互聯網銀行的發展前景精選(五篇)

序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們為您準備了不同風格的5篇互聯網銀行的發展前景，期待它們能激發您的靈感。

篇1

【關鍵詞】“互聯網+”；經濟；融合；前景

一、前言

互聯網的普及為我們的生活、工作和學習等方面帶來了諸多便利。以我們高中生的課后作業布置為例，教師可以直接將電子版的課后作業發送在班級qq群或微信群中。“互聯網+”的出現分別從不同程度上對我國各個行業的發展產生了積極的促進作用。這種作用體現在經濟方面即為：“互聯網+”的應用促進了各個行業所獲經濟效益的提高。因此，我國“互聯網+”與經濟的融合存在著良好的發展前景。

二、“互聯網+”

1.“互聯網+”的概念

從本質角度來講，可以將“互聯網+”看成是互聯網與其他行業的融合，如互聯網金融、互聯網工業以及互聯網農業等。事實上，互聯網與這些行業的組合關系并非簡單的相加關系，而是將互聯網整合成相關行業的基本工具，利用這種工具促進這些行業的發展。

從某種程度上講，可以將“互聯網+”看成是信息化工業化融合的一種特殊強化模式。在實際過程中，“互聯網+”利用互聯網平臺和計算機技術作為核心要素，通過與我國國民經濟產業、領域的融合，實現傳統產業、領域的創新化、融合性發展。結合我國當前“互聯網+”的發展狀況可知，其與我國經濟之間的融合發展存在著廣闊的發展前景。

2.“互聯網+”的應用優勢

“互聯網+”的應用優勢主要包含以下幾種：第一，可持續發展優勢。對于任意一種行業而言，只有實現該行業的可持續發展，該行業才能獲得更多的用戶和經濟效益。“互聯網+”的應用實現了各個行業市場結構的更新與改善。在實際發展過程中，市場資源的優化配置使得各個行業的發展空間發生了明顯的擴增。“互聯網+”通過實現經濟發展效益競爭量最大化的方式，平衡目前發展與后續發展之間的關系，進而促進相關行業可持續發展目標的實現。第二，提升資源配置質量優勢。從本質角度來講，當資源被應用在適宜的位置時，才可以產生較高的利用率水平以及較多的經濟利潤。

三、“互聯網+”與經濟融合的前景

這里主要從以下幾方面入手，對“互聯網+”與經濟融合的前景進行分析：

1.工業方面

從以往發展歷程可知，海爾集團率先在我國的遼寧省沈陽市建立了全球第一家家電智能互聯工廠。與傳統的工廠相比，所屬海爾集團的這一智能互聯工廠已經全面實現了家電設備的智能化、數字化、自動化生產。雖然該工廠的前期投入較高，但其能夠為工業企業帶來的經濟收益也是不可估量的。除此之外，該工廠在交互方面也體現出了極為明顯的優勢。除了設計師關于相關家電產品的設計理念之外，客戶與該智能互聯工廠中各類家電產品之間的接觸變得更加頻繁。客戶可以將自身的使用意見反饋轉化成電子信息，傳輸至該工廠的對外意見信息收集平臺中，進而促進該工廠所生產家電產品市場競爭優勢的提高。結合這一情況可以預測：未來，我國工業方面的“互聯網+”與經濟的融合范圍將得到良好的擴展，海爾集團的經驗能夠為其他意圖發展“互聯網+”生產模式的企業提供有效的參照依據。

2.銀行方面

就銀行方面而言，我國“互聯網+”與經濟的融合主要是通過網上銀行提現出來的。自網上銀行于2014年正式成立之后，我國的“互聯網+”金融便步入高速發展階段。2015年初，深圳某互聯網銀行開始進入試營業階段，經過3個月的良好試運營期之后，該銀行正式面向公眾開始營業。與傳統的實體銀行機構相比互聯網銀行在經營成本、業務處理效率等方面充分體現出了較為明顯的優勢。因此，銀行可以通過“互聯網+”的發展過程從經營過程中獲得更多的經濟利潤。對于客戶而言，互聯網銀行的營業幫助他們免除地域限制的干擾，且有效縮短了排隊時間。結合我國目前互聯網銀行的發展情況可知，在未來，這一行業將會獲得更多的客戶數量，其與實體銀行之間的合作項目、發展質量也將朝向更好地方向發展。

3.農業方面

目前我農業方面的“互聯網+”與經濟融合所取得的成果相對較少。相比之下，一些發達國家，如美國等基本實現了互聯網在農業生產中的應用。雖然當前這些國家的農業互聯網生產模式仍然停留在3.0水平，但隨著計算機技術的不斷發展，“互聯網+”與經濟融合經驗的增加，這些國家很快就能實現農業互聯網生產的4.0模式。對于我國而言，可以通過對這些發達國家先進農業互聯網智能化生產經驗的借鑒和學習，促進我國農業的良性發展。

4.電子商務方面

電子商務是“互聯網+”與經濟融合的重要途徑之一。在互聯網高度普及的背景中，各個群體，如我們高中生、白領等都已經認識到了電子商務的便利性。與2015年相比，我國所有用戶在2016年全年中消費金額對GDP產生的貢獻率發生了3.28%的增加。伴隨著經濟的發展，我國的這一數據在未來的一定階段中仍然會保持持續增長的勢頭。

四、結論

“互聯網+”的提出為我國各個傳統行業的發展帶來了新的生機和活力。從本質角度來講，“互聯網+”與經濟融合的前景主要體現在電子商務、互聯網銀行、工業以及農業等方面。對于這些傳統行業而言，“互聯網+”的出現和應用為其帶來了新的生機。隨著互聯網的不斷發展，“互聯網+”必然會獲得更多的經濟效益，顯著提高我國的整體經濟水平。

參考文獻：

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[3]劉大海，葛佳敏，李曉璇，紀瑞雪. “互聯網+海洋經濟”的融合機制及實現路徑研究[J]. 海洋經濟，2016，02：13-19.

