，允許它們?cè)诓贿`背法律法規(guī)的條件給微型企業(yè)以資金支持。（作者單位：西南科技大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]《中小劃型標(biāo)準(zhǔn)》第二條規(guī)定：“中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定”。

[2]李丹：《解決我國(guó)中小企業(yè)融資問題的對(duì)策建議》，《經(jīng)濟(jì)縱橫》，2006第11期，第21頁。

[3]張玉民：《民營(yíng)企業(yè)融資體系》，山東大學(xué)出版社，2003年，第103-104頁。

[4]鄭軍：《“金融壓抑”催生民間金融》，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，2005第3期，第32頁