[4]歐陽日輝. 從“+互聯網”到“互聯網+”――技術革命如何孕育新型經濟社會形態[J]. 人民論壇?學術前沿，2015，10：25-38.

篇2

關鍵詞:互聯網銀行;民營銀行;江西

0引言

2014年3月11日，中國銀監會公布了首批民營銀行試點名單，正式宣告我國民營銀行改革進入實質破冰階段。值得注意的是，在這些民營銀行的先行者中，騰訊集團牽頭的深圳前海微眾銀行、阿里巴巴集團牽頭組建的浙江網商銀行在完全民營化之外，又具備了一層更有超越意義的創新性:他們同時也是我國首批真正意義上的“互聯網銀行”。它們的誕生，將成為今后我國網絡金融生態鏈延伸與拓展道路上的里程碑。而且，剩余的3家民營銀行，其股東和背景也或多或少都有些互聯網色彩，這說明互聯網銀行已成為作為新興的我國民營銀行所普遍選擇、重視的發展模式，值得業界與學界展開有針對性的研究。

1互聯網銀行的特點、現狀與作用

1．1民營互聯網銀行的定義與發展現狀

簡而言之，一個真正的互聯網銀行意味著其已完全依托網絡商業鏈進行運行，以技術創新和數據分析能力支撐自身的競爭力;從前海微眾銀行和浙江網商銀行的現有業務來看，它們確實都是在騰訊、阿里巴巴等持股企業的既有網絡業務基礎上，以互聯網為渠道，進一步延伸拓展自身金融業務，而且極少或根本不開設實體營業點(甚至沒有信貸員)、與客戶間的業務聯系完全依靠網絡應用程序，整個銀行的核心業務系統則是依托“云”技術運行，這個“云”系統在大數據支持下能夠代替人工完成大部分業務決策(如微眾銀行，能夠通過大數據分析進行信用評級，借助人臉識別技術發放貸款)［1－2］。從這一層面而言，互聯網銀行是相對傳統銀行運營模式的顛覆性創新，所以其特征、風險、意義與價值都已成為目前銀行業、金融業關注的熱點。作為我國首家互聯網銀行，深圳前海微眾銀行股份有限公司(即前后文簡稱的“前海微眾銀行”)由騰訊集團發起，于2014年10月22日正式創立。次年1月4日，在總理的親手操作下，前海微眾銀行放出了第一筆3．5萬元的小微貸，標志著我國民營互聯網銀行走出了營業的第一步。同時，浙江網商銀行則主要依托我國互聯網巨頭阿里巴巴集團，其正式開業時間為2015年6月25日，浙江網商銀行的正式開業也意味著我國首批5家民營銀行已全部“開門迎客”。從以上進展可見，互聯網銀行這一新興業態已伴隨著我國民營銀行飛躍式發展(特別是借助了民營銀行領域的大量新利好政策)，實現了自身發展進程的加速。

1．2民營互聯網銀行的具體特征

從前海微眾、浙江網商等民營互聯網銀行的發展實例來看，能夠體現出其特色的絕不僅僅是其基本模式的創新性，實際上還應包括其具體業務定位、內部資源配置、市場競爭策略等特征，具體可以歸納為以下三個方面:

1．2．1新穎而又“接地氣”的業務宗旨

富有技術色彩、重視模式創新和具備普惠精神，是當前民營互聯網銀行業務定位的主要特點。例如前海微眾銀行，在業務定位上恰如其名，一方面是以小微企業和個人消費者作為重點服務對象，另一方面則是結合互聯網領域的新技術、新模式，為目標客戶提供高效金融服務(例如面對個人或企業的小微貸款需求)———簡單而言，即是以依托互聯網開展的普惠金融服務作為業務重點，將“科技、普惠、連接”作為自身運營宗旨;而與之一致的是，浙江網商銀行也繼承了阿里巴巴下屬螞蟻金服的“給社會帶來一些微小而美好的改變”的愿景，確立了自身“無微不至、有情有義”的理念。獨特的業務宗旨進一步明確了互聯網銀行的自身資源配置特點及其差異化的業務定位與市場競爭策略。

1．2．2“輕資產、重科技”的資源配置理念

民營互聯網銀行通過實現基于互聯網技術的運營模式，為我國民營銀行發展開辟了全新的業態，同時也在其內部貫徹、實現了“輕資產、重科技”的資源配置理念。如前所述，互聯網銀行的典型特征便是無實體網點和柜臺、非現場開戶，絕大部分的業務流程都在線上完成;一方面，這使得互聯網銀行成為網絡時代常見的“輕公司”，在最大的程度上規避了傳統銀行在業務發展進程中的巨大資源消耗(例如傳統銀行在網點支出方面的開支);另一方面，目前我國民營互聯網銀行的主要發起者均為互聯網企業中的領軍者(例如微眾銀行注冊資本30億元人民幣，其中騰訊出資9億元，占30%的控股比例，是其第一大股東，百業源投資和立業集團分別控股20%和10%的比例)———實際上，它們的發起者正是利用自身網絡產業鏈中拓展出的互聯網金融服務環節，抓住了政策機遇、實現了互聯網金融服務進一步延伸、發展和完善，從而催生出了真正意義上的互聯網銀行(例如浙江網商銀行與阿里巴巴支付寶、螞蟻金服間的關系)，所以微眾、網商等銀行并非白手起家，而是擁有其發起者雄厚的互聯網金融資源作為基礎。這些發起者所具備的資源使得互聯網銀行能夠在線業務上突破傳統的屬地、身份、業務頻率限制，并跨過傳統銀行所秉持的較死板的經濟條件門檻，使其業務可以滲透到全國各類人群中的潛在市場，能夠搶占傳統金融機構所難以企及的市場空間、獲得巨量的用戶基數。綜上可知，互聯網應用平臺、商業數據等已成為了民營互聯網銀行籍以獲得競爭優勢的的關鍵資源，“輕資產、重科技”的特點已經充分展現。例如前海微眾銀行能夠依靠騰訊現有多元化業務的用戶數據，通過大數據的挖掘和分析技術，在規避隱私的前提下，分析潛在用戶的風險表現和信用價值，從而以更低成本實現風險定價和控制，同時還可以利用數據技術實現精準營銷、提升服務質量;浙江網商銀行的資源優勢更是不言自明，阿里巴巴集團擁有的巨量網絡消費者信息資源將能夠幫助其在眾多應用場景中發掘存款、信貸、支付、理財等機會，發展消費金融等特色化的零售業務。

1．2．3差異化的市場競爭戰略

客觀地講，雖然融入了許多全新的理念和技術、具備前述的難以替代的特點與優勢，民營互聯網銀行與傳統銀行并不存在根本性差異，其自身應被視作傳統銀行的有效補充(而非顛覆者)，有助于解決當前我國企業普遍存在的融資難、社會融資成本高、融資結構不合理等問題。所以，當前民營互聯網銀行必然會選擇兼具創新性、差異化等特點的合理化市場競爭戰略，其業務雖然與傳統銀行有交疊之處，但其市業務定位主要是個人零售業務、創業融資與中小微企業貸款，從而有別于慣于為高端零售客戶、大型國有企業等優質客戶服務的傳統銀行。此外，前述的技術資源優勢也是當前民營互聯網銀行進一步實現差異化競爭的主要“武器”———以浙江網商銀行推出的專為創業型中小網站服務的“流量貸”業務為例，在市場定位差異化的基礎上，網商銀行進一步通過基于大數據的風控模型，對申貸者進行身份、信用、流量以及經營狀況等要素審核，審批過程最短可縮至2分鐘以內，而最快在審核通過3分鐘左右，款項就能打入申貸者的支付寶賬號內———傳統銀行既較難全面采取類似的用戶定位，又難以實現同等的用戶體驗，所以這種在技術支撐下實現的高效服務從根本上鞏固了互聯網銀行的差異化優勢，使其可以填補傳統銀行在過去難以進入的一些市場真空地帶，甚至還會蠶食商業銀行的部分中間業務收入。

2互聯網銀行對江西等后發省份的影響與對策

2．1江西省民營銀行發展現狀

在第一波民營銀行申報熱潮中，江西省等經濟欠發達省份也不甘人后，明確提出要積極推進組建民營銀行。可是，江西省在經濟總量、金融水平、法治環境、信用環境等方面與發達地區相比仍有大幅的落后，金融生態環境無法達到培育本土民營銀行的標準;2014年，江西省民營企業協作申報的“贛商銀行”、“商聯銀行”、“裕民銀行”最終均無緣進入首批試點。雖然已經在事實上成為民營銀行領域的典型后發省份，江西省在未來申辦民營銀行的努力并不會中止，各地市正加快落實國家、江西省圍繞民營銀行準入、監管等問題出臺的意見與措施，并結合“一帶一路”規劃、環鄱陽湖城市群發展等方面的相關政策，制定民營銀行機構設立、籌資融資獎勵和高端金融人才引進等扶持政策(例如南昌市委、市政府出臺的《關于進一步深化全市投融資體制改革促進實體經濟發展的政策措施》)，給出了明確的扶持、獎勵條件。當前，民營互聯網銀行的涌現，對江西金融業尤其是未來民營銀行的發展帶來的是沖擊還是機遇，它們是否能夠為孕育中的江西省民營銀行提供一種值得參考的發展模式?江西等地又應如何合理地把握、運用民營互聯網銀行的發展機遇?下面將針對以上問題，逐步展開闡述與分析。

2．2互聯網銀行興起對江西本土金融的影響

從當前的政策文件中可知，江西省民營銀行的發展規劃與外地類似，也是對國家“大眾創業、萬眾創新”的政策和普惠金融發展潮流的進一步響應;事實上雖然民營銀行尚未真正起步，江西省的本土金融機構，如各地方銀行、信用社等均已廣泛嘗試開展面向小微企業、創業人士的金融業務，近年開始逐步試點的民間小貸公司也已取得在各省中領先的業務量，這都可以在一定程度上體現江西省發展民營銀行的潛力所在。但目前應當注意的是，本土民營銀行的發展滯后與外地民營互聯網銀行的興起，勢必會沖擊到定位于普惠金融的江西省本土金融機構———如前所述，現有的民營互聯網銀行雖然尚處于發展起步階段，規模與實力相對有限，但其發起股東都是技術和信息資源優勢顯著的互聯網巨頭以及各傳統行業中的龍頭企業，所以民營互聯網銀行不但能夠利用互聯網數據資源和技術平臺開展跨越時空的金融業務、實現風險控制，又能夠以較低的成本接觸各類產業鏈的核心節點，與各地行業、市場以及上下游企業產生緊密的聯系;正基于此，民營互聯網銀行能夠輕易地突破地理限制，滲透進各地的普惠金融服務領域中，對地方性金融機構的業務產生較大沖擊，并很有可能會壓縮未來江西省民營銀行的發展生存空間;實際上，民營互聯網銀行借助產品和技術創新不斷提高金融服務水平、鞏固差異化競爭優勢的特點，將能夠發揮出顯著的“鯰魚效應”，倒逼傳統銀行加塊開展創新升級步伐，所以面對它們所帶來的改革壓力的絕不僅僅只是江西省本土金融機構———可以說，這正是我國推動金融體制改革、鼓勵民營互聯網銀行發展的長遠意義所在。面對上述影響，江西省在完善現有地方性金融機構、培育本土民營銀行的過程中，應當結合省內社會經濟發展實際情況，通過采取合理的應對策略，變壓力為動力，為將來本土金融機構的創新升級乃至民營銀行的孕育發展鋪平道路。

2．3互聯網銀行興起背景下江西省的應對之策

2．3．1合理選擇未來民營銀行的發展模式

與傳統銀行、國資銀行相比，民營互聯網銀行的生存和發展難以脫離其所處的金融生態環境，而且可能因其獨有的技術特征和更大的市場跨度而產生更獨特、密切的環境依賴———從這一點出發，自然不難理解為何我國目前的兩家民營互聯網銀行恰好位于我國經濟基礎最好、互聯網產業發展程度最高的兩個省份(浙江、廣東)。相比之下，受經濟水平滯后等問題的影響，江西省互聯網產業的基礎與現狀均令人堪憂，例如該省內的網絡域名總量在中國大陸31個省市區中列第19位，省內居民的互聯網普及率更是長年名列各省末尾［3］。當前，我國的互聯網與電子商務資源集中在浙江、廣東等少數省份，而江西省并不擁有業務范圍廣、技術基礎強的優勢互聯網企業，為數不多的互聯網、電子商務企業也不得不依賴外地上游服務商、下游分銷商，處于“兩頭在外”狀態。一個互聯網產業鏈尚不健全的省份，自然難以在產業鏈基礎上拓展出配套的互聯網金融服務環節、構建起互聯網銀行的發展基礎。簡而言之，江西省獨立發展本土互聯網銀行的條件還相當不成熟，所以，目前的當務之急不是盡快模仿、照搬外地民營互聯網銀行的培育與發展模式，而是要客觀理性地選擇有助于現有金融機構應對互聯網銀行競爭壓力的對策，并為未來民營銀行的孵化與發展選擇更加務實的總體模式。

2．2．2結合現有條件，逐步推進互聯網金融業務

雖然江西省通過互聯網銀行這種模式突破民營銀行發展門檻的希望仍顯渺茫，但這并不意味著省內地方性金融機構(現有的地方性銀行、民營金融中介機構與未來的民營銀行)不能學習互聯網銀行的發展經驗，利用某些創新性的網絡金融業務拓展市場空間、增強自身競爭力。省內金融機構一方面要向國內民營銀行的先驅者學習，堅持走普惠金融道路，并將差異化、特色化作為基本戰略，以錯位競爭作為競爭策略;另一方面是應盡早地依托第三方網絡支付、云計算平臺、社交網站、搜索引擎、手機應用等互聯網工具，構建資金融通、支付和信息中介等網絡金融業務平臺，并嘗試“直銷銀行”等新興業務模式。這些舉措一方面有利于進一步降低運營成本、回饋客戶，另一方面也能夠幫助金融機構充分融入互聯網金融發展潮流、提前“預習”互聯網銀行的運營模式。

2．2．3將外地資源引入省內，加速互聯網金融發展

如前所述，民營互聯網銀行給江西省內金融機構帶來的壓力，主要是源自其在技術平臺與數據資源方面的優勢。其實，通過合理地引進外地優勢資源、整合本省金融資源，省內金融機構面對的壓力可以得到很大程度的緩解，甚至可能得以走出變劣勢為優勢的妙棋。其一，是省內金融機構(尤其是地方性銀行和民間金融中介機構)可以爭取成為民營互聯網銀行的地區合作伙伴或加盟網點(這在我國電子商務領域早有先例可循)，融入到互聯網銀行的跨地區運營體系之中，取得互利共贏的效果;其二，是借鑒互聯網銀行“輕資產、重科技”的特點，重視與互聯網信息服務企業的資源共享，增強自身競爭力。例如CNZZ、CNNIC等互聯網數據服務機構和騰訊征信等網絡金融征信服務機構的合作，為大數據、云計算等技術的運用鞏固基礎，早日實現高效、無縫銜接的服務體驗，從而緩解在技術層面上面對的競爭壓力;其三，是在引進、運用優勢技術資源的基礎上，通過行政、市場等渠道，多管齊下，支持以普惠金融為業務定位的風險投資、融資擔保公司、小額貸款公司等民營金融中介機構發展，并引導其與地方性銀行以及未來的本土民營銀行進行業務合作與資源共享，優化省內資源利用水平、加強金融產業鏈條的整合———例如銀行業機構與風險投資機構的合作，可更加科學地評估貸款者的發展前景與風險因素，降低交易費用和監督成本，參與分享創新創業企業的成長收益;而與融資擔保機構和小貸公司的合作，則有利于學習其對中小微企業貸款審查的方法和經驗，以在最大程度上防范貸款風險的集聚，這些改進對未來江西省民營銀行、省內互聯網金融機構的發展都將是至關重要的。

作者:王凱風 單位:景德鎮學院經濟與管理系

參考文獻:

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篇3

關鍵詞：我國網絡銀行 PEST模型 發展戰略

1995年美國安全第一網絡銀行（SFNB）的成立成為全球第一家網絡銀行，1997年我國招商銀行正式建立了自己的網站，并于1998年通過“一網通”完成了國內第一筆網上銀行支付，標志著我國網絡銀行業務的開始。網絡銀行分為兩種：純網絡銀行、傳統銀行推出的網銀業務，目前我國的網絡銀行主要指傳統銀行的網絡銀行業務。本文將結合PEST模型對我國網銀進行宏觀環境分析，從而研究其發展戰略。

一、我國網絡銀行的PEST模型分析

1.政治法律環境（Political）分析

2004年我國頒布了《電子簽名法》，對網上銀行的安全性管理具有里程碑的意義；2005年為規范電子支付業務，防范支付風險，保證資金安全，維護銀行及其客戶在電子支付活動中的合法權益，中國人民銀行制定了《電子支付指引（第一號）》；同年中國銀行業監督管理委員會通過了《電子銀行業務管理辦法》。這些法律法規的制定與頒布為進一步規范和管理我國的網上銀行市場奠定了良好的基礎。但是我國政府針對網絡銀行制訂的一系列政策還存在著不足，相關的立法工作比較滯后，缺乏與之配套的法律法規。

2.經濟環境（Economic）分析

近年來，我國經濟增長穩定、迅速，連續數年GDP增長速度保持在9%以上。雖然受到全球經濟危機的影響和沖擊，但目前我國的經濟形勢已經開始走向復蘇，成為我國銀行業的利好消息。經濟的迅猛發展給我國銀行業帶來的是我國經濟主體對銀行業務的旺盛需求。網絡銀行有3A銀行之稱，即客戶可以任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyhow）開展銀行業務，不必到實體銀行去排隊辦理，而且能夠做到即時到帳，交易時間的減少為企業、個人節約了時間成本。因此，越來越多的客戶選擇網上交易，相對個人客戶來講，企業客戶的交易頻繁、數額巨大，大大促進了我國網絡銀行的發展。

3.社會文化環境（Social）分析

從互聯網用戶數量看，2009年6月我國網民規模已達到3.38億，較2008年底增長13.4%，半年增長了4000萬；而2011年年底，我國互聯網網民數量更達到5.13億人，目前依然保持著快速增長的勢頭。從網絡銀行交易金額看，我國2012年第一季度網上銀行市場交易額達到218.58萬億元，環比增長4.1%，同比增長37.3%。可見我國網民數量巨大，網上交易也十分頻繁，但是我國網民關注的領域主要集中在獲取新聞資訊、溝通交流和娛樂，使用網絡銀行辦理銀行業務的人群很少，目前我國網絡銀行的個人客戶主要集中在年輕人、高收入人群和高學歷人群中。

4.技術環境（Technological）分析

網絡銀行依托迅猛發展的計算機和網絡與通信技術，利用滲透到全球每個角落的因特網，突破了銀行統計業務操作模式，摒棄了銀行由店堂前臺接柜開始的傳統服務流程，把銀行的業務直接在因特網上推出。電子商務（EC）是指通過使用互聯網等電子工具在全球范圍內進行的商務貿易活動，網絡銀行本質上就是電子商務在我國銀行業的應用，因此電子商務技術對我國網絡銀行的發展起著決定性的作用。自2005年以來，市場交易額穩定增長，2007年我國電子商務市場規模突破17000億元。但仍存在傳統信息基礎設施建設和升級緩慢、各種先進電子支付手段和軟硬件依賴進口等技術層面的問題。

二、基于PEST模型的我國網絡銀行發展戰略研究

1.加強網絡銀行的法律法規建設

我國目前關于網絡銀行的金融法規基本處于空白階段，而網絡銀行的快速發展對相關的法律法規又提出了更高的要求。因此，只有加強我國網絡銀行的法律法規建設，通過制定更加全面、完整、科學的法律法規體系確保網上交易過程的合法性、網銀用戶的合法權益，才能使我國網絡銀行市場更加有序、健康的發展。目前央行正在研究制訂《電子支付指引（第二號）》和《互聯網支付業務管理辦法》等配套制度，希望我國網絡銀行的法律法規體系更加完善。

2.采取市場開發戰略，挖掘潛在客戶

我國擁有世界上其他國家無可比擬的網民人數，這些用戶都將成為我國網絡銀行的未來贏利點。但是我國網絡銀行的個人客戶群主要是年輕人、高學歷及高收入人群，還有更多的網民沒有使用網絡銀行業務，目前我國網上銀行業務量在整個銀行業務交易金額中的比例僅為5%-7%，顯然我國網上銀行業務的發展前景極為廣闊。為此，可以采取市場開發戰略，即通過一定的方式開發這些沒有使用網銀業務的新顧客群，從而提高網銀盈利水平的戰略。

3.提高網絡安全技術，保護用戶合法權益

目前我國網上交易主要存在信息安全和財產安全問題，信息安全問題表現為信息泄露、信息丟失和篡改等，信息安全問題直接導致網絡銀行用戶的資金被盜、資金交易過程出錯等財產安全問題，而這些問題的出現主要緣于網絡安全技術的不完善。因此，為保護我國網絡銀行用戶的合法權益，銀行應盡快建立計算機網絡的安全體系，改善硬件設施條件，提高軟件技術水平。

參考文獻：

篇4

(一)萌芽階段的商網銀行網商銀行源于金融產業與互聯網的碰撞，于國外已存在多年，國內尚處于萌芽階段。當我們聚焦在阿里銀行的發展歷程，會發現它在國內的出現并非偶然，可以追溯到網絡購物第一次進入中國，網上消費開始進入人們的視野，而后支付寶的發生與完善象征著網絡消費在國內的成熟。同時，互聯網將大量的信息帶入國內，八零后九零后成為互聯網的原住民，對網絡依賴性與信任度遠遠高于其父輩，這一代人的成長，為網商銀行的發展提供了龐大的潛在客戶群。傳統銀行產業的固步自封與體制傲慢注定了支付寶在后來的崛起，移動端的迅速發展為其打破空間與時間的局限。于是當宏觀政策決定讓開一部分利益讓民營企業參與其中時，網商銀行便橫空出世。阿里銀行與這次變革之間有密不可分的因果關系，阿里公司自身的發展與變革之路，與傳統銀行產業的創新革命彼此重合。網商銀行是一種全新的，不受時間空間限制的銀行客戶服務系統，與傳統銀行相比，其具有建設成本低，業務操作更具彈性的特點，同時具有不改變銀行信用中介與支付中介作用的根本屬性。

(二)我國網商銀行的發展與現狀最早進行嘗試將完全依托互聯網進行銀行業務操作的是傳統的商業銀行，稱其為直銷銀行。然而，作為依托于傳統銀行的網上銀行，一出生就帶著補充實體業務的標志，一直以來無法徹底與互聯網時代的精神相融合。也正是由于這樣的原因，網商銀行抓住了傳統銀行網上銀行不健全，缺乏用戶體驗的弱點趁勢而起。2013年9月16日，民生銀行與阿里巴巴的合作把直銷二字寫入公眾的生活。作為獲銀監會批準的首批5家試點民營銀行之一，其已經進入開業的準備階段，并同樣表示要完全依托互聯網。

二、網商銀行的特征

當我們將網商銀行與傳統銀行進行對比，不難發現，其本身在服務、資源整合、業務范圍、成本、用戶粘性五個方面具有不同于傳統銀行的鮮明特征：

(一)服務更加高效和便捷網商銀行通過以互聯網技術為基礎的更高層次的建設，對傳統營運流程、服務產品進行了改造和重構，更是在銀行服務方面能夠取得質的提升。更加高效便捷的銀行服務，成為了網商銀行的一個顯著特點。標準化的操作和在線化業務，使網商銀行簡化了許多業務流程。信息化使銀行現在通過ATM機等設施的投入，實現方便的自助存取款。而網商銀行則能夠更加便利，網商銀行可以直接通過手機的操作取款轉賬業務。

(二)資源整合能力更加強大現在銀行機構的業務構成復雜，信息化的建設能夠使銀行機構實現業務的整合，從而達到更加合理的資源配置。網商銀行可以使用擔保機構擔保交易模式。評估資金需求方的風險、發展前景、經營管理水平等，然后把貸款標的公布，融資活動就在網絡上進行。現在得到批準網商銀行背后都有強大的資金支持，所以網商銀行可以對貸款實施全額擔保，這一巨大優勢是傳統銀行產業所不具有的。信貸鏈上，網商銀行可以通過互聯網以及完善的信息化體系將資金盈余方與資金需求方進行便捷高效的整合和配對。閑置資金的配置上，網商銀行也實現了資源的高效配置，支付寶的存在，帶來大量資金的閑置。這些閑置的資金流入余額寶獲得收益，在用戶需要使用時再從余額寶流向支付寶，保證便利的同時實現了閑置資金的高效運用。

(三)更具多樣性的產品，輻射更廣的業務范圍網上銀行服務的競爭是營銷觀念和營銷方法創新的競爭，以及能否客戶提供的各種理財咨詢技能，需求導向極度鮮明。其產品優勢在于更加符合用戶需求，其產品種類源自對不同需求的用戶的細分。而移動互聯網時代的到來，手機銀行也成為銀行業的創新產品，只需要一次簡單的觸屏，就可以實現轉賬，理財等一系列服務。例如阿里銀行背后的阿里巴巴集團旗下的支付寶，就具備了上述功能，并且擁有付款碼，當面付，AA付款，以及投資理財產品等功能。

(四)成本大幅降低傳統的實體分支機構的成本構成主要在于場地租金、室內裝修、照明及水電費用，內部工作人員工資與培訓，配套設備，管理資源，客戶關系維護等等。然而，由于依托于計算機網絡，基于計算機網絡的前端人還有個人電腦，網商銀行的成本構成大幅縮減，不僅免去了大額的運營成本，也能利用大數據更有效，更低廉地挖掘且維護客戶關系。

(五)具有較強的社交粘性網商銀行可以充分利用其大量的用戶基礎，通過對于現有業務的綁定，使更多的人使用網商銀行。在實現方便用戶的同時也有利于自身的發展。例如騰訊公司的微信。騰訊也在微信上做足了功夫，現在已經開通了在線支付功能，只需要一張銀行卡，甚至不需要開通網銀，就可以非常便捷的支付騰訊旗下產品，同時更是有優惠。在方便用戶購買騰訊產品的同時，也使得微信的使用更加的普遍。這些功能的出現，讓微信的用戶粘性不斷地提升，并且具備了一個金融平臺的基礎。

三、對傳統銀行產業的沖擊

(一)對貸款業務的沖擊網商銀行的網絡貸款必然會對商業銀行的貸款業務進行分流。例如阿里小貸、人人貸中，他們的興起與發展就在滿足了大量的用戶需求，并且這一趨勢還在成長。但問題的關鍵在于，兩者的客戶群體重疊度到底如何。網商銀行主要客戶其實是小微企業。而在傳統的商業銀行的觀念中，將資金給中小企業有諸多的弊端，例如資金不安全，沒有更好的收益。而小微企業這一巨大的市場需求又真實存在著，成為傳統銀行的一大難題。于是在貸款業務方面，網商銀行的發展對傳統銀行不僅是一次沖擊，更是一次補完。

(二)對存款業務的分流這是網商銀行對傳統銀行的最大沖擊。存款業務是銀行放貸的基礎。當我們將余額寶當做是即將出臺的阿里銀行的存款業務進行剖析。余額寶收益率平均4%多，近乎是銀行活期存款的收益率9倍，與淘寶的掛鉤又讓他更加方便便捷。余額寶目前規模已超2500億元，這些資金全部來自銀行的活期存款與部分定期存款。而余額寶的資金中用于投資于同業存款的部分，其利率要比銀行直接吸引存款所支付的利率要高。結果，余額寶一邊分流著銀行的活期存款，加大銀行的資金需求，同時又用極高的利率從傳統銀行中獲得收益。這樣的結果就是增大銀行的存貸款成本，同時加速其資金轉移。

(三)對中間業務的影響中間業務，是指商業銀行客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續費的業務。而網商銀行完全依托互聯網的情況下，其提供的各種服務更多的是免除手續費的。這就使更多的人選擇通過互聯網辦理自己的存貸款業務，包括金融產品的購買等等，這對銀行的手續費收入的沖擊是非常大的。比如天天基金這樣的互聯網金融產品，用其購買銀行基金產品產生的手續費會比通過銀行直接購買產生的手續費低很多。

四、阿里銀行的實例分析

(一)案例背景2015年6月25日第一批在民營銀行試點杭州宣布成立，阿里銀行作為其中之一，其業務領域幾乎涉足了金融全產業鏈，必定會對傳統銀行產生有力的沖擊，也必定會成為中國互聯網金融領域向民營資本開放的一個重大案例。阿里巴巴集團2003年設立支付寶作為開始，2007年推出的網絡聯保貸款業務，2010年阿里小額貸款股份有限公司的成立，2010年底傳出欲10億元進軍網絡銀行，2015年螞蟻金融宣布推出網上銀行MYbank。阿里銀行主要提供小微金融服務，經營范圍涉及到存款、貸款、匯款等方面。主要服務的對象便是小企業客戶，更偏重于社會服務群眾，小存小貸。

(二)阿里銀行現行情況分析2015年7月，阿里銀行推送了內測版的下載鏈接，真正揭開了網商銀行的神秘面紗。由于網商銀行產品的根本限制，遠程客戶又未真正得到開放，即使互聯網銀行的牌照已經下發，所有網商銀行(包括阿里銀行在內)都停留在產品與APP公測階段。互聯網具有的優勢就是遠程操作，打破了空間的限制能夠最大程度的在同一時間內挖掘客戶。然而這一最大優勢卻仍舊遭到遏制，也就制約了網商銀行的發展規模，發展路徑。阿里本次的開放具有兩個特點，其一是種子用戶基數大，其二是開放內容種類多，背后的雄心可見一斑。

(三)阿里銀行目前和未來的發展對于傳統行業的影響網商銀行的核心結構是建立在金融云的基礎上的，那么其處理數據的能力將優于傳統銀行業，利用其優勢主要向小微集團提供金融服務。事實上對于小微企業而言，貸款仍看中其靈活性或者說是較強的流動性，而以往傳統銀行的貸款審批流程都比較長且對貸款企業有嚴格的限制，這也是阿里銀行與傳統銀行的不同之處。另外網商銀行利用互聯網“時刻在線”的特性使其與客戶的關系將更為緊密，能更快的了解到客戶的需求，然后為其提供更快捷的服務。

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關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；傳統業務；影響；分析

一、互聯網金融的特點

（一）互聯網融資

互聯網的融資主要的特點就是體現在與銀行的貸款對比上，網上進行借貸相比起銀行貸款業務辦理的流程更加的方便，網上銀行能夠快速地掌握到申請貸款客戶的交易信息，及時地對借貸人進行放款；上文中提到能夠快速地掌握借貸人的信息這也是網上借貸的一個特點，在云計算的保證下，通過對網上信息的了解能夠及時地甄別出企業的相關資質，將進行借貸的風險降低。

（二）第三方支付

第三方支付指的是在人們在第三方的支付機構進行賬號注冊以后，第三方的支付機構可以根據顧客的相關要求，對其提供在互聯網線上或者手機電話支付等渠道，從而完成交易的過程。目前第三方的支付主要就是三種方式一種是錢包模式，就是人們將錢沖入到網上的錢包內進行相關的交易，例如百度錢包；另一種就是網關的模式，在進行網上支付的時候進行資金交易后，頁面會自動跳轉到網上銀行的支付頁面直接從網上銀行進行交易；還有一種就是快捷支付的方式，在某網站進行賬號注冊后在將賬號和自己的網上銀行卡進行綁定，綁定成功后，在進行第三方的支付直接通過這個賬號，輸入密碼就可以直接進行交易了，例如微信支付。第三方的交易與商業銀行的網上銀行相互比較，進行接入的成本更加低，人們在進行第三方支付的時候只需將賬號所用的銀行卡進行綁定就可以了，沒有其中下載商業銀行專業軟件的程序，并且支付的平臺是可以支持多種銀行卡綁定的，滿足了各類人群的需求，降低了企業進行在線收費的要求，減少了運營的成本。同時操作也更加便捷，網上銀行要進行轉賬等可以會要求輸入手機的驗證碼，或者使用υ盾等安全的驗證方式，網上輸入密碼后還要進行u盾的確定，操作起來比較煩瑣，而第三方支付直接進行賬號密碼的輸入就可以直接進行轉賬的操作比較快捷、方便。第三方支付很多都是免費的不需要要進行手續費的支付，并且具有延遲支付的功能，比如淘寶，在進行下單后是有延遲支付的功能的，收到物品后在進行支付確定，錢才會到達賣家的手中，同樣的如果在收到物品十天后也是會自動確定的，賣家不用擔心收不到錢，買家不用擔心收不到貨。

二、互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響分析

（一）分流儲蓄存款

雖然進行第三方的支付金額最終也是會回流到商業銀行，但是金額在第三方的支付平臺上還是會有暫留，所以說對商業銀行的存款儲蓄量還是有著一些影響的。例如淘寶延遲支付的這部分資金就在停留在支付的平臺上，以支付寶的沉淀金額為例子，每日在支付寶上進行的資金沉淀數額就高達100億元。并且隨著支付寶內余額寶的推出，有網銀的人們更是每月自動地將網上銀行內的錢轉入到余額寶內，大量的分流了商業銀行的儲蓄存款。

（二）第三方推出的理財模塊對商業銀行的理財產品營銷造成了壓力

第三方支付的迅速發展使得商業銀行進行理財需求咨詢人數逐漸減少，很多的第三方支付平臺都已經取得了進行基金銷售的資格，并且以余額寶為例貨幣基金的購買低價為1元，余額寶內資金實行的是日結算利息，給出了利息不管存款金額多少都是高于商業銀行的存款利息的。隨著第三方支付平臺使用的人數越來越多，很多的商業銀行中間的先關業務也是逐漸受到擠壓，例如人們的結算習慣逐漸地從刷卡改為微信支付，支付寶支付，對銀行卡或者現金的柜臺交付依賴性變小。

（三）互聯網融資威脅了商業銀行借貸業務的發展

互聯網的融資主要的特點就是能夠在短時間內迅速的完成借款，數額可以很小，借貸的頻率可以很高，逐漸地在搶占商業銀行借貸業務在市場內的占額。從長遠的角度來看，互聯網金融能夠憑借網絡強大的信息搜索能力，有效地對客戶借貸資質進行判定，降低了進行借貸的時間和中間環節操作，縮減了利差和服務費。

（四）分走一部分的客戶資源

第三方的支付平臺能夠通過自己的虛擬網關，對使用人的信息進行獲取，同時能夠對客戶的資金流向進行掌握，獲取了一定的客戶資源。這些數目龐大的客戶基礎又給第三方帶來了更多的經濟利益，增強了市場份額的占比。銀行進行業務辦理可能需要登錄官方的網站或者到營業廳的網點進行辦理，網上金融就可以直接通過互聯網完成大部分的操作，對目前我國國有的四大銀行和發展較好的交通銀行，光大銀行等造成一定的沖擊。

三、商業銀行的應對措施

（一）建立一站式的服務平臺

互聯網金融作為網絡發展的新領域，仍然存在著不可避免的發展短板，目前只能是在金融的業務某一個領域進行創新，但是在短期內不能發展得很迅速，替代傳統的商業銀行業務。互聯網這種缺陷，正是商業銀行不斷完善中積累下來的優勢，但是商業銀行為了想要在激烈的市場競爭中，立于不敗之地，不僅是要向互聯網的相關企業去學習怎樣增強客戶的黏性，還要不斷地創新開發出新的業務模式。例如可以利用網絡的優勢，在網絡上建立具備商業各種金融產品和金融服務的銀行超市，方客戶可以根據自己的需要進行產品的自行購買。與此同時要利用好超市的經營模式，將目前商業銀行的金融服務業務流線和網絡支付、網絡信貸等相互的結合，更好地滿足不同類型客戶的多元化方面需求，從而實現一站式的金融服務。

（二）加強和互聯網企業之間的合作

目前的形式互聯網金融具有很大的發展前景，商業銀行可以通過加強與互聯網金融企業之間的合作，實現互利共贏，第三方的支付平臺業務雖然在一定的程度上威脅到了商業銀行的相關中間業務，但是仍然存在弊端，不能完全地代替銀行。商業銀行應該利用好第三方支付平臺的機構掌握獲取到大量的客戶信息和資金流向，對客戶種類進行相關的數據分析。互聯網金融通過和商業銀行之間的合作，也能很好地提高客戶的信任度。除此之外，雖然互聯網金融創造出了一種新型的貸款方式，但是這種方式的正常運作還是要通過商業銀行運轉來實現的。針對這種情況，商業銀行利用自身的身份參與其中，不但能夠促進商業銀行自身相關業務的發展，還能對互聯網金融貸款業務的發展產生促進的作用。通過借助互聯網的平臺，可以收集到人們大量的資金信息，這些數據信息對于銀行來講，能夠對大眾的投資方向，資金流向進行了解，也能夠更好地明確民眾的需求，通過這種商業銀行加強與互聯網金融企業之間的合作的方式，實現互利共贏。

（三）簡化業務辦理流程，注重客戶服務

在傳統的銀行貸款業務辦理上，通常需要很長時間的審核期，中間的環節比較的煩瑣，運作的成本也比較高，針對這些問題，商業銀行應該做出相應的改進。對進行貸款業務辦理的人員或者說企業簡化中間的流程，進行業務上的創新，利用互聯網的特點提高業務進行辦理的效率，縮短辦理所用的時間，加快放款的速度。同時還要提高銀行服務人員的服務質量，為客戶提供更好的業務辦理消費體驗，對其中的潛在客戶進行挖掘，全方位地滿足客戶的不同需要，為其提供便捷的金融服務。

（四）重視對信息的收集，創新服務

面對著飛速變化的市場情況，商業銀行不能僅僅的只是將進行網點柜臺辦理的業務放到網上銀行上。互聯網金融是在云計算大數據的背景下產生的新型的金融經營的模式，互聯網的大數據儲備為互聯網的發展提供了強大的基礎，所以要針對互聯網金融能夠獲取大量資料的優勢，商業銀行一定要加大力度進行網上銀行的信息收集，改善業務結構的基礎上，增強與客戶的交流溝通。相對于剛剛起步的互聯網金融，商業銀行在客戶數量上還是占有一定的優勢的，同時相對的系統比較完善，服務比較好等。這些優勢在一定的時間內互聯網金融不能快速的與之并肩，所以一定要利用好這些優勢，可以通過建立自己的網絡平臺，對客戶的需求進行了解，在獲取客戶信息的同時增強和客戶之間的聯系，對一些商業銀行新推出的一些業務及時地進行告知，從而更好地和互聯網金融進行資源上的競爭。

（五）加強監管，建立相應的風險防控體制

建立相應的風險防控體制應對目前互聯網模式下時常出現的欺詐現象，通過構建相應的風險防控機制，制定出相應的應對風險的方案，在出現類似的事件時能很好地應對。不斷地對υ盾的使用方式進行優化，簡單操作，同時也要加強對υ盾的發放、網銀的注冊等相關要求，對于這種領域重點的進行防控。

參考文獻：

